Bančništvo 101

Kazalo

• Zakaj uporabljati banko?
• 1. Varnost bank
• 2. Bančna udobje
• 3. Varčevanje in vlaganje
• Kako izbrati banko
• Legitimnost in ugled banke
• Samo na spletu v primerjavi z opeko in malto
• Lokacija in velikost banke
• Provizije za bančništvo
• Odpiranje preverjanja računa
• Prejemanje vlog
• Razpoložljivost sredstev
• Računi za vaše prihranke
• Redni varčevalni računi
• Spletni varčevalni računi
• Samodejni načrti varčevanja
• Depozitni računi denarnega trga
• Polog potrdila
• Zvezno zavarovanje vlog
• Spodnja črta

Ne glede na to, ali ste šele odprli svoj prvi bančni račun - ali svoj prvi ameriški bančni račun - ali ste ga imeli že leta, morda nikoli niste pomislili, zakaj je smiselno imeti bančni račun. Pravkar ste odprli enega.

Zdaj, ko obstajajo druge možnosti za pridobitev gotovine in plačevanje računov, postane to vprašanje bolj zanimivo. Ali ga resnično potrebujete zaradi morebitnih provizij in motenj pri bančnem računu? Preberite nadaljevanje, da raziščete to vprašanje.

Zakaj uporabljati banko?

Predplačniške debetne kartice omogočajo nakupovanje prek spleta in v trgovinah - in celo plačevanje računov in dvig denarja z bankomatov - tako kot nekdo, ki ima bančni račun. IRS bo vaše vračilo davka nakazal na predplačniško debetno kartico in številni delodajalci bodo vašo plačilo naložili na eno (čeprav ima ta možnost veliko pomanjkljivosti).

(Glejte Kako delujejo predplačniške debetne kartice? )

Spletne storitve, kot sta PayPal in Venmo, omogočajo pošiljanje in prejemanje denarja brez bančnega računa. Delate lahko tudi z gotovinskim sistemom tako, da nakažete plačilo na Walmartu ali v blagajni, nato pa osebno plačate račune v denarnem centru Walmart ali v blagajni.

(Za povezano branje glejte Kako najti pravo predplačniško debetno kartico .)

Če pa izpolnite osnovne pogoje za odprtje bančnega računa, boste morda cenili številne prednosti banke, začenši z varovanjem denarja.

1. Varnost bank

Shranjevanje domačega denarja v gotovini ni varno. Vaš dom bi lahko bil vlomljen. Nekdo, ki te pozna in ve, da imaš doma svoj denar - otrok, sorodnik ali prijatelj -, bi lahko zakril vašo zalogo. Vlomilci poznajo večino krajev, kjer ljudje skrivajo svoj denar. Še huje je, da bi vas lahko oropali, ko ste doma.

Če je vaša hiša poplavljena ali zapade, bo vaš denar verjetno uničen, zavarovanje lastnikov stanovanj pa krije le omejeno količino izgubljenega denarja. Če ga pokopljete na dvorišču, se lahko posoda, ki jo postavite, poškoduje ali začne razpadati in uniči vaš denar. Lahko tudi preprosto pozabite na vsa mesta, kjer ste zasegli denar. Ste zalepili tistih 100 ameriških dolarjev na hrbtni del družinske fotografije v svoji spalnici, ga potisnili v svojo najljubšo knjigo na strani 52 ali ga skrili v kanister ovsene kaše na zadnji strani shrambe? Zadrževanje vsega denarja na predplačniških debetnih karticah je tudi manj varno kot hramba v banki.

Najbolj varen kraj za polaganje denarja je bančni račun. Dokler izberete zakonito banko, ki ima zavarovanje zvezne depozite (FDIC) (ali kreditno unijo, ki ima zavarovanje National Credit Union Association), je vsak denar, ki ga vložite v banko (do omejitev zavarovanja FDIC), zaščiten. Do danes se je jamstvo, ki ga je zagotovil FDIC, izkazalo za popolnoma zanesljivo, tudi v času finančne krize, kot je bila recesija 2008 ali kriza varčevanja in posojila v začetku devetdesetih let.

(Če želite izvedeti več o zaščiti FDIC, glejte, Ali so vaši bančni depoziti zavarovani? )

2. Bančna udobje

Ko imate denar v banki, lahko do njega dostopate od kjer koli - osebno v lokalni podružnici, z bankomata v trgovini, v spletu, po mestu, celo v tujini. Preverjanje računa tudi omogoča lažje in cenejše plačevanje računov - za plačila vam ne bo več treba obiskati trgovine, blagajniškega centra ali pisarne ponudnika storitev, zato vam ne bo treba kupiti blagajniškega čeka ali plačila pristojbina za prenos za pošiljanje teh plačil.

