Ko gre za nakup hiše, več denarja lahko odložite na kupnino, manj bo stala vaša hipotekarna posojila. Zakaj? Ker boste plačevali manj obresti. To velja za vsako posojilo, ne glede na to, kako veliko vsoto si najamete, in zato je treba pred tem velikim nakupom prihraniti toliko, kot lahko.
Vprašanje je: Koliko bi morali varčevati? To - in vaši viri, seveda, bodo določili, kako dolgo bo trajalo, da dosežete svoj cilj.
Predplačilo za hišo ali stanovanje lahko potencialne kupce stane od 5% do 20% kupnine.
Različni pogledi na posojila in predplačila
Številni guruji osebnih financ menijo, da najem posojila iz kakršnega koli razloga, tudi za nakup stanovanja, ni dobra ideja. To je zato, ker znesek denarja, ki ga boste plačali v času trajanja posojila, naredi kupljeno sredstvo preveč podcenjeno. Drugi trdijo, da je odgovorna uporaba kreditov zdrava.
Kakor koli že je vaše mnenje, tudi strokovnjaki se strinjajo, da kolikor več denarja lahko odložite, je posojilo bolj stroškovno učinkovito. In to pomeni, da morate čim več prihraniti.
Vzemite hipoteke doma. Čeprav lahko s posojilom FHA odložite manj kot 3, 5% ali 5%, boste verjetno plačali višjo obrestno mero, ker vas posojilodajalec vidi kot posojilojemalca z večjim tveganjem. To pomeni, da so stroški posojila po nepotrebnem višji.
Recimo, da kupite dom za 200.000 dolarjev s 4-odstotno obrestno mero; na 30-letno posojilo bi samo za plačilo več kot 140.000 dolarjev obresti. Toda večina Američanov si ne more privoščiti stanovanja brez hipoteke in plačevanje obresti je le del dogovora. Po podatkih ATTOM Data Solutions, v skladu s poročilom o izvoru hipotekarnih hipotekarnih stanovanj v ZDA za tretje četrtletje 2018, "so posojilodajalci v tretjem četrtletju 2018 ustvarili 892.760 hipotekarnih stanovanjskih hipotek."
Vsaka hišna hipoteka, ki ne doseže 20-odstotne vrednosti posojila do vrednosti, bo k mesečnemu plačilu dodala zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). To pomeni, da boste za to zavarovanje letno plačevali med.5% in 1% zneska posojila. Samo zaradi tega razloga je najbolje, da za hipoteko vsaj 20% znižate.
Avtomatska posojila in položnice
Enako načelo velja za avtomobilska posojila. Ni vam treba skrbeti za PMI pri avtomobilskem posojilu, a avtomobili se hitro amortizirajo. Če se posojilo razteza preveč let, tvegate, da boste morali najeti več denarja, kot je avto vreden.
Zavarovanje avtomobilske vrzeli vam lahko pomaga pri tveganju, vendar je bolje, da se v takem položaju ne postavite na prvo mesto. Zato strokovnjaki priporočajo vsaj 20-odstotno polog za katero koli avtoposojilo. Če si ne morete privoščiti tako velikega predplačila za želeni avto, razmislite o iskanju cenejšega modela, s katerim bi stroške posojila ohranili v svojem cenovnem razredu.
Načini varčevanja za predplačilo
20-odstotno polog za avtomobilsko posojilo ali hipoteko na domu je velika količina gotovine, za mnoga gospodinjstva pa ni praktično. Kljub temu bi morali poskusiti doseči te ravni. Pri avtomobilu ni potrebno, da je polog za gotovino v gotovini. Trgovci bodo pogosto znižali ceno novega avtomobila, če boste kot del dogovora trgovali s svojim starim avtomobilom. Lahko pa bi avto prodali zasebno, da bi zbrali denar.
Enako velja za hipoteko. Dobiček prodaje vašega trenutnega doma postane denar, ki ga porabite za polog. Ne vzemite prve ponudbe, ki jo prejmete, če je pod tržno vrednostjo. Bolje počakajte malo dlje in pridobite pošteno prodajno ceno, da bo vaše predplačilo večje.
Če ste komaj kaj prihranili, je resnična resnica, da morate pred tako velikim nakupom upočasniti in biti potrpežljivi. Sami ustvarite proračun, ki vam omogoča, da prihranite toliko, kolikor lahko vsak mesec. Poglejte tudi svoj dom in poglejte, kaj lahko prodate, da zberete denar. Morda imate večjo vrednost, kot se vam zdi, vezana na svoje stvari.
Razmislite tudi o zaposlitvi s krajšim delovnim časom ali opravljanju samostojnih del, če želite zaslužiti dodaten denar, če želite odložiti svoj nakup. Če se želite motivirati, porabite nekaj časa za izračun, koliko bi lahko prihranili v letu dni, če bi delali drugo delo.
Ključni odvzemi
- Strokovnjaki pravijo, da je 20% idealen znesek, ki ga lahko odložite na dom ali avto. Možno je kupiti hišo brez 20-odstotnega položnice, vendar boste odgovorni za plačilo PMI in dodane obresti za vaše hipotekarno plačilo. Eksperti spodbujajte potencialne kupce stanovalcev, da zasedejo dovolj denarja, da pokrijejo predplačilo. Preračun proračuna vam lahko prihrani čas za predplačilo na domu ali avtomobilu.
Spodnja črta
Zagotovo je eno: če resno kupujete velik nakup na finančno odgovoren način, boste morali nekaj radikalno ukrepati. Živite čim bolj vitko in odložite nakup, dokler ne dosežete finančnega cilja.
Preveč ljudi kupuje, preden so finančno pripravljeni in si ustvarijo dodaten stres in težave. Upočasnite, prihranite, kolikor lahko, in nato opravite sanjski nakup. Veseli boste, da ste čakali. (Glede povezave z branjem glejte "Varčevanje z akontacijo: Kje naj hranim svoj denar?")
