Kaj je alternativna dokumentacija?
Nadomestna dokumentacija je postopek dokumentacije, zasnovan tako, da pospeši odobritev posojila, če posojilodajalec sprejme določene dokumente posojilojemalca kot preverjanje dohodka, pridobljenega na zahtevi za posojilo.
Ključni odvzemi
- Nadomestna dokumentacija so dokumenti, ki služijo kot dokaz dohodka za posojila. Primeri takšnih dokumentov so bančni izpiski in plačilni zamiki. Posojila za alternativno dokumentacijo so na splošno bolj prožna v primerjavi s klasičnimi posojili in na splošno niso preverjena. Možnost najema posojil z nadomestnimi dokumenti je na voljo samo tistim z zelo dobrimi krediti. Nadomestna dokumentacija so posojila za popolno dokumentacijo v primerjavi s posojili z navedenimi dohodki (SISA), ki niso posojila brez dokumentacije.
Razumevanje alternativne dokumentacije
Tipična dokumentacija za posojila je sestavljena iz davčnih obračunov ali predložitve dokumentacije, ki jo je mogoče preveriti s tretjo storitev. Nadomestna dokumentacija vključuje posojilojemalca, ki ponuja izbor finančnih dokumentov, ki lahko vključujejo dvostranske dvostranske plačilne liste, izplačilne liste in bančne izpiske. Ta vrsta posojila se včasih imenuje posojilo Alt-A, čeprav imajo lahko nekateri posojilodajalci tudi svoja imena.
Posojila za nadomestno dokumentacijo so pogosto na voljo samo tistim z zelo dobrimi krediti. Odločitev je močno odvisna od bonitetne ocene vlagatelja. Ta posojila pogosto ponujajo večjo prilagodljivost kot običajna, tradicionalna posojila.
Nadomestna posojila za dokumentacijo so lahko dobra možnost za posojilojemalce v posebnih situacijah, kot so samozaposleni ali pred kratkim razvedeni. Posojilodajalec sprejme dokumentacijo, ki jo posojilojemalec zagotovi, ne da bi mu bilo treba skozi postopek zamudnega preverjanja vseh informacij dolgotrajen postopek. Potrditev informacij posojilojemalca na ta način je bistveno hitrejša od tradicionalne metode preverjanja teh informacij s tretjimi osebami.
Posojila za nadomestno dokumentacijo so postala priljubljena po finančni krizi leta 2008. Za to obstaja več razlogov. Ponujajo veliko enostavnejši postopek zapiranja v primerjavi s tradicionalnimi posojili. Posojila za nadomestno dokumentacijo so všeč tudi samostojnim podjetnikom, dohodkovni skupini, katerih delež gospodarstva se je od krize povečal. Prenos pravila o plačilu, ki posojilodajalcem omogoča dobronamerna posojila na podlagi njihove ocene posojilojemalca, je omogočil tudi povišanje posojil za alternativno dokumentacijo.
Nadomestna dokumentacija v primerjavi s posojili SISA
Nadomestna dokumentacija je posojilo v celoti. Z drugimi besedami, dohodek, premoženje, zaposlitev in druge finančne informacije se dokumentirajo z neko obliko uradne dokumentacije. Potrebna dokumentacija se bo razlikovala glede na zahteve posojilodajalca in morda zavarovalca.
To je v nasprotju s posojilom z navedenim dohodkom (SISA). Posojila SISA so znana tudi kot posojila brez dohodkov (NINA) ali posojila brez dokumentacije. V nedavni preteklosti so posojila SISA imenovali tudi "lažniva posojila", saj so bila priljubljena pri tistih, ki so želeli pridobiti posojila in drugo financiranje z zagotavljanjem lažnih ali zavajajočih informacij. Številni strokovnjaki so za glavni krivec hipotekarne krize zadnjih 2000-ih krivili obseg tako imenovanih lažnivih posojil. Po hipotekarni krizi so posojilodajalci in regulatorji uveljavili strožja pravila glede posojil SISA, zato bodo posojilojemalci po tem postopku morda težje pridobili posojilo.
Kljub svoji kamniti zgodovini in njihovi vlogi pri razpadu hipotekarnih posojil imajo posojila SISA v nekaterih okoliščinah zakonite namene uporabe in imajo smisel za posojilojemalce. Priljubljeni so pri samozaposlenih osebah ali lastnikih podjetij, ki pogosto odpisujejo čim več stroškov in drugih dovoljenih odbitkov, zaradi česar se njihov dohodek zdi varljivo nizek.
Na splošno ni povečanja obrestne mere, povezane z nadomestno dokumentacijo, kot je običajno pri "navedenih" posojilih.
Primer posojil za alternativno dokumentacijo
Francois želi kupiti dom. Je pa svobodnjak, ki se ne more kvalificirati za potrebne pogoje za tradicionalno hipoteko na domu. Namesto tega se odloči za posojilo alt-doc. Za pridobitev posojila njegov posrednik od njega zahteva, da predloži dokumentacijo v zvezi z registracijo svojega podjetja in bančne izpiske zadnjih petih let. Francois mora tudi pripraviti bančne izpiske za svoje poslovanje in dodatne vire dohodka, kot so naložbe.