Namesto tega lahko uporabite brezplačno spletno storitev plačevanja računov svoje banke ali - če raje stvari počnete po staromodnem in manj varnem načinu - lahko napišete ček in ga vstavite po pošti, kar je brezplačno, razen stroškov poštnine. Prednosti uporabe banke za zaščito vašega denarja so podobne ugodnostim uporabe kreditne unije.

3. Varčevanje in vlaganje

Ko zaslužite več denarja, kot ga morate dobiti vsak mesec, boste želeli preseči račun za preverjanje ter začeti varčevati in vlagati svoj denar, da si zagotovite več finančne varnosti.

Z varčevanjem z denarjem lahko rešite nepravilne stroške, kot so popravila avtomobilov, tudi če se ne ujemajo z vašim mesečnim proračunom. Dovolj velik sklad za nujne primere vas lahko zavaruje v času brezposelnosti. In ko boste v nekaj mesecih prihranili prihranke v sili, boste želeli svoje dodatne prihranke prenesti na pokojninski račun.

Enostavno ne morete izkoristiti priložnosti za zaslužek na borzi ali zaslužiti obresti na depozite, če ste pripravljeni le hraniti svoj denar pod vzmetnico ali na predplačniški debetni kartici.

Kako izbrati banko

Z malo zdrave pameti večina ljudi ne bo imela težav pri izbiri ugledne banke. Res je, da tudi banke z velikimi imeni ne bodo uspele (kot je to imel Washington Mutual leta 2008), toda zavarovanje FDIC bo v teh situacijah zaščitilo vaš denar. Zagotavlja 250.000 dolarjev kritja na lastnika na račun. Če imate skupaj s zakoncem skupni račun, bi bilo zajeto stanje v višini do 500.000 USD.

(Več o tem ali so vaši bančni depoziti zavarovani? )

Če prihajate iz države v razvoju, ki nima zavarovanja vlog, kjer niste mogli zaupati, da je bil vaš denar varen v banki, bi moral ameriški sistem prinesti veliko olajšanje. V Združenih državah Amerike je bilo 30. junija 2018 v Združenih državah 5.542 zavarovanih FDIC komercialnih bank in hranilnic.

Težko je narediti večjo napako pri izbiri, kam plačati, vendar so nekatere možnosti glede na udobje, pristojbine in obrestne mere boljše od drugih. Tukaj so ključna merila, ki jih morate upoštevati pri odločanju, kje odpreti svoj tekoči račun.

Legitimnost in ugled banke

V prvi vrsti želite uporabiti zakonito banko. Varna stava bi morala biti držati veliko, splošno znano banko. Če razmišljate o manjši instituciji - ali če želite biti le še bolj varni - uporabite orodje Bank Find na spletnem mestu FDIC in se prepričajte, da je banka članica FDIC, kar pomeni, da bodo vaši depoziti zavarovani do Omejitve FDIC.

Izbira banke z dobrim ugledom je nekoliko zahtevnejša. Leta 2016 je Wells Fargo odpustil 5.300 zaposlenih, ki so kupcem banke odprli 2 milijona nepooblaščenih bančnih računov, da bi dosegli prodajne cilje in zaslužili bonuse. Te stranke so nato na teh računih plačevale pristojbine. Banka si zdaj prizadeva, da bi se rebrandirala kot "ponovno ustanovljena 2018." Chase Bank je v zadnjih letih plačala tudi stotine milijonov dolarjev glob in poravnav, povezanih z podkupovanjem tujih uradnikov, manipulacijo z obrestnimi merami in drugimi kaznivimi dejanji. To niso edine banke, ki se v veliki meri slabo obnašajo, vendar sta dva najbolj znana primera. Morda boste želeli raziskati ugled, preden se zavežete na banko.

Samo na spletu v primerjavi z Brick-and-Mortar Bankami

Ena največjih odločitev, ki jo boste morali sprejeti, je, ali boste izbrali banko, ki bo v celoti temeljila na internetu, ali banko, ki ima fizično in spletno prisotnost. Večina bank ima danes močno prisotnost v spletu, tudi če so se začele izvajati kot opekarne, kar pomeni, da boste ne glede na to, katero banko izberete, imeli dostop do funkcij, kot so plačilo prek računa, mobilni ček in aplikacije, ki da vam omogočajo bančništvo kadarkoli in kjer koli iz računalnika, tabličnega računalnika ali pametnega telefona.

