Akontacija je najvišji odstotek vrednosti zavarovanja, ki ga je posojilodajalec pripravljen dati za posojilo. Vnaprejšnja stopnja pomaga posojilojemalcu določiti, kakšno zavarovanje mora prinesti k mizi, da zavaruje želeni znesek posojila - in pomaga zmanjšati izpostavljenost do izgube posojilodajalca, ko sprejme zavarovanje, ki lahko niha v vrednosti.
Razčlenitev predplačilne stopnje
Zavarovanje pomaga posojilodajalcem, da zmanjšajo tveganja in posojilojemalcem ponudijo cenovno ugodne obrestne mere. Z določitvijo predujma lahko posojilodajalec vgradi blazino v posojilno transakcijo in tako poskrbi, da če vrednost zavarovanja pade in posojilo zapade v plačilo - še vedno obstaja zadostna zaščita pred izgubo glavnice posojila. Če ima posojilodajalec predplačilo v višini 75%, vrednost predloženega zavarovanja pa je 100.000 USD, potem lahko največje posojilo, ki ga posojilojemalec lahko prejme, 75.000 USD.
Zavarovanje pomaga posojilojemalcem, da si zagotovijo višjo obrestno mero za svoje posojilo - in morda celo večje posojilo. Običajne vrste zavarovanja vključujejo nepremičnine (vključno z lastniškim kapitalom), avtomobilska vozila, gotovinske račune, naložbe, zavarovalne police, prihodnja plačila ali terjatve, dragocenosti in / ali stroje in opremo.
Stopnja predplačila deluje podobno kot razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV). LTV je drugo razmerje ocene tveganja posojil, ki ga finančne institucije in drugi posojilodajalci pogosto uporabljajo pred odobritvijo hipoteke. Na splošno velja, da so visoka razmerja LTV višja kot tveganje, kar posledično stane posojilojemalca in potencialno zahteva, da posojilojemalec kupi hipotekarno zavarovanje. Razmerje LTV se lahko izračuna kot hipotekarni znesek / ocenjena vrednost nepremičnine.
Stopnja avansa v kontekstu ocenjevanja kreditnega tveganja
Določitev predplačilne stopnje za posojilojemalca običajno pride po tem, ko posojilodajalec analizira splošno finančno stanje posojilojemalca. Ta analiza se osredotoča na sposobnost posojilodajalca, da odplača predlagano posojilo v skladu s posebnimi pogoji. Za določitev kreditnega tveganja posojilojemalca posojilodajalci, kot so poslovne banke, pogosto začnejo z okvirom, imenovanim "pet Cs." Ti vključujejo kreditno zgodovino prosilca, njegovo sposobnost odplačevanja, kapital, pogoje posojila in s tem povezano zavarovanje s premoženjem.
Ocena kreditnega tveganja se pojavlja ne samo v primeru potrošniških posojil, temveč tudi na celotnem trgu obveznic. Po natančnem premisleku o tveganju neplačila izdajatelja obveznic (podjetje, neprofitna, občina itd.) Bonitetna agencija, kot so Fitch, Moody's ali Standard & Poor's, dodeli bonitetno oceno, ki ustreza stopnji tveganja izdaje in ustrezen potencial za nagrado.
