Kaj je pas in obešalniki?
V financah je „pas in obešalniki“ pogovorni stavek, ki se uporablja za opis konzervativnih posojilnih praks.
Temelji na ideji, da nošenje pasu in natikačev daje uporabniku dve odvečni metodi za držanje hlač. Po analogiji bodo previdni bankirji pri odločanju o odobritvi posojil svojim strankam iskali odvečne plasti zmanjšanja tveganja.
Ključni odvzemi
- Stavek "pas in obešalniki" se uporablja za opis konzervativnih posojilnih praks. Glede na kontekst ima lahko bodisi pozitivne bodisi negativne konotacije. Standardi posojanja sčasoma nihajo in postajajo strožji po obdobjih stresa, kot je finančna kriza 2007-2008.
Razumevanje pasu in obešalnikov
Besedni pas in odložniki so bili uporabljeni za opis bankirjev, ki zahtevajo, da se posojilne politike upoštevajo zelo strogo. Na splošno je opisano, da želimo imeti več plasti varnostnih postopkov za zmanjšanje tveganja. Čeprav se izraz lahko dopolnjuje z namenom opisovanja preudarnega in poštenega posojilodajalca, lahko prenese tudi zasmehovanje vedenj, ki se jim zdi preveč konservativno.
Po finančni krizi 2007–2008, ki je trge zajela huda kreditna kriza, so številne banke sprejele pas in odložile pristop v zvezi z pregledovanjem potencialnih posojilojemalcev. Prosilci za posojila so morali, da so se lahko kvalificirali za posojila, skozi več stopenj preverjanja dohodka in rezerve za plačilo. Čeprav je bila ta raven konzervativizma morda pretirano stroga, je bila v marsičem nasprotna praksam posojil pod ceno, ki so prispevale k nedavni finančni krizi.
Jermen in obešalniki
Ta stavek se je pojavil v časopisu Wall Street Journal v zvezi z Robertom Rubinom, ki je bil v poznih devetdesetih letih sekretarja državne blagajne v upravi Clintona. Na vprašanje o njegovem pristopu k spoštovanju predpisov, povezanih z lobiranjem, potem ko je prevzel novo vlogo direktorja Citigroupa (C), je Rubin odgovoril, da bo podjetje "… pasovi in obešalniki v zvezi s temi."
Primer resničnega sveta pasov in obešalnikov
Besedni pas in odložniki se pogosto pojavljajo v razpravah o povečanih omejitvah posojilnih praks. Eden takšnih nedavnih primerov najdemo na kanadskem stanovanjskem trgu, saj je kanadska vlada januarja 2018 uvedla strožja hipotekarna pravila.
V skladu s temi novimi pravili so morale kanadske banke začeti preverjati nove vlagatelje hipoteke z uporabo dodatne metodologije »stres test«. V skladu s temi novimi merili so bile banke dolžne oceniti sposobnost posojilojemalca za plačilo z uporabo višje a) njihove pogodbene obrestne mere plus dodatna 2% obresti in b) zaostajanje petih Bank of Canada (BOC) -letna referenčna stopnja
Namen tega novega pravila je bil preizkusiti, ali bodo kanadski posojilojemalci lahko absorbirali potencialna povečanja stroškov na svojih hipotek, če bi se obrestne mere zvišale. Sprememba pravil se je zgodila sredi okoliščin, ko so obrestne mere v povprečju padale več zaporednih let. Večina opazovalcev novih pravil je nanje gledala kot na primer bančništva s plačilnimi pasovi in odložitvami. Nekateri so sprejeli bolj konservativne standarde, medtem ko so drugi nanje gledali kot na nepotrebno restriktivne.