Katere so glavne razlike med spletnimi bankami in bankami, kjer lahko vstopite v podružnico in se pogovorite s prodajalcem? Na splošno gre za pristojbine in obrestne mere. Ker imajo banke samo na spletu precej nižje režijske stroške, lahko te prihranke prenesejo na potrošnike, če nimajo mesečnih stroškov vzdrževanja ali minimalnih zahtev za ravnotežje, in si lahko privoščijo plačilo višje obrestne mere na varčevalnih računih in depozitnih potrdilih. Nekatera velika imena v spletnem bančništvu so Ally Bank, Discover Bank in Capital One 360.

Kljub temu banke v skupnosti včasih ponujajo enake prednosti z nižjimi plačili in višjimi stopnjami, kot jih imajo samo spletne banke, hkrati pa vam dajejo možnost, da se srečate z bankirjem iz oči v oči. Račune z nizko ceno lahko najdete tudi v veliki tradicionalni banki, zato jih ne preverite brez preverjanja.

Razmislite, kaj bi bančništvo postalo udobno in priročno za vas.

• Ali se raje pogovarjate z nekom osebno ali komunicirate s strojem? Ali želite pisati veliko čekov ali bi raje plačevali račune prek spleta? Ali redno polagate gotovino? (To je okorno s spletno banko; potrebujete poseben bankomat, denarno nakazilo ali druge posrednike.) Kakšen čas dneva in dneva v tednu je za vas primeren banki? Kako odgovorni / pozabljivi ste do svojega denarja ? Različne banke imajo različne funkcije, celo različni računi za preverjanje znotraj iste banke so zasnovani tako, da ustrezajo različnim potrebam.

Lokacija in velikost banke

Večina ljudi, ki želijo račun v ustanovi za zidarstvo, želijo uporabiti banko, ki ima podružnico blizu kraja, kjer živijo in / ali delajo, tako da bo obisk prodajalca in nakazilo ter dvig denarja priročen. Če ne potujete pogosto, je to lahko velika, nacionalna banka ali manjša regionalna ali skupnostna banka. Če pogosto potujete, boste želeli opraviti nekaj raziskav, da bi videli, katere banke imajo lokacije, kjer se najpogosteje znajdete. Če boste zunaj mesta, boste imeli preprost dostop do svojega denarja, resnična oseba, s katero se lahko osebno pogovarjate, če imate kakršne koli težave in nimate stroškov storitev za uporabo zunaj omrežnih bankomatov.

Drugo veliko vprašanje, ko gre za velikost, je, da je lahko storitev za stranke v manjših bankah boljša in da te banke bolj zanimajo lokalne skupnosti, v katerih poslujejo. Kljub temu ni nobenega univerzalnega pravila, zato je, če so ti dejavniki pomembni, najbolje, da osebno obiščete banko in vidite, kakšne izkušnje imate.

Provizije za bančništvo

Nekatere banke lahko prosto uporabljajo, dokler vzdržujete stanje na svojem računu na črno, druge pa svoje kupce z nižjimi cenami plačujejo na vsakem koraku. Celo majhne pristojbine se lahko sčasoma seštejejo in pojedo stanje na vašem računu, zato natančno preglejte razpored provizij bank in se prepričajte, da razumete, kaj morate storiti, da se jim izognete, preden odprete račun.

Ta nasvet velja tudi, če se prijavite pri banki, ki oglašuje brezplačno preverjanje; vedno so nekje pristojbine. Morda boste naleteli na plačilo, če vaše stanje pade pod določen prag, če plačila ne boste neposredno naložili na račun, prekoračili račun, uporabili bankomat, zahtevali papirnate izpiske in celo zaprli račun.

(Za več informacij glej Vloge in odhodki bančnih provizij .)

Odpiranje preverjanja računa

Če večinoma uporabljate svoj bančni račun kot vir pripravljenega gotovine in za plačilo računov, potrebujete tekoči račun. (Če želite uporabiti svojo banko za denarna sredstva, boste morda potrebovali tudi varčevalni račun; glejte spodaj.) Razen nekaterih specializiranih brezplačnih računov z nizkimi dohodki, preverjanje računov običajno omogoča neomejene vloge in dvige, za razliko od pravil, ki omejujejo število mesečnih dvigov s hranilnih računov.

Preden porabite preveč časa za odločitev, katero banko boste uporabili, se najprej prepričajte, da ste upravičeni do odprtja tekočega računa. Evo, kaj banke na splošno potrebujejo od strank.

Odpiranje depozita

Količina denarja, ki jo boste potrebovali za začetni depozit, je odvisna od banke, ki jo izberete, in vrste računa, ki ga želite odpreti. Številne banke vam bodo omogočile, da odprete račun s samo 1 dolarjem, tako da, če vam ni treba veliko nakazati, nakupujte. Bolj verjetno je, da boste potrebovali znaten začetni polog v tradicionalni banki za opeke in malte kot pri spletni banki.

