Kaj je upoštevanje anuitete?
Nadomestilo ali premija je denar, ki ga posameznik plača zavarovalnici za financiranje rente ali prejemanje toka izplačil. Renta se lahko upošteva kot pavšalni znesek ali kot vrsta plačil, ki jih pogosto imenujemo prispevki.
Ključni odvzemi
- Višina rente je plačilo ali premija, ki se izvrši za financiranje rente. Anuitete so lahko strukturirane na več načinov, kot so takojšnje ali odložene, fiksne ali spremenljive ter kvalificirane ali nekvalificirane..Odločene rente omogočajo imetnikom računov, da nakažejo prispevke za zaslužke obresti in odložijo prejem plačil na poznejši datum.
Kako delujejo preudarki
Lastniki računov, ki prejemajo izplačilo dohodnine, lahko izbirajo različne frekvence delitve, kot so mesečno, četrtletno, polletno ali letno. Plačila temeljijo na več dejavnikih, vključno z zneskom nadomestil rente ali nakopičeno vrednostjo obstoječe odložene rente, starostjo, pri kateri anuant začne prejemati plačila, pričakovano življenjsko dobo rente ali dolžino trajanja, pričakovane rente donosnosti naložbe, in ali je renta fiksna ali spremenljiva. Plačila se lahko zagotovijo za življenjsko dobo rentanta ali določeno obdobje (npr. 5, 10 ali 20 let). Plačila, zajamčena za krajši rok, so pogosto višja.
Kako delujejo anuitete
Anuitete se lahko strukturirajo glede na široko paleto podrobnosti in dejavnikov. Neposredne rente ustvarjajo tok plačil ob izdaji. Odložene rente so proizvodi upokojevanja, pri katerih se plačila odložijo, dokler jih lastnik računa ne sproži. Imetniki računov lahko nakažejo prispevke na svojih računih za zaslužek; Glede na davčno strukturo (npr. kvalificirani ali nekvalificirani) so lahko pomisleki ali prispevki omejeni. Prepoznavanje odložene rente sproži funkcijo izplačila, v kateri se izvaja plačilni tok.
Anuitete so lahko na splošno strukturirane kot fiksne ali spremenljive. Fiksne rente dobivajo fiksne obrestne mere in imajo pogosto najnižjo zajamčeno obrestno mero. Spremenljive rente lastnikom računov omogočajo vlaganje v sredstva, vezana na trg. Večina spremenljivih odloženih rent znaša fiksni račun, ki zagotavlja varovanje pred tržnimi nihanji. Nekatere neposredne rente vsebujejo spremenljiv račun, ki lastniku omogoča vlaganje različnih sredstev. Zaradi tega se plačila iz teh rente pogosto razlikujejo.
Letne rente se lahko ustvarijo tako, da se po renituaciji plačila nadaljujejo tako dolgo, dokler bodisi rentant ali zakonca (če se izbere družinsko nadomestilo) živita. Primeri renta z življenjsko dobo vključujejo življenjsko rento (plačila so zagotovljena samo za življenjsko dobo rente) in življenjsko dobo z zajamčeno rento (plačila so zajamčena za življenjsko dobo rentanta, če pa v zajamčenem obdobju odpove, ostane zajamčena plačila se plačujejo njegovemu upravičencu, lahko pa se oblikujejo rente za izplačilo sredstev za določeno obdobje, na primer 20 let.
Posebna vprašanja
Ti instrumenti niso za vse, še posebej za tiste, ki morda potrebujejo dostop do svojega denarja. Odložene rente imajo pogosto načrte za odpoved, v katerih se za ves ali del umaknjenega denarja plačuje kazen. Pristojbine v obdobju predaje so lahko visoke, še bolj v prvih letih lastništva. Ta obdobja predaje lahko trajajo od dve do več kot deset let, odvisno od posameznega izdelka. Pristojbine za predajo se lahko začnejo pri 10% ali več, čeprav se kazen navadno letno znižuje v obdobju predaje. Za nekatere takojšnje rente izročitev po začetku plačil ni mogoča.
Nekateri svetovalci trdijo, da lahko vlagatelji, ki iščejo plačilni tok, strukturirajo svoj instrument v obliki rente s kombinacijo zalog za izplačilo dividend, obveznic in denarnih trgov. Med prednostmi tega pristopa so nizke pristojbine in pripravljen dostop do vaše gotovine.
