Kazalo
- Začnite z desetletnim načrtom
- 1. Ocenite svoje trenutno stanje
- 2. Ugotovite vire dohodka
- 3. Upoštevajte svoje upokojitvene cilje
- 4. Določite ciljno starost upokojitve
- 5. Soočite se s kakršnim koli pomanjkanjem
- 6. Ocenite svojo toleranco do tveganja
- 7. Posvetujte se s finančnim svetovalcem
- Spodnja črta
Ustvarjanje udobne upokojitve je verjetno največji finančni izziv, s katerim se lahko sooči vsak. Žal je to izziv, na katerega je veliko delovnih ljudi slabo pripravljeno.
Raziskava GoBankingRates.com v letu 2018 je pokazala, da je 42% anketiranih delavcev varčevalo manj kot 10.000 USD do upokojitve. Še huje pa je, da skoraj tretjina delavcev, starih 55 let in več, poroča, da nimajo pokojnin. Nekateri ljudje v tej skupini imajo morda pokojnino, na katero se lahko zanesejo, vendar je večina verjetno finančno nepripravljena za izstop iz delovne sile.
Socialna varnost je zasnovana le za nadomestitev dela dohodka ob upokojitvi, zato morajo tisti, ki se znašajo približno 10 let od upokojitve, ne glede na to, koliko denarja so privarčevali, morali uspešno razviti načrt za dosego cilja.
Ključni odvzemi
- Prihranke lahko znatno povečate, če imate še vedno 10 let do upokojitve. Vzemite čas, da presodite, kje ste - koliko ste prihranili in viri dohodka, pokojninski cilji, proračun za upokojitev in starost v ki jih želite prenehati delati. Če med prihranki in tem, kar potrebujete, obstaja vrzel, naredite korake, da prihranite več - povečajte 401 (k) in prispevke IRA, nastavite samodejne odbitke plač na varčevalne račune - in porabite manj. koristno najeti finančnega načrtovalca, ki vam bo pomagal slediti in predlagal dodatne načine za povečanje pokojninskih prihrankov.
Začnite z desetletnim načrtom
Deset let je še dovolj časa, da dosežemo trden finančni položaj. "Nikoli ni prepozno! V naslednjih 10 letih boste morda lahko z ustreznim načrtovanjem nabrali malo bogastva, "pravi Patrick Traverse, CFP, finančni svetovalec, MoneyCoach, Mt. Prijetno, SC
Ljudje, ki niso prihranili veliko denarja, morajo pošteno presoditi, kje so in kakšne žrtve so pripravljeni dati. Če naredimo nekaj potrebnih korakov, se lahko svet nekoliko spremeni.
1. Ocenite svoje trenutno stanje
Nihče ne mara priznati, da se morda slabo pripravljajo na upokojitev, vendar je poštena ocena, kje ste zdaj finančno, ključnega pomena za oblikovanje načrta, ki bi lahko natančno odpravil vse pomanjkljivosti.
Začnite s štetjem, koliko ste zbrali na računih, namenjenih upokojitvi. To vključuje stanja na posameznih pokojninskih računih (IRA) in pokojninske načrte na delovnem mestu, na primer 401 (k) ali 403 (b). Vključite obdavčljive račune, če jih boste uporabljali posebej za upokojitev, vendar izpustite prihranjeni denar za nujne primere ali večje nakupe, na primer nov avto.
42%
Število Američanov, ki imajo za pokojnino prihranjenih manj kot 10.000 dolarjev
2. Ugotovite vire dohodka
Obstoječi pokojninski prihranki bi morali zagotoviti levji delež mesečnega dohodka v pokoj, vendar morda ni edini vir. Dodatni dohodek lahko prihaja iz številnih krajev zunaj prihrankov, prav tako bi morali upoštevati ta denar.
Večina delavcev je upravičena do ugodnosti za socialno varnost glede na dejavnike, kot so zaslužek v karieri, dolžina delovne zgodovine in starost, pri kateri se prejemajo ugodnosti. Za delavce, ki trenutno nimajo pokojninskih prihrankov, je to lahko edino premoženje za upokojitev. Vladno spletno mesto za socialno varnost ponuja ocenjevalnik pokojnin, s pomočjo katerega lahko ugotovite, kakšen mesečni dohodek lahko pričakujete ob upokojitvi.
Če imate srečo, da bi jih zajemal pokojninski načrt, je treba dodati mesečni dohodek iz tega sredstva. Prav tako lahko povečate dohodek iz dela s krajšim delovnim časom, ko ste v pokoj.
3. Upoštevajte svoje upokojitvene cilje
To je pomemben dejavnik pri pokojninskem načrtovanju. Nekdo, ki se želi zmanjšati na manjše nepremičnine in živeti v tihem, skromnem življenjskem slogu pri upokojitvi, bo imel zelo drugačne finančne potrebe kot upokojenec, ki želi veliko potovati.
Razviti bi morali mesečni proračun za oceno rednih izdatkov za upokojitev, kot so stanovanje, hrana, prehrana in prosti čas. Stroški zdravstvenih in zdravstvenih stroškov - kot so življenjsko zavarovanje, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, zdravila na recept in obisk zdravnika - so lahko poznejši, zato jih ne pozabite vključiti v proračunsko oceno.
4. Določite ciljno starost upokojitve
Nekdo, ki je 10 let oddaljen od upokojitve, bi lahko bil star le 45 let, če je finančno dobro pripravljen in želi na izhod iz delovne sile, ali star 65 ali 70 let, če ne. Če se pričakovana življenjska doba še naprej povečuje, bi morali ljudje dobrega zdravja narediti ocene pokojninskega načrtovanja, ob predpostavki, da bodo morali financirati pokojnino, ki bi lahko trajala tri desetletja ali celo več.