Identifikacija

Če želite osebno odpreti račun, morate navesti identifikacijsko kartico, na primer kartico socialnega zavarovanja, rojstni list, potni list, vozniško dovoljenje ali državno identifikacijsko izkaznico. Če želite odpreti račun v spletu, boste morali navesti svoj datum rojstva, številko socialnega zavarovanja in morda številko vozniškega dovoljenja, banka pa bo lahko nadaljevala zahteve po prepisih dokazil. Če odpirate bančni račun v ZDA in niste rezident ZDA, boste potrebovali eno ali dve od tega: tuji potni list s fotografijo, vozniško dovoljenje s fotografijo, osebno izkaznico, ki jo je izdala tuja država, osebna izkaznica zaposlitve fotografija, univerzitetna izkaznica s fotografijo, izkaznica za tujce s fotografijo, izkaznica stalnega prebivališča s fotografijo.

Kontaktni podatki

To bo vključevalo vaš fizični naslov (kjer živite), telefonsko številko in e-poštni naslov. Razlogi, ki jih banke zahtevajo za vse te podatke, so v skladu z zveznimi zakoni, ki od njih zahtevajo, da pridobijo in preverijo identifikacijske podatke za vsako osebo, ki odpre račun.

Če želite odpreti bančni račun, morate imeti vsaj 18 let (ali polnoletnost, ki je v nekaterih državah višja - na primer 19 v Alabami). Če ste mlajši, boste morda lahko odprli skupni račun s staršem ali zakonitim skrbnikom.

6 načinov za prejem depozitov na vaš račun

Depoziti so ključni del vzdrževanja tekočega računa. Če ne deponirate, bo na vašem tekočem računu zmanjkalo denarja. Ne boste mogli plačevati ali dvigniti gotovine z njega ali kupiti ničesar s svojo debetno kartico.

Nakazilo lahko nakažete na več načinov, ne glede na to, ali položite ček ali gotovino. Najprej pa morate pripraviti svoj polog.

Ko prejmete ček za polog, ga prelistajte. Na enem koncu preverjanja je običajno nekaj vrstic, ki piše "Potrdi tukaj." Včasih boste videli tudi »Ne piši ali žigosaj pod to vrstico« - prepričajte se, da potrdite potrditev nad tem besedilom, kot je prikazano tukaj. Najprej lahko podpišete svoje ime ali po tem, ko vnesete druge podatke.

Podpiranje čeka pomeni podpis vašega imena na zadnji strani. Banka bo zavrnila vsak ček, ki ga poskušate nakazati, ki ni potrjen. Glede na banko in način nakazila boste morda morali napisati tudi »Samo za depozit« in številko računa, pri katerem položite ček. Če deponirate gotovino, ne pozabite zabeležiti, koliko položite.

1. Dajanje vlog oseb na podružnici

Staromoden način nakazila čeka ali gotovine je, da osebno obiščete poslovalnico svoje banke, počakate v vrsti in kupcu ponudite denar skupaj s položnico, ki je običajno na voljo na stojnici v bližini mesta, kjer se začne vrstica. Če imate čekovno knjižico, boste pri čekih morda našli položnice. Tu je primer:

Položnice na banki, ki so na voljo v banki, ne bodo vsebovale nobenih podatkov vašega računa, medtem ko tisti, ki so priloženi vašemu čekovnemu knjižici, vam bodo prihranili napor, da vnesete svoje podatke na splošni bančni list. Vsak ček navedite s čekovno številko in zneskom, če je naveden na položnici. Če deponirate gotovino, v vrstici, ki je določena za gotovino, navedite skupni znesek.

Ko pridete do prodajalca, boste morda morali povleciti svojo bankomat in / ali predstaviti svoj ID fotografije. Nato bo prodajalec nakazal vaš denar na vaš račun in vam, če želite, dal potrdilo.

2. Vplačilo vlog na bankomatu

Če položite nakazilo na bankomatu, je postopek potrditve čeka enak, vendar vam ni treba izpolniti položnice. Medtem ko lahko dvignete denar z bankomata katere koli banke, boste morali za nakazilo uporabiti enega od bankomatov svoje banke. Če uporabljate samo spletno banko, boste morda lahko nakazovali vloge na nekaterih bankomatih. Na bankomatih lahko na splošno položite čeke in gotovino.

V napravo vstavite svojo debetno kartico in vpišite svojo osebno identifikacijsko številko (PIN) za dostop do računa. Sledite navodilom na zaslonu in sporočite sistemu, na kateri račun morate nakazati svoj denar. Nato boste običajno vnesli znesek svojega pologa. Nekateri bankomati tega koraka ne potrebujejo, ker bodo prebrali vaše čeke ali prešteli račune, ko jih vstavite, nato pa vas prosimo, da preverite znesek, preden dokončate svoj polog.

