Kaj je hibridna hipotekarna prilagodljiva 5/1 (5/1 ARM)?
Hibridna hipoteka s prilagodljivo obrestno mero 5/1 (5/1 ARM) se začne z začetnim petletnim obdobjem fiksne obrestne mere, ki mu sledi letna stopnja. Izraz "5" se nanaša na število let s fiksno stopnjo, "1" pa na to, kako pogosto se stopnja prilagodi po tem (enkrat na leto). Tako lahko mesečna plačila po petih letih naraščajo - včasih tudi dramatično -.
Ključni odvzemi
- 5/1 Hibridne hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) ponujajo uvodno fiksno obrestno mero za pet let, po kateri se obrestna mera prilagaja letno. Ko se ARM prilagodijo, se obrestne mere spremenijo glede na njihove mejne obrestne mere in indekse, na katere so vezane. na splošno uživajo nižja hipotekarna plačila v uvodnem obdobju.
Kako deluje hibridna hipoteka z nastavljivo obrestno mero (5/1 hibridna ARM)
Hibridni ARM 5/1 je morda najbolj priljubljena vrsta hipoteke z nastavljivo obrestno mero, vendar to ni edina možnost. Obstajajo tudi orožja 3/1, 7/1 in 10/1. Ta posojila ponujajo uvodno fiksno obrestno mero za tri, sedem ali 10 let, po kateri se letno prilagajajo.
Ta hipoteka je znana tudi kot petletna ARM za določen čas ali 5-letna ARM z obrestno mero, ki se prilagaja indeksu in marži. Hibridni ARM so zelo priljubljeni pri potrošnikih, saj lahko vključujejo začetno obrestno mero, ki je bistveno nižja od običajne hipoteke s fiksno obrestno mero. Večina posojilodajalcev ponuja vsaj eno različico takšnih hibridnih orožij, med temi posojili je hibridni ARM 5/1 še posebej priljubljen.
Obstajajo tudi druge strukture orožja, na primer 5/5 in 5/6 ARM, ki imajo tudi petletno uvodno obdobje, ki mu sledi prilagoditev stopnje vsakih pet let oziroma vsakih šest mesecev. 15/15 orožja se prilagodijo enkrat po 15 letih. Manj pogosti so 2/28 in 3/27 ARM. Pri prvem fiksna obrestna mera velja le prvi dve leti, nato pa sledi 28 let prilagodljivih obrestnih mer; pri slednjem je fiksna obrestna mera tri leta, s prilagoditvami v naslednjih 27 letih. Nekatera od teh posojil se prilagodijo vsakih šest mesecev in ne letno.
Hibridni ARM imajo določeno obrestno mero za določeno obdobje let, ki mu sledi podaljšano obdobje, v katerem so stopnje prilagodljive.
Primer hibridnega orožja 5/1
Obrestne mere se spreminjajo glede na njihove mejne obrestne mere, ko se ARM-ji prilagodijo skupaj z indeksi, na katere so vezani. Če ima hibridni ARM 5/1 3-odstotno maržo, indeks pa 3%, se prilagodi na 6%.
Toda obseg, do katerega se lahko popolnoma indeksirana obrestna mera hibridnega ARM 5/1 prilagodi, je pogosto omejen s strukturo omejitve obrestnih mer. Popolnoma indeksirana obrestna mera se lahko veže na več različnih indeksov, in čeprav se ta številka razlikuje, je marža določena za življenjsko dobo posojila.
Posojilojemalec lahko s hibridnim ARM 5/1 prihrani znatno vsoto pri svojih mesečnih plačilih. Če predpostavimo, da je domača nakupna cena 300.000 dolarjev z 20-odstotnim pologom (60.000 dolarjev), lahko posojilojemalec z zelo dobrim / odličnim kreditom prihrani med 50 in 150 bazičnih točk na posojilu in več kot 100 dolarjev na mesec pri plačilih na 240.000 dolarjev posojila. Seveda bi se ta stopnja lahko zvišala, zato bi morali posojilojemalci predvideti dvig mesečnega plačila, biti pripravljeni prodati svoj dom, ko se bo njihova stopnja zvišala, ali biti pripravljeni na refinanciranje.
Prednosti in slabosti hibridnega orožja 5/1
V večini primerov ARM ponujajo nižje uvodne stopnje kot tradicionalne hipoteke s fiksnimi obrestnimi merami. Ta posojila so lahko idealna za kupce, ki nameravajo živeti v svojih domovih le kratek čas in prodati pred koncem uvodnega obdobja. Hibridni ARM 5/1 dobro deluje tudi za kupce, ki načrtujejo refinanciranje pred iztekom uvodne stopnje. Kljub temu imajo hibridni ARM, kot je 5/1, ponavadi višjo obrestno mero kot standardni ARM.
Prednosti
-
Nižje uvodne stopnje v primerjavi s tradicionalnimi hipotekami
-
Obrestne mere bi se lahko znižale, preden se hipoteka prilagodi, kar bi povzročilo nižja plačila
-
Dobro za kupce, ki bodo krajši čas živeli na svojih domovih
Slabosti
-
Višje obrestne mere od standardnih hipotek z nastavljivo obrestno mero (ARM)
-
Ko se hipoteka prilagodi, se bodo obrestne mere verjetno zvišale
-
Zaradi osebnih težav ali tržnih sil lahko ujamete v neprimerne pohodne stopnje
Obstaja tudi možnost, da se obrestna mera zniža, kar zniža mesečna plačila posojilojemalca, ko se prilagodi. Toda v mnogih primerih se bo stopnja zvišala, kar povečuje mesečna plačila posojilojemalca.
Če posojilojemalec vzame orožje z namenom, da se umakne iz hipoteke s prodajo ali refinanciranjem, preden se obrestna mera ponastavi, jih lahko osebne finance ali tržne sile ujamejo v posojilo in jih morda podvržejo povišanju stopnje, ki si ga ne morejo privoščiti. Potrošniki, ki razmišljajo o hipoteki z nastavljivo stopnjo, bi se morali poučiti o tem, kako delujejo.
