Kazalo
- Zgrabite tekmo podjetja 401 (k)
- Zahtevajte prispevke za dvojni načrt
- Vzemite davčni dobropis za upokojitev
- Uporabite Backdoor Roth IRA
- Upokojitev v pravi državi
- Uporabljajte samozaposlena varčna vozila
- Uporabite svoj zdravstveni račun
- Izkoristite staranje
- Spodnja črta
Ne glede na to, ali imate 25 ali 55 let, je varčevanje za upokojitev pametna finančna strategija. Vsi se bodo nekoč soočili s pokojnino, bodisi po izbiri ali nujnosti. Ne glede na to, ali ste na dobrem pokojninskem varčevanju ali morate nadomestiti ali pa ste finančni svetovalec, ki želi strankam podati pripravo na njihova naslednja leta, bo teh osem bistvenih nasvetov za pokojninski prihranek več denarja v vašem račun.
(Oglejte si tudi našo vadnico: Osnove načrtovanja upokojitve .)
8 osnovnih nasvetov za varčevanje z upokojitvijo
1. Zgrabite 401 (k) ali 403 (b) Company Match
Če vaše delovno mesto ponuja pokojninski načrt in družbeno tekmo, prispevajte do zneska, ki ga podjetje začne. Recimo, da Joséjevo podjetje prispeva do 5% svoje plače in ustreza vsakemu dolarju, ki ga vloži na svoj pokojninski račun na delovnem mestu. Če José ne doda svojih 5% v bazen, zamuja na brezplačni denar. José zasluži 50.000 dolarjev na leto. Z vlaganjem najmanj 2500 dolarjev v svoj 401 (k) delodajalec samodejno dobi bonus od 2.500 USD skupaj s pomembnimi davčnimi ugodnostmi.
Za največjo pokojninsko ugodnost prispevajte do najvišjega dovoljenega zneska, ki ga zakon dovoljuje v pokojninske pokojninske načrte. Začnite zdaj za največjo finančno korist.
2. Zahtevajte prispevke za dvojni pokojninski načrt
Malo znana priložnost za pokojninsko varčevanje omogoča nekaterim učiteljem, zdravstvenim delavcem, javnemu sektorju in neprofitnim zaposlenim možnost, da prispevajo dvakrat več za pokojninske načrte. Ti delavci lahko dodajo 19.500 dolarjev, najvišji znesek do leta 2020 (19.000 dolarjev za leto 2019) na 403 (b) ali 457 računov pokojninskega načrta. To je skupni znesek za davčne ugodnosti v višini 39.000 dolarjev v enem letu.
(Za več si oglejte: 5 bistvenih pokojninskih varčevalnih računov .)
3. Datoteka za dobropis pri pokojninskem varčevanju strica Sama
Največji znesek je 2000 dolarjev za poročene zakonske pare in 1000 USD za samske vložke (uporabljeno proti najvišjim zneskom prispevka: 4000 USD za poročene pari, ki skupaj vložijo, in 2000 USD za samske vložke).
(V zvezi z branjem glejte: Davčni dobropis varčevalca: Spodbuda za pokojninsko varčevanje .)
4. Uporabite Backdoor Roth IRA za povečanje prihrankov
Za leto 2020 znaša prilagojeni prispevek za odpravo bruto dohodka (AGI) za IRO-je Roth za poročene pare, ki skupaj vlagajo poroke, od 196.000 do 206.000 dolarjev, za samoplačnike in glave gospodinjstev pa od 124.000 do 139.000 dolarjev. Če je vaš trenutni dohodek previsok in vas ne morejo plačati za Roth IRA, obstaja še en način. Prvič, prispevajte k tradicionalni IRA. Ni zgornje meje dohodka za prispevke k tradicionalni IRA, ki ne bo odbitka, čeprav obstaja omejitev, kaj se lahko prispeva (največ: 6000 USD ali 7000 USD, če so starejši od 50 let, ali celotno obdavčljivo nadomestilo davčnega zavezanca, če je bilo nadomestilo manjše od navedenega zneske v dolarju). Potem ko bodo sredstva očiščena, pretvorite tradicionalno IRA v Roth IRA. Na ta način se sredstva lahko združijo v prihodnost in se umaknejo brez davka, če izpolnjujete smernice za umik.