Odvisno od bankomata boste pred položitvijo na bankomat bodisi položili svoj denar v ovojnico ali pa ga brez denarnice položili neposredno v bankomat. Pridobite potrdilo o svojem nakazilu, če obstaja težava z načinom nakazila na vaš račun - to je malo verjetno, vendar je bolje biti pripravljeni.

3. Dajanje vlog na spletu ali s pametnim telefonom

Najprimernejši in najpreprostejši način za vložitev čeka, ko ga odložite, je uporaba pametnega telefona. Mnoge banke imajo mobilne aplikacije, ki omogočajo, da s kamero svojega telefona posnamete fotografijo sprednjega in potrjenega zadnjega dela čeka, vtipkajte ček in povejte aplikaciji, na katere račune mora nakazati ček.

Dajanje vlog na spletu sledi podobnemu postopku, le da boste morali, če jih boste lahko prenesli v fotoaparat ali pametni telefon, pregledati čeke ali prenesti fotografije čekov. Vaša banka vam bo sporočila, kako dolgo morate hraniti čeke po papirju. Po preteku tega časa jih lahko drobite.

4. Izplačevanje vlog po pošti

Pošiljanje vlog je najčasnejši način za dostop do vaših depozitov, saj mora vaš ček iti po pošti, preden ga bo banka lahko obdelala in počistila. Obstajajo razlog, da ga imenujejo "polž pošta".

5. Prejemanje neposrednih vlog

Denar lahko na svoj račun dodate tudi z neposrednim pologom plače, če delodajalec ponuja to plačilno sredstvo. Ta ureditev lahko olajša življenje tako vam kot delodajalcu.

Neposredni depoziti se izvajajo z avtomatskim prenosom klirinških hiš, bolj znanim kot prenos ACH. Ta vrsta transakcije je način elektronskega pošiljanja denarja. Pogosto traja nekaj dni, da se transakcija zaključi, vendar na splošno ni nobenih pristojbin. Pošiljatelj lahko sam določi datum, ko bo plačilo na voljo prejemniku - tako lahko svoj denar dobite na plačilni listi brez odlašanja z neposrednim pologom. Če želite opraviti ACH nakazilo, morate družbi ali ustanovi, od katere želite prejeti denar, navesti ime, številko usmerjanja bančnega računa in številko računa.

6. Elektronski prenos sredstev z drugega računa

Prenosi ACH se lahko uporabljajo tudi za prenos denarja med finančnimi institucijami. Če imate pri določeni banki račun za preverjanje in posredniški račun pri določeni investicijski družbi, lahko na primer uporabite ACH nakazilo za pošiljanje denarja s čekovnega računa na vaš naložbeni račun (ali obratno).

Tu je še en primer, kako lahko denar nakažete na svoj račun v elektronski obliki: Predpostavimo, da imate račun PayPal povezan z računom prodajalca eBay, ki ga uporabljate za zaslužek s prodajo igrač, oblačil in drugih predmetov iz svojega doma, ki jih ne želite več. Vse svoje bančne dejavnosti boste morda želeli voditi s svojega primarnega tekočega računa, zato morate najprej denar, ki ste ga zaslužili s svojega računa PayPal, nakazati na svojo banko. To lahko storite prek spleta prek PayPal ali prek mobilne aplikacije PayPal, tako da zagotovite svoje bančne podatke.

Denar lahko nakažete tudi na svoj bančni račun, ko denar prejemate od prijateljev, družine ali ljudi, za katere delate, prek spletne plačilne storitve, kot so Venmo, PayPal ali Popmoney. Ko je denar na tem računu, ga lahko nato nakažete na svoj tekoči račun. Včasih je s temi transakcijami povezana pristojbina.

Razpoložljivost sredstev

Banke kot splošno pravilo postavljajo vloge strank, da se zaščitijo pred goljufijami. Ko položite polog na bankomat ali na spletu, lahko pokažete razliko med stanjem na vašem računu in razpoložljivim stanjem. To vam daje vedeti, da nakazilo še ni počiščeno. Izjemno pomembno je, da se zavedate, kako deluje politika naloga banke, da ne boste kaznovani za poskus plačila z denarjem, do katerega še nimate dostopa. Politika zadržanja banke se bo vedno uporabljala za delovne dni in ne za koledarske dni. Delovni dan je vsak dan, ki ni sobota, nedelja ali zvezni praznik.

