Kaj je FDIC?
Med veliko depresijo so panični Američani depozite pretvorili v valuto in na tisoče bank, ki niso mogle izpolniti zahtev za umik, so bile prisiljene zapreti. Ko so banke zaprle, so vlagatelji na koncu izgubili vse svoje prihranke. Posledično je predsednik Franklin Roosevelt podpisal Zakon o bančništvu iz leta 1933, s katerim je bila ustanovljena zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC). Ta neodvisna vladna agencija ZDA ščiti vlagatelje pred izgubami in preprečuje trgovanje z bankami, ki so zavarovane s tujimi naložbami, ali hranilnicami. Odkrijte, katere vrste depozitov pokriva FDIC in kako zagotoviti, da boste za svoj denar dobili najvišjo stopnjo zavarovanja.
Kako deluje FDIC
Na začetku je zvezno zavarovanje depozitov zagotavljalo do 2500 dolarjev kritja. Po vseh pogledih je bil uspešen pri obnavljanju zaupanja javnosti in stabilnosti v nacionalnem bančnem sistemu. Leta 1934 je propadlo le devet bank, medtem ko jih je v predhodnih štirih letih več kot 9.000 propadlo.
Julija 1934 se je pokritost povečala na 5000 dolarjev. Od takrat se je največje zavarovanje spremenilo na naslednji način:
- 1950 do 10.0001966 do 15.0001969 do 20.0001974 do 40.0001978 do 100.000 dolarjev za IRA in Keoghs1980 do 100.000 dolarjev za vse račune2006 do 250.000 dolarjev za samostojne pokojninske račune2008 do 250.000 dolarjev za vse račune (sprva začasne, vendar je bil stalni v 2010)
Kaj je zajeto
Zavarovanje FDIC krije glavnico in morebitne natečene obresti do datuma zaprtja zavarovane banke na vseh vaših bančnih depozitih, vključno s: čeki, prihranki, denarnimi trgi in depozitnimi potrdili (CD-ji). FDIC ne zavaruje naložb v delnice, obveznice, vzajemne sklade, police življenjskega zavarovanja, rente ali komunalne vrednostne papirje, tudi če ste jih kupili pri zavarovani banki. Prav tako niso izključeni ameriški zakladni računi, obveznice in menice. Te podpirajo popolna vera in zasluge ameriške vlade. FDIC ni pristojen za primere ali izgube, ki so nastale zaradi kraje identitete.
Lastništvo šteje
Višina kritja na računu, zavarovanem s FDIC, je odvisna od tega, kako določite lastništvo in, če je primerno, oznake upravičencev.
Enotni računi
Enotni računi vključujejo:
- Je v imenu ene osebe. Odprto v skladu z zakonom o enotnih prenosih mladoletnikov (UTMA) za samostojnega lastnika, ustanovljenega za posest zapuščencev
Pokritje FDIC znaša 250.000 ameriških dolarjev za vse posamezne račune v lasti iste osebe pri isti zavarovani banki.
Skupni računi
Skupni računi so v lasti dveh ali več ljudi, na primer parov ali poslovnih partnerjev. Vsi solastniki morajo:
- bodi ljudje, ne pravne osebe, kot so korporacije, imajo enake pravice do dviga sklada in podeljujejo podpisno kartico depozitnega računa
Vsak solastniški delež vsakega računa, ki ima skupno zavarovano banko, se sešteva. Skupni računi so lahko dragoceno orodje za pomoč parom pri upravljanju z denarjem. Najvišja zavarovana vrednost za vsakega solastnika je 250.000 USD.
Upokojitveni računi za lastne člane
Pokojninski računi, ki jih usmerjajo sami, so pokojninski računi, v katere lastnik - ne skrbnik načrta - usmerja, kako se sredstva vlagajo. Primeri vključujejo:
- Tradicionalni IRAsRoth IRAsPoenostavljeni računi pokojnin za zaposlene (ENOSTAVNI) računiPoddelek 457 odloženi načini odškodninSef usmerjeni Keogh računiSef usmerjeni načrti z določenimi prispevki, na primer načrti 401 (k)
Vsi samostojni pokojninski skladi v lasti iste osebe v isti banki, zavarovani za FDIC, so združeni in zavarovani do 250.000 dolarjev. To pomeni, da so vaši tradicionalni IRA-ji dodani v vaše Roth IRA-je in vse druge samo-usmerjene račune, da dobite celoto.
Preklicni skrbniški računi
Ko nastavite preklicni skrbniški račun, na splošno navedete, da bodo sredstva ob vaši smrti prešla na imenovane upravičence.
