S tradicionalnimi varčevalnimi računi s knjižnimi knjižicami, ki zdaj plačujejo le malo bolje kot poleg nič zanimanja, vedno več posameznikov išče bolj plačljive alternative. Med njimi so računi denarnega trga, druge možnosti bančnih računov in medsebojno posojanje. Tukaj je tisto, kar morate vedeti.
1. Računi denarnega trga z višjim donosom
Ena najpreprostejših alternativ za nalaganje denarja na tradicionalni varčevalni račun je pridobitev računa denarnega trga. Račune denarnega trga zavaruje zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) tako kot redni varčevalni ali tekoči računi.
Poleg plačevanja višjih obrestnih mer od običajnih varčevalnih računov računi denarnega trga ponujajo tudi omejene storitve preverjanja računov. Običajno je razmeroma majhno največje dovoljeno število čekov, ki jih lahko stranka zapiše na svoj račun mesečno - običajno med pet in 10. V zameno za spoštovanje te omejene dejavnosti umika imetniki računov denarnega trga prejmejo višjo obrestno mero od tistih ki so na voljo za tradicionalne varčevalne račune. Banka, ki ponuja na primer le 0, 09-odstotno obrestno mero na običajnih varčevalnih računih, lahko ponudi: 0, 20% obrestna mera na računu denarnega trga.
Če varčevalni računi v knjižicah plačujejo tako malo, poskusite poiskati boljše mesto za skladiščenje svojega sklada za nujne primere - samo pazite, ali je denar še vedno zavarovan.
Poleg omejitve mesečnih transakcij imajo računi denarnega trga običajno tudi druge omejitve, na primer zahtevani minimalni znesek začetnega depozita ali minimalno stanje, ki ga je treba vzdrževati. Če obstaja zahteva po minimalnem saldu in račun pade pod najnižjo vrednost, se imetnikom računov lahko plača le standardna nižja obrestna mera, ki se ponuja na rednih varčevalnih računih; vendar nekatere banke zaračunavajo tudi denarno kazen. Preden odprete denarni trg ali drug nadomestni račun, natančno preglejte drobni tisk svoje pogodbe glede morebitnih omejitev, ki veljajo za račun, skupaj z vsemi pristojbinami, ki jih lahko povzroči račun.
2. Polog potrdila
Za posameznike, ki ne pričakujejo, da bodo potrebovali dostop do svojih prihrankov vsaj leto ali dve, obstajajo depozitna potrdila (CD-ji). Daljši rok, ko so stranke pripravljene vezati svoj denar, višja je obrestna mera. Enoletne in dvoletne zgoščenke ponujajo višje obrestne mere, kot so trenutno na voljo na tradicionalnih varčevalnih računih.
Po podatkih Bankrate.com. 0, 72% je bila nacionalna povprečna stopnja APY za enoletno zgoščenko (od 24. septembra 2018); dvoletne zgoščenke so ponudile 0, 94%. Vendar je Synchrony Bank v dveh letih in 13 mesecih ponujala 2, 65% (minimalni polog: 2000 dolarjev), Marcus, Goldman Sachs, pa je plačeval 2, 55% za eno leto z minimalnim zneskom 500 USD. Z malo načrtovanja lahko posamezniki razširijo svoj kapital na zgoščenke različnih časovnih obdobij, da si zagotovijo večjo likvidnost, če potrebujejo dostop do dela svojih prihrankov. Še bolje, CD-ji so zavarovani s FDIC. (Za več informacij glejte Položnice .)
3. Kreditne zveze in spletne banke
Večjo obrestno mero je pogosto mogoče pridobiti s premikom varčevalnega računa v drugo finančno institucijo, bodisi eno na ulici ali dostop do interneta. Kreditne zveze delujejo podobno kot banke, čeprav običajno nudijo manj finančnih storitev. Računi kreditnih sindikatov so zvezno zavarovani prek Nacionalnega sklada za zavarovanje delnic kreditne unije (NCUSIF), ki je ekvivalent kreditne unije FDIC.
Kreditne zveze običajno ponujajo bistveno boljše obrestne mere na varčevalnih računih kot banke, ker so kreditne zadruge neprofitne organizacije. Posameznik lahko z zaračunavanjem 0, 09% na 1, 75% ali 1, 80% preide zgolj z odprtjem varčevalnega računa pri kreditni uniji, ne pa pri tradicionalni banki.
Spletne banke, kot sta Ally Bank ali American Express Bank, običajno nudijo tudi višje obrestne mere na varčevalnih računih. To lahko storijo, ker se izognejo režijskim stroškom vzdrževanja fizičnih poslovalnic.