Kako dolgo boste morali čakati, da dostopate do deponiranih sredstev, se razlikuje. Po podatkih ameriškega finančnega urada za nadzor gotovine ima banka določeno prilagodljivost v času zadrževanja, ki jo nalaga za depozite: lahko jih takoj da na voljo ali pa zakasni razpoložljivost depozitov do največjega predpisanega časa, ki ga določa zakon po zvezni uredbi CC. Pojavijo se lahko tudi časi preseka, ki se razlikujejo glede na banko in vplivajo na to, kdaj bodo na voljo vaša deponirana sredstva. Banka bi lahko na primer navedla, da je treba depozite prejeti do 21:00 ET za dobroimetje za en dan, sredstva pa bodo na splošno na voljo naslednji delovni dan. Pogodba o računu, ki jo prejmete, ko odprete čekovni račun, bo razlagala pravila banke o zalogah, vendar je tukaj nekaj splošnih smernic.

• Ko ste nova stranka, ki ima račun v banki 30 ali manj koledarskih dni, lahko banka po zakonu o razpoložljivosti hitrih sredstev dlje hrani vaše vloge. Večji depoziti, zlasti tisti, ki presegajo 5000 USD, običajno trajajo dlje časa na vaš račun kot manjši depoziti. Banke lahko hranijo depozite, ki presegajo 5000 USD, do pet delovnih dni in včasih tudi dlje. Depoziti na blagajni so običajno na voljo do naslednjega delovnega dne. Gotovina morda ne bo na voljo takoj, če jo položite pri prodajalcu. Vladni čeki, naloženi pri prodajalcu, bodo na voljo najpozneje naslednji delovni dan. Neposredni depoziti vam bodo v celoti na voljo naslednji delovni dan po nakazilu. (Zato boste plačilo na računu videli pozno v četrtek zvečer - tako boste do denarja dostopali v petek, namesto da bi morali čakati do ponedeljka.)

Nadzornik valute ameriškega zakladništva ima več podrobnosti o pravilih glede razpoložljivosti depozitov na svojem spletnem mestu, odgovore o razpoložljivosti sredstev.

Pravila o razpoložljivosti sredstev veljajo tudi za denar, ki ga nakažete na varčevalni račun, depozitni račun denarnega trga ali druga vozila za varčevanje, ki so na voljo v banki.

Računi za vaše prihranke

Po preverjanju računov so varčevalni računi naslednja ponudba, ki jo večina ljudi pomisli, ko razmišljajo o bančništvu. Ključni sestavni del dobrega osebnega finančnega načrta je varčevalni račun, na katerem lahko varno shranite dodaten denar, do katerega lahko preprosto dostopate v nujnih primerih - vendar ne tako enostavno, da bi denar porabili za stvari, ki jih niste nameravali.. Medtem ko tekoči račun pomaga varovati svoj denar in olajša plačevanje računov, vam preprost varčevalni račun pomaga nameniti denar za kratkoročne cilje, kot so odhod na počitnice, plačilo velikega prihajajočega računa ali ustanovitev izrednega sklada.

Banke ponujajo številne različne varčevalne izdelke; spredaj so prednosti in slabosti vsakega. Najprej bomo naredili dve vrsti varčevalnih računov.

(Ugotovite, kako povečati svoje prihranke za zaščito svojih prihrankov pred njihovo največjo nevarnostjo - vi .)

Redni varčevalni računi

Skoraj vse banke ponujajo redni, osnovni varčevalni račun, na katerega se lahko prijavite osebno, po telefonu ali prek spleta. To je vrsta varčevalnega računa, ki ga lahko privzeto dobite pri tradicionalni banki za zidarstvo. Razlika med tem in tekočim računom je v tem, da na splošno nima privilegijev za pisanje čekov in ima lahko višje zahteve za začetni depozit in po možnosti višje dnevne minimalne zahteve po stanju. Varčevalni računi imajo tudi omejitev na šest mesečnih dvigov ali drugih odhodnih transakcij. Ta vrsta računa se lahko imenuje "varčevanje z izpiski", "prihranki pri ciljih", "vsakodnevna varčevanja", "način varčevanja z energijo", "varčevanje plus" ali kaj drugega, za kar je bančni oddelek za trženje mislil, da je pameten.

Navadni varčevalni račun je enostavno nastaviti in vzdrževati. Lahko ga povežete neposredno s svojim tekočim računom v isti banki in hitro in enostavno premikate denar med obema računoma. Povezava teh dveh računov vam lahko včasih pomaga, da se izognete pristojbinam za prekoračitev računa in najnižjim zneskom plačil s tekočega računa.