Načrtovanje upokojitve pomeni oceniti ne le vaše pričakovane potrošniške navade ob upokojitvi, temveč tudi, koliko let upokojitve lahko traja. Upokojitev, ki traja 30 do 40 let, se zdi zelo drugačna od pokojnine, ki lahko traja le polovico tega časa. Čeprav je predčasna upokojitev morda cilj številnih delavcev, z razumnim ciljnim datumom upokojitve dosežemo ravnovesje med velikostjo pokojninskega portfelja in dolžino upokojitve, ki jo gnezdo jajce lahko ustrezno podpira.
"Najboljši način, da določite ciljni datum, da se upokojite, je razmisliti, kdaj boste imeli dovolj, da preživite do upokojitve, ne da bi vam zmanjkalo denarja, " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja in direktor Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset. "In to je vedno najbolje narediti konzervativne predpostavke, če vaše ocene nekoliko popuščajo."
Odprava dolga, zlasti dolga z visokimi obrestmi, kot so kreditne kartice, je ključnega pomena za nadzor nad financami.
5. Soočite se s kakršnim koli pomanjkanjem
Vse številke, sestavljene do te točke, bi morale pomagati odgovoriti na najpomembnejše vprašanje: Ali nakopičena pokojninska sredstva presegajo pričakovani znesek, potreben za popolno financiranje upokojitve? Če je odgovor pritrdilen, je pomembno, da še naprej financirate svoje pokojninske račune, da ohranite tempo in ostanete na tekočem. Če je odgovor ne, potem je čas, da ugotovimo, kako zapreti vrzel.
10 let do upokojitve morajo tisti, ki zaostajajo po načrtih, določiti načine, kako dodati svoje varčevalne račune. Za pomembne spremembe je verjetno potrebna kombinacija zvišanja stopnje prihranka in zmanjšanja nepotrebne porabe. Pomembno je ugotoviti, koliko morate prihraniti, da zaprete primanjkljaj in ustrezno spremenite, koliko prispevate k IRA in 401 (k) računom. Možnosti samodejnega varčevanja z odbitki plač ali bančnih računov so pogosto idealne za ohranjanje prihrankov.
Začnite odpravljati svoj dolg. Dolg ameriških kreditnih kartic je v prvem četrtletju 2019 dosegel 807 milijard dolarjev, povprečno stanje na kreditnih karticah pa je bilo 6.028 dolarjev, kažejo podatki Experiana. Ker je velik del tega dolga povezan z visokimi obrestnimi merami, se ga znebi lahko dramatično spremeni v vašem mesečnem proračunu.
"V resnici ni finančnih magičnih trikov, ki jih finančni svetovalec lahko naredi, da izboljša vaše razmere, " pravi Mark T. Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, in avtor "Indeksnih skladov: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje. "" Potrebno bo trdo delo in navaditi se, da bomo v pokoju živeli manj. To ne pomeni, da tega ni mogoče storiti, vendar je nujno imeti prehodni načrt in nekoga, ki je zanj odgovoren in podpiran."
Visoko tvegane naložbe so bolj smiselne že v življenju in jih ob upokojitvi na splošno slabo odsvetujemo.
6. Ocenite svojo toleranco do tveganja
Toleranca na tveganja je različna pri različnih starostnih obdobjih. Ko se delavci začnejo približevati upokojitveni starosti, bi se morala dodelitev portfelja postopoma spreminjati bolj konzervativno, da bi ohranili nakopičene prihranke. Medvedji trg z le nekaj leti do upokojitve bi lahko okrnil vaše načrte za pravočasno izstopanje iz delovne sile. Na tej stopnji bi se morali pokojninski portfelji osredotočiti predvsem na visokokakovostne delnice za izplačilo dividend in obveznice naložbenega razreda za ustvarjanje tako konzervativne rasti kot dohodka. Ena smernica predlaga, naj vlagatelji odštejejo starost od 110, da določijo, koliko vložiti v zaloge. 70-letnica bi na primer ciljala na dodelitev 40% delnic in 60% obveznic.
Če zaostajate za prihranki, je verjetno, da bi povečali tveganje portfelja, da bi poskušali ustvariti nadpovprečne donose. Ta strategija je občasno uspešna, vendar pogosto daje mešane rezultate. Vlagatelji, ki sprejemajo visoko tvegano strategijo, se lahko včasih poslabšajo tako, da se ob pravem času zavežejo k tvegatejšim sredstvom. Nekaj dodatnega tveganja je morda primerno glede na vaše želje in toleranco, vendar je tveganje lahko preveč nevarno. Povečanje dodelitve lastniškega kapitala za 10% je v tem scenariju primerno za tveganje, ki prenaša tveganje.
7. Posvetujte se s finančnim svetovalcem
Upravljanje z denarjem je področje strokovnega znanja za razmeroma malo posameznikov. Posvetovanje s finančnim svetovalcem ali načrtovalcem je morda modro ukrepanje za tiste, ki želijo strokovno nadzorovati svoj osebni položaj. Dober načrtovalec zagotavlja, da se pokojninski portfelj vzdržuje ustrezne razdelitve premoženja, ki je primerno tveganju, in v nekaterih primerih lahko svetuje tudi glede širših vprašanj pri načrtovanju nepremičnin.
Načrtovalci v povprečju za svoje storitve vsako leto zaračunajo približno 1% celotnih sredstev, ki jih upravljajo. Na splošno je priporočljivo izbrati načrtovalca, ki bo plačan na podlagi velikosti upravljanega portfelja, namesto nekoga, ki zasluži provizije na podlagi izdelkov, ki jih prodaja.
Spodnja črta