4. Preverjanje računov z visokim donosom
Obstoječi računi za preverjanje donosnosti, ki ponujajo boljše obrestne mere kot varčevalni računi. Nekateri od teh tekočih računov ponujajo do 5, 00% letnega odstotka donosa v nasprotju s stopnjami varčevalnih računov le 0, 09%.
Za pridobitev višjih obrestnih mer morajo stranke običajno izpolnjevati določene zahteve, na primer minimalno stanje, vzpostavitev neposrednega vloga ali plačila položnic ali izvajanje minimalnega števila mesečnih transakcij z debetnimi karticami. Če imetniki računov ne izpolnjujejo zahtev za prejemanje višjih stopenj, običajno ni kazni. Banki jim preprosto zaračunajo nižjo obrestno mero za preverjanje računov.
5. Storitve medsebojnega posojanja
Storitve medsebojnega posojanja, ki se običajno izvajajo prek spletnih strani, so v zadnjih letih vse bolj priljubljene. Medsebojno posojanje omogoča posameznikom, ki si želijo izposoditi denar za pridobitev osebnih posojil, ne da bi šli v banko, in za vlagatelje posamezne posojilodajalce zaslužiti odlične donose od naložb s financiranjem posojil s svojimi vlogami na posojilih. Preko spletnih strani, kot je Prosper.com, posamezniki na posojilni strani zagotavljajo posojili kapital posameznikom na strani izposoje.
Posojilni računi pri osebnih posojilodajalcih niso zavarovani s FDIC kot varčevalni račun v banki, zato je mogoče izgubiti denar. Vendar je velika večina vlagateljev sposobna dosledno realizirati letne donose v sosednjih okoli 8% do 15%, z zelo malo resničnega tveganja. Posojilojemalci so pregledani s strani službe in morajo za pridobitev posojila izpolnjevati določene zahteve.
Značilnost medsebojnega posojanja, ki močno zmanjšuje tveganje, je struktura posojil. Tveganje za posamezno posojilo je razpršeno na veliko število vlagateljev posojilodajalcev. Posamezni posojilodajalci običajno financirajo največ 25 do 50 dolarjev katerega koli posojila. Posameznik, ki išče posojilo v višini 2000 dolarjev za izboljšave stanovanja, lahko na primer posojilo financira 40 različnih posojilodajalcev, od katerih vsak zagotavlja 50 dolarjev skupaj.
Posojilna storitev oceni posojilojemalce in namen posojila, da ugotovi kreditno tveganje in obrestno mero, ki se zaračuna za posojilo. Posamezni vlagatelji posojilodajalci lahko izberejo svojo stopnjo tveganja, da določijo, na kakšna posojila se bodo sredstva porabila za financiranje. Tudi če en sam posojilojemalec tu in tam neplačuje, ker je naložba razporejena po toliko različnih posojilih, so lahko v letu 2017 vlagatelji posojilojemalcev zaslužili skupni donos od 6% do 10, 8%, odvisno od stopnje tveganja posojila. V letu 2017 se je stopnja neplačila posojila na Prosper.com gibala med 2, 6% in 15, 9%, spet odvisno od stopnje tveganja posojila.
Ena od prednosti vnašanja denarja na posojilni račun je, da lahko posameznik odpre posojilni račun z zelo nizkim minimalnim pologom, od 25 do 50 dolarjev, nato pa mesečno doda denar na račun, kot to počne eden s varčevalnim računom.
Čeprav ta možnost ni zavarovana s strani države in ima zajamčen dohodek na enak način kot varčevalni račun, je to lahko naložba z nizkim tveganjem, ki ponuja potencialne donose daleč nad tisto, kar ponuja običajni varčevalni račun. Vendar je regulativno okolje v zvezi s posojanjem P2P zapleteno in se lahko razlikuje od države do države. Tu je še posebej potrebna skrbnost pred vlaganjem - in natančen pregled načina organiziranja plačila vam kot posojilodajalcu.
Spodnja črta
Definitivno obstajajo alternative tradicionalnemu varčevalnemu računu knjižice, ki vam omogočajo, da zaslužite višje obrestne mere za svoj denar. Morda ne ponujajo likvidnosti varčevalnega računa, vendar imajo zahteve, ki segajo od minimalnih stanj in mesečnih limitov za transakcije do pomanjkanja zveznega zavarovanja. Toda glede na vaše finančno stanje bi se lahko izkazale za privlačne.