Glavna pomanjkljivost te vrste računa je pogosto pomilostna obrestna mera. Povprečna nacionalna stopnja varčevalnega računa je konec junija 2018 znašala le 0, 07%, kaže FDIC. Če resno razmišljate o tem, da bi denar služil za vas, boste verjetno želeli zmanjšati količino denarja, ki jo hranite na običajnem varčevalnem računu - če ga sploh uporabljate - in se namesto tega odločite za zmogljivejše varčevalno vozilo.

(Glejte, da imajo ti hranilni računi najvišje obrestne mere .)

Spletni varčevalni računi

Spletni varčevalni račun se od običajnega varčevalnega računa razlikuje po tem, da z njim ravnate izključno prek interneta (včasih tudi po telefonu, vendar ne osebno) in plačuje višjo obrestno mero. Od 20. septembra 2018 je bila na primer ena najvišjih obrestnih mer, ki so na voljo za varčevalni račun, 2, 25% za hranilni račun CIBIC Agility Onling pri CIBC Bank USA, poroča Bankrate. Medtem je Chase, največja banka v ZDA, na svoje varčevalne račune plačevala 0, 01%. Veliko spletnih varčevalnih računov je ponujalo obrestne mere v višini približno 1, 80%.

Nekatere spletne varčevalne račune ponujajo iste banke, ki ponujajo redne račune za preverjanje in varčevanje, druge pa banke, ki nimajo fizičnih podružnic in ponujajo izključno spletne izdelke. Če ste zadovoljni s spletnim bančništvom, je spletni varčevalni račun zaradi večjega potenciala zaslužka morda boljša izbira od običajnega varčevalnega računa. Številni spletni varčevalni računi prav tako nimajo minimalnega depozita za odprtje računa, minimalnih dnevnih potreb po bilanci ali mesečne pristojbine za vzdrževanje, za razliko od številnih varčevalnih računov, povezanih z bankami iz opeke.

Pri nekaterih vrstah varčevalnih računov, rednih in spletnih, je obrestna mera, ki vam jo bo banka plačala, odvisna od tega, koliko denarja imate na vašem računu. Ti računi se imenujejo računi s stopnjo obrestne mere. Kupci z višjimi zneski bodo zaslužili obresti po višji stopnji.

(Več o varčevalnih računih za visoke stopnje v poglavju Ravnanje z varčnimi računi z visokim donosom.)

Samodejni načrti varčevanja

Mnoge banke ponujajo samodejne načrte varčevanja in to je lahko odličen način za razvoj običajne navade varčevanja z denarjem. V nekaterih bankah je vzpostavitev takšnega načrta tudi način za pridobitev nižjih bančnih provizij.

Samodejni načrt varčevanja je nekaj, kar morate pripraviti. Preprosto vključuje izbiro določenega zneska v dolarju, ki ste ga pripravljeni samodejno nakazati s svojega tekočega računa na vaš varčevalni račun, običajno enkrat na mesec in na isti dan vsak mesec (razen, če ta dan pade na vikend ali počitnice).

Čeprav so nekateri nervozni nad idejo, da bi se zavezali, da bodo vsak mesec samodejno prihranili določen znesek, večina investicijskih gurujev pravi, da je plačilo najprej ključni sestavni del gradnje bogastva. Druga glavna prednost pri oblikovanju načrta samodejnega varčevanja je, da vam ni treba pozabiti, da boste vsak mesec namenili denar za prihranke - vaša banka bo to storila namesto vas.

Depozitni računi denarnega trga

Denarni trg je segment finančnega trga, na katerem se trguje s finančnimi instrumenti z visoko likvidnostjo in zelo kratko ročnostjo. Šteje se za varno mesto za vlaganje denarja zaradi zelo likvidne narave vrednostnih papirjev in njihove kratke zapadlosti. Medtem ko naložbeni računi denarnega trga niso brez tveganja, so računi na depozitu denarnega trga tako rekoč brez tveganja, ker so zavarovani s tujimi finančnimi naložbami, tako kot za preverjanje in varčevanje. Depozitnih računov denarnega trga ne bi smeli zamenjati z vzajemnimi skladi denarnega trga, ki jih ponujajo investicijske družbe in niso zavarovani za FDIC.

Depozitni računi na denarnem trgu imajo večje zahteve glede minimalnih bilanc kot običajni ali spletni varčevalni računi. Ta minimum se običajno giblje od 100 do 2500 dolarjev. S tovrstnim varčevalnim računom je lahko mesečna pristojbina. Plačane obresti bodo višje od obresti na običajnem stanju na varčevalnem računu, po možnosti pa manjše od plačila na spletnem varčevalnem računu. Na primer, od 20. septembra 2018 je banka CIT, spletna banka samo, plačala 1, 85% APY na saldih na denarnem trgu in 1, 55% APY na stanju visoko donosnih varčevalnih računov; minimalni polog znaša 100 USD. S funkcionalnega vidika razlike med računom na denarnem trgu in običajnim ali spletnim varčevalnim računom morda ne boste opazili veliko, če sploh obstaja.

