Če ste ga že slišali, ste ga slišali že milijonkrat: Življenjsko zavarovanje je nujno, še posebej, če imate družino, ki je odvisna od vašega dohodka. Če boste nepričakovano umrli, bo življenjsko zavarovanje zagotovilo kritje finančnih potreb vaše družine, od mesečne hipoteke do trgovin z živili do fakultetne izobrazbe vašega otroka.
Medtem ko je zamenjava dohodka glavni namen življenjskega zavarovanja, mnogi zavarovanci sklenejo življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo iz drugih razlogov, kot je gradnja gnezdilnega jajčeca za upokojitev. Politike življenjskega zavarovanja, ki jih imenujemo tudi trajna življenjska zavarovanja, zagotavljajo smrtno nadomestilo in kopičenje denarne vrednosti v času trajanja zavarovalca.
S policami denarne vrednosti lahko zavarovani denarno vrednost uporabijo na različne načine, vključno z:
- Naložba, zavarovana z davki; Način za plačilo premij za politike pozneje v življenju; Koristi, ki jo lahko prenesejo na njihove dediče.
Vse življenje, spremenljivo življenje in univerzalno življenje imajo vgrajeno denarno vrednost. Izraz življenje ne.
Ne odvrzite svoje denarne vrednosti
Preveč preveč zavarovancev naredi drago napako, ker v svojih politikah trajnega življenja pušča za seboj denarno vrednost. Ko zavarovanec umre, njegovi upravičenci prejmejo smrtno nadomestilo, vsa preostala denarna vrednost pa se vrne zavarovalnici. Z drugimi besedami, v bistvu mečejo nabrano denarno vrednost.
Na srečo lahko sprejmete korake, da zagotovite, da ne izgubite svoje denarne vrednosti. Tu je šest priljubljenih strategij, s pomočjo katerih lahko kar najbolj izkoristite denarno vrednost pri svojem trajnem življenjskem zavarovanju.
Strategija 1: Povečanje koristi za smrt
Med trgovanjem naj bo vaš cilj popolnoma izčrpati denarno vrednost in celoten znesek prenesti v davek na smrt ali na nominalno vrednost. Na primer, če imate univerzalno polico življenjskega zavarovanja s smrtnim nadomestilom v višini 200.000 dolarjev in denarno vrednostjo 100.000 dolarjev, je vaš cilj popolnoma izprazniti vrednost gotovine in povečati smrtno nadomestilo na 300.000 dolarjev. To je 100.000 dolarjev več, ki bo padlo v roke vaših dedičev, namesto da bi šli k življenjski zavarovalnici.
Strategija 2: Plačilo premij za življenjsko zavarovanje
Ko zberete dovolj denarne vrednosti, se lahko dotaknete plačila premij. To je znano kot "plačano". Velika večina življenjskih zavarovalnic je pripravljena ugoditi tej zahtevi - vse, kar morate storiti, je, da vprašate. S to taktiko bi lahko vsako leto prihranili 2000 ali več premij.
Strategija 3: Vzemite posojilo
Če ste zbrali znatno denarno vrednost, se lahko odločite tudi za najem posojila v skladu s svojo politiko. Življenjske zavarovalnice pogosto ponujajo ta posojila v denarni vrednosti po obrestnih merah, nižjih od običajnih bančnih posojil. Seveda vam niste dolžni vrniti posojila, saj si v bistvu sposodite svoj denar. Pomembno pa je upoštevati, da vam bo vsak denar, ki ga sposodite, in obresti odšteti od smrtne koristi, ko umrete.
Strategija 4: Umik
Če nimate dovolj sredstev ali preprosto želite velik nakup, imate možnost, da del ali celotno denarno vrednost umaknete. Glede na vašo politiko in velikost vaše denarne vrednosti bi lahko tak umik odtrgal v vašo smrtno korist ali ga celo izbrisal. Medtem ko se nekatere politike z vsakim umikom zmanjšajo na osnovi dolarja za dolar, druge (na primer nekatere tradicionalne politike za celo življenje) dejansko znižajo smrtno korist za znesek, večji od zneska, ki ga umaknete. Bodite prepričani, da se pogovorite o tej taktiki s svojim zavarovalnim agentom, preden naredite nenadne korake.
Strategija 5: Gojite svoje gnezdo
V zadnjih letih so police življenjskega zavarovanja z denarno vrednostjo postale izredno priljubljene pri vlagateljih, ki želijo dopolniti svoj pokojninski dohodek. Če ste zbrali zdravo denarno vrednost, lahko ta sredstva na različne načine uporabite kot sredstvo v svojem pokojninskem portfelju. Pogosto se s temi sredstvi več let jamči za odlog davka, kar bi lahko resnično povečalo vaše gnezdo.
Večina svetovalcev pravi, da morajo zavarovanci dati svojo politiko vsaj 10 do 15 let rasti, preden izkoristijo denarno vrednost za pokojninski dohodek. Pogovorite se s svojim zastopnikom za življenjsko zavarovanje ali finančnim svetovalcem, ali je ta taktika primerna za vašo situacijo.
Strategija 6: Popolna predaja
Seveda imate vedno možnost predati svojo politiko in prejeti obračunano denarno vrednost. Preden se podate na to pot, morate upoštevati veliko dejavnikov. V prvi vrsti se odpovedujete smrtni dajatvi, ko oddate polico življenjskega zavarovanja, kar pomeni, da vaši dediči od police ne bodo prejeli ničesar. V večini primerov vam bodo zaračunane tudi pristojbine za izročitev, kar bi lahko močno zmanjšalo vašo denarno vrednost.
Poleg tega je denar, ki ga prejmete s predajo, predmet dohodnine. Če imate neporavnano posojilo v razmerju do police, bi lahko plačali še več davkov.
Spodnja črta
Ne pustite, da se denarna vrednost kopiči v trajni zavarovalni polici, ne da bi se odločili, kako jo boste uporabili. In poskrbite, da bo denarna vrednost izsušena in prerazporejena pozneje v življenju.