Računi s plačilom ob smrti (POD)
Vaš račun POD je zavarovan do 250.000 USD za vsakega upravičenca. Vendar pa obstajajo nekatere zahteve, vključno z:
- Naslov računa mora vsebovati izraz, kot je: skrbnik za plačilo ob smrti, skrbnik fora, za vaše upravičence, mora biti v evidenci depozitnega računa vaše banke določeno po imenu. Navedete lahko samo „upravičene“ upravičence. To bi bili vaši: zakonski partnerji in očeti
Drugi - vključno z zakoni, bratranci in dobrodelnimi organizacijami - ne izpolnjujejo pogojev.
Če torej nastavite račun POD, s katerim poimenujete svoje tri otroke kot upravičence, bi bil interes vsakega otroka zavarovanec FDIC do 250.000 USD, vaš račun pa bi lahko imel 750.000 USD potencialnega kritja.
Živi ali družinski skrbniški računi
Življenjski ali družinski skrbniški računi so za vsakega imenovanega upravičenca zavarovani do 250 000 USD, če upoštevate pravila:
- Naslov računa mora vsebovati izraz, kot je: živo zaupanje, družinsko zaupanjeVaši upravičenci morajo biti "kvalificirani", kot je opisano zgoraj
Morda boste veseli, da boste izvedeli, da se zajema več kot ena skupina upravičenih upravičencev. Recimo, recimo, da v svojem življenjskem zaupanju navedete, da naj bi zakonca po smrti prejemala dohodek v času njegovega življenja. Ko bodo potem umrli, bodo vaši štirje otroci dobili enake deleže tega, kar ostane. Vaš račun bi bil zavarovan za 250.000 dolarjev za vsakega upravičenca (zakonca in štiri otroke) v skupni višini 1, 25 milijona dolarjev.
Nepoklicni skrbniški računi
Interes vsakega upravičenca do nepreklicnega skrbniškega sklada, ki ga vzpostavite pri isti zavarovani banki, znaša do 250.000 dolarjev. Pravila o upravičencih ne obstajajo. Vendar morajo biti izpolnjene naslednje zahteve; v nasprotnem primeru bo zaupanje v vašo najvišjo klasifikacijo za en račun 250.000 USD:
- Bančna evidenca mora razkriti obstoj zaupniškega razmerja. Upravičenci in njihovi interesi morajo biti razpoznavni iz evidence banke ali skrbnika. Ne morete določiti pogojev, ki jih morajo izpolnjevati upravičenci, na primer otrok mora pridobiti univerzitetno diplomo dedovanje. Sklad mora biti veljaven v skladu z državnim pravom. Zanimanje za zaupanje ne morete ohraniti.
Računi plač zaslužkov zaposlenih
V to kategorijo spadajo tudi načrti zaposlenih, ki niso sami usmerjeni, na primer pokojninski načrti ali načrti za delitev dobička. Vsak udeleženec je zavarovan do 250.000 dolarjev za svoje nepredvidene obresti.
Korporacije, partnerstva, združenja in dobrodelne organizacije
Vloge v lasti korporacije, partnerstva, združenja ali dobrodelne organizacije so zavarovane do 250.000 USD. Ta znesek je ločen od osebnih računov delničarjev, partnerjev ali članov. Vendar pa se morajo vključiti v "neodvisno" dejavnost, ki ni obstoječa za povečanje kritja zavarovanj SDT.
Število delničarjev, partnerjev ali članov nima vpliva na skupno kritje. Na primer, združenje lastnikov nepremičnin s 50 člani bo upravičeno le do največ 250.000 USD zavarovanja, ne pa 250.000 USD na člana.
Kako se zaščititi
Zavarovana sredstva so vlagateljem na voljo v nekaj dneh po zaprtju zavarovane banke in noben vlagatelj ni izgubil niti penija zavarovanih vlog. Kljub temu morate upoštevati varnostne ukrepe.
Prepričajte se, da je vaša banka ali varčevalno združenje zavarovano za FDIC. Pokličete lahko 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ali preverite elektronski ocenjevalec zavarovanja vlog FDIC.
Vzemite si čas tudi za pregled stanja na računu in veljavnih pravil FDIC. To bi lahko bilo še posebej pomembno, kadar se je v vašem življenju zgodila velika sprememba, na primer smrt v družini, ločitev ali velik polog od prodaje doma. Vsak od teh dogodkov bi lahko del vašega denarja postavil čez zvezno mejo. FDIC ponuja spletni kalkulator za pomoč pri osebnih in poslovnih računih, ki jih pokriva tudi FDIC.
Za določitev kritja zavarovanja vlog FDIC uporablja zapise na depozitnem računu zavarovane banke (knjige, podpisnice, CD-ji). Vaše izjave, položnice in preklicani čeki se ne štejejo za zapise na depozitnih računih. Zato v svoji banki preglejte ustrezne evidence in se prepričajte, da imajo pravilne podatke, kar bo povzročilo najvišje razpoložljivo zavarovalno kritje.