Polog potrdila

Polog potrdila (CD) je varčevalno potrdilo, ki imetniku omogoča prejem obresti. V marsičem je podobna obveznica, le da namesto da občasno plačuje obresti v celotni dobi naložbe, plača vse obresti naenkrat, ko dospe. Tudi zato, ker so CD-ji bančni produkt, prihajajo z zavarovanjem FDIC.

CD ima datum zapadlosti in določeno fiksno obrestno mero in se lahko izda v kateri koli denominaciji. Trajanje CD-ja se običajno giblje od enega meseca do petih let. Višina obresti, ki ga plača CD, je odvisna od njegovega trajanja, pri daljših pogojih pa se običajno plačujejo višje stopnje. CD-ji, kot varčevalni računi, bodo plačevali več ali manj, odvisno od tržnih razmer. V okolju z nizkimi obrestnimi merami so ZDA že od leta 2008, zgoščenke so plačale malo, vendar pogosto plačujejo več kot na spletnem varčevalnem računu, odvisno od bank, ki jih primerjate. Poročilo FDIC z dne 17. septembra 2018 je povprečno 60-mesečno (5-letno) stopnjo CD-ja znašalo 1, 11%, kar je bistveno višje od povprečne stopnje varčevalnega računa 0, 08%. Medtem sta 20. septembra 2018 Capital One 360 ​​in American Express National Bank ponujala eno najvišjih stopenj v državi, po Bankrateju: 3, 00% na 60-mesečnem spletnem CD-ju.

Skupaj z višjo obrestno mero, ki jo boste zaslužili s CD-jem, pridejo tudi omejitve pri dvigu denarja, preden CD zori. To storite in običajno vas bo stalo denarja v obliki predčasne odtegnitvene kazni.

(Poiščite vse, kar morate vedeti o tem investicijskem sredstvu v Poročilu .)

Zvezno zavarovanje depozitov: razprite svoj denar, da boste varni

Zvezna zavarovanja depozitov ščitijo dobroimetje na bančnih računih potrošnikov do določenega zneska, če so ti pri zakoniti banki, ki je članica zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC). Po njegovem mnenju FDIC od ustanovitve leta 1933 "noben vlagatelj ni izgubil niti enega pena zavarovanih skladov FDIC."

V skladu z zakonodajo, sprejeto med finančno krizo leta 2008, se je zavarovanje zavarovanja FDIC razširilo s 100.000 na 250.000 dolarjev na vlagatelja po vseh računih iste kategorije. Če znesek denarja, ki ga hranite na bančnih računih, presega trenutne omejitve za zavarovanje zveznih depozitov, boste morali nekaj načrtovati, če bo banka odpovedala, bo zaščiten ves vaš denar, ne le prvih 250.000 dolarjev.

Nič ni narobe s tem - povsem zakonito je. Če stanje na vašem računu presega omejitve, zavarovane s FDIC in želite zagotoviti, da bo ves vaš denar varen, obiščite spletno stran FDIC za več informacij. Ally Bank ima tudi koristno stran, v kateri je razloženo, kako bi lahko z različnimi računi dosegli dva milijona dolarjev pokritosti SDT v isti banki. Seveda lahko svoj denar hranite v več bankah, da tveganje razširite.

Širjenje denarja po več računih ni edini način, da ga zaščitite. Ne glede na to, ali bankujete prek spleta ali ne, želite preprečiti, da bi brezobzirni posamezniki ukradli vašo identiteto in sredstva. Naredite lahko nekaj korakov, na primer drobljenje bančnih izpiskov in iskanje spletnih skimmerjev kartic. v Kako ohraniti svoj bančni račun.

Spodnja črta

Banke zagotavljajo varnost in udobje pri upravljanju svojega denarja in včasih omogočajo, da zaslužite z zaslužkom obresti. Udobnost in pristojbine so dve najpomembnejši stvari, ki jih morate upoštevati pri izbiri banke, ne glede na to, ali odpirate račun za čeke, prihranke ali denarni trg ali vložite sredstva v potrdilo o vlogi. Ne pozabite razviti metod, s katerimi boste na tekočem s saldi na svojem računu, da se izognete pristojbinam, zavrnjenim transakcijam in plačilnim plačilom.

Da bi zaščitili svoj denar pred elektronsko krajo, krajo identitete in drugimi oblikami goljufij, je pomembno izvajati osnovne varnostne ukrepe, na primer zapletena gesla, zaščito PIN-a in samo spletno in mobilno bančništvo prek varnih internetnih povezav.