(Za več glej: Kako lahko financiram IRO Roth, če je moj dohodek previsok? )
»Imam stranke z visokim dohodkom, ki odpirajo tradicionalne IRA in mesečno samodejno prispevajo prispevke do najvišjega dovoljenega zneska. Na koncu vsakega četrtletja predložimo popolno zahtevo za konverzijo, tako da se celotno stanje IRA pretvori na njihov račun Roth. S četrtletnim preračunavanjem v tradicionalni IRA ni veliko časa za obdavčljivi dobiček. Torej so davčne posledice konverzije za stranko minimalne. In prihranijo dodatne pokojninske dolarje, da se zberejo in kasneje umaknejo davke, "pravi Alyssa Marks, vodja svetovalca, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Upokojitev v pravi državi
Florida, Tennessee, Južna Dakota, Wyoming, Teksas, Nevada in Washington: Te države se ponašajo z „brez davka od dohodka države.“ Ne pozabite, da New Hampshire in Tennessee plačujeta davčne dividende in obresti. Na srečo upokojencev večina držav ne obdavči socialnega varstva. Preden pakirate in preselite, ocenite vse davke v predlaganem novem matičnem stanju.
6. Prihranki pri upokojitvi za samozaposlene osebe
Tudi če gre samo za stransko delovno mesto, vam dohodek od samozaposlitve omogoča prispevek k samostojnemu načrtu 401 (k) in poenostavljeni pokojnini za zaposlene (SEP). Z SEP lahko prispevate do 25% čistega dohodka za samozaposlitev, do 57.000 USD (omejitev leta 2020; v letu 2019 je 56.000 USD). Če ste mlajši od 50 let, lahko v vložek zaposlenega Solo 401 (k) vložite do 19.500 dolarjev (2020; 19.000 v letu 2019). Prispevek za zaposlene, stare 50 let ali več, je 6.500 ameriških dolarjev (6.000 dolarjev za leto 2019). Obstaja tudi priložnost, da v vlogi delodajalca prispevate več za solo 401 (k).
7. Račun za zdravstveno varčevanje
Z naraščajočimi stroški zdravstvenega varstva in naraščanjem visokih odbitnih zdravstvenih načrtov je račun za varčevanje z zdravjem (HSA) zlata možnost upokojitvenega načrtovanja. To orodje ni mogoče uporabiti samo za plačilo stroškov zdravstvenega varstva, ampak tudi za odplačevanje dodatnih sredstev za upokojitev.
Posameznik ali delodajalec prispeva do 7.100 dolarjev za družino ali 3.550 dolarjev za posameznika (7.000 USD in 3.500 USD v letu 2019). Prispevki so 100-odstotno davčno priznani, sredstva, ki se ne uporabljajo za zdravstvene stroške, pa se lahko še naprej vlagajo in sčasoma rastejo. Tisti, ki so starejši od 55 let, vam lahko nasujejo dodatnih 1000 dolarjev na leto.
„Računi za varčevanje z zdravjem so edino varčevalno sredstvo, ki ga je mogoče plačati davčno in je odtegnitev potencialno neobdavčeno, če se uporablja za kvalificirane zdravstvene stroške. Te račune je treba financirati v največji možni meri, saj je udeležencem gotovo gotovo, da bodo v tem trenutku ali v prihodnosti imeli nekaj lastnih zdravstvenih stroškov, "pravi Robert M. Troyano, CPA, CFP®, ustanovitelj in poslovodni partner pri RMT Wealth Management v Saddle Brook, NJ
Še več, "ko dosežete 65 let, se lahko vsa sredstva na računu HSA porabijo za karkoli, ne samo za stroške, povezane z zdravstvom, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornija., in avtor knjige „Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje.“
(Več o tem glej: Prednosti in slabosti računa za varčevanje z zdravjem .)
8. Koristite od staranja
Če ste starejši od 50 let, je davčni sistem vaš prijatelj. Zvišane so meje prispevkov za pokojninski načrt, kar daje starejšemu vlagatelju možnost, da pospešijo svoje pokojninske prihranke. Dovoljeno vam je, da povečate prispevke za tradicionalne in Roth IRA na 7000 USD za leto 2020.
Na koncu vas vaša vlada nagradi z možnostjo, da prispevate dodatnih 6.500 dolarjev za pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec (npr. 401 (k), 403 (b), 457) za najvišji znesek 26.000 USD (najvišji znesek odloga plače 19.500 USD + 6.500 USD) prispevalni prispevek).
(Več o tem glej: 6 nasvetov za varčevanje pri upokojevanju za stare od 45 do 54 let .)
Spodnja črta
Avtomatizirajte pokojninske prihranke in denar prenesite s plačila na pokojninske račune. Denar, ki ga ne morete dobiti, je več denarja za vaše upokojensko gnezdo. Izkoristite možnosti za pokojninsko varčevanje, za katere ste upravičeni. Z zagonom in maksimiranjem dolarjev pokojninskega računa si zagotovite finančno prihodnost. (Za seznam nasvetov za pokojninske prihranke pri Službi za notranje prihodke kliknite tukaj.)
