Izposoja pri 401 (k) ali dvig denarja pri IRA-ju pred upokojitvijo je na splošno slaba ideja, saj vam lahko povrne leta pri doseganju ciljev pokojninskega varčevanja. Ne samo, da izgubite priložnost, da zaslužite donosne donose na denar, ki ga dvignete ali izposodite, ampak ljudje običajno nehajo prispevati, ko odvzamejo plačilo ali vzamejo posojilo iz svojega načrta, s čimer se še bolj povrnejo. Glede na vašo starost in način, kako nameravate denar porabiti, boste morda tudi kaznovani in znesek višine dohodnine.
Preden vzamete kakršno koli posojilo, si natančno oglejte načine, kako bi lahko zbrali denar, tako da povečate svoj dohodek (na primer začasno vzemite stransko delo) ali zmanjšate stroške. Še več, morda imate imetje, ki bi ga lahko prodali na eBayu, Craigslistu, Poshmarku ali Facebooku in tako zaslužili dodaten denar. Mogoče potrebujete proračun, ki vam bo pomagal slediti prilivom in odlivom. Če nobena od teh možnosti ne more prinesti vsega potrebnega denarja, je tu najmanj primernih možnosti zadolževanja.
Ključni odvzemi
- Če boste vzeli posojilo za lastniški kapital, morate v svojem domu pustiti najmanj 20-odstotni lastniški kapital. Pri izplačilu hipoteke pri izplačilu hipoteke lahko dobite nižjo obrestno mero, vendar pa pristojbine lahko odtehtajo, kar prihranite pri obrestih. Osebna posojila so nezavarovana, kar pomeni, da ne potrebujejo zavarovanja, zato so njihove obrestne mere lahko precej visoke in da obresti niso odbitne za davek. Kreditna kartica 0, 4% APR ali prenos bilančnega vložka je kot naključna bomba; če do konca obdobja ne morete povrniti zneska, ki ga porabite ali nakažete, plačate pretirane obresti.
Posojilo za domači kapital
Povprečna nacionalna obrestna mera za posojilo za lastniški kapital je bila maja 2019 približno 5, 9%, kar je nizko v primerjavi z drugimi oblikami zadolževanja, kot so kreditne kartice. Vendar lastniki stanovanj ne morejo več odštevati obresti, plačanih s posojilom za lastniški kapital (ali kreditno linijo domačega kapitala) - ne glede na to, da se posojilo uporablja za obnovo domačega zasidranja - ker je bilo to od leta 2018 do konca leta 2025 prepovedano Zakon o znižanju davka in delovna mesta iz leta 2017. Če je vaša finančna potreba v kakšen drug namen, ne boste več dobili davčne olajšave.
Če želite ugotoviti, ali imate potreben lastniški kapital, ocenite vrednost vašega doma tako, da na Zillow.com pogledate oceno tržne vrednosti vašega doma ali uporabite spletno mesto za nepremičnine, da poiščete nedavne prodajne cene domov, podobnih vašim. Nato si oglejte zadnjo hipotekarno izjavo in preverite, koliko še vedno dolgujete za posojilo. Odštejte dolgovani znesek od tržne vrednosti, da dobite svoj kapital.
Zadolževanje proti 401 (k) ali dvig denarja pri IRA lahko znatno izniči vaš vlak za pokojninske prihranke.
Ne pozabite, da bodo posojilodajalci želeli, da obdržite 20% lastniškega kapitala v vašem domu tudi po najemanju posojila, zato odštejte znesek dolarja, ki ga odstotek preračuna iz vašega celotnega kapitala, tako da boste lahko izposodili, koliko bi se lahko izposojali. Potem upoštevajte, da imajo posojilodajalci minimalne posojila za lastniški kapital, tako da če imate samo 1.000 USD kapitala, ki je višji od zahtevanih 20%, morda ne boste mogli dobiti posojila. Posojila za lastniški kapital imajo tudi znatne zapiralne stroške, na katere boste morali upoštevati, ali je ta možnost zadolževanja smiselna.
Povračilo z izplačilom
Podobna možnost je, da refinancirate hipoteko in na koncu zaključite denar. Če boste šli po tej poti, boste povečali hipotekarni saldo in trajalo vam bo več časa, da odplačate hipoteko, razen če refinancirate v krajši rok. Davčni zakon ima spremembe tudi za hipoteke: od leta 2018 do 2025 lahko hipotekarne obresti odštejete od davkov na posojila v višini do 750 000 dolarjev, če natančno določite, posojilo pa je za vaše primarno prebivališče. Prej je ta številka znašala milijon dolarjev. Če pa refinancirate obstoječe posojilo, večje od 750 000 USD, še vedno velja prag za milijon dolarjev.
Ali je smiselno izplačilo izplačila, je odvisno od tega, kako se obrestna mera za vašo trenutno hipoteko primerja z obrestno mero, ki bi jo lahko dobili pri novi hipoteki. Ne pozabite, da lahko za refinanciranje celotne hipoteke plačate nekaj tisoč dolarjev zaključnih stroškov.
Ker so obrestne mere za prve hipoteke (tisto, kar dobite, ko opravite izplačilo denarja), v letu 2019 okoli 4%, medtem ko so obrestne mere za posojila za domače lastniške vrednosti približno 5, 9%, lahko refikcijski izplačilo nižje dragi, in stroški zapiranja so morda vredni, če si boste morali izposoditi veliko vsoto. Primerjajte stroške zapiranja, mesečna plačila in skupne stroške obresti v celotni dobi posojila, da ugotovite, ali je posojilo z domačim lastniškim kapitalom ali refi izplačilo denarja najbolj stroškovno najučinkovitejša možnost.
Nazadnje, če trenutno plačujete premije za hipotekarno zavarovanje in bi se vam reševanje izplačevalo, bi se jih lahko znebili, bi to lahko bila boljša možnost od posojila za lastniški kapital.
Osebna posojila
Kaj pa, če nimate doma? Če pa ste lastnik stanovanja, morda ne želite več zadolževati svojega stanovanja, nimate dovolj lastniškega kapitala, da bi dobili posojilo, ne morete dobiti dobre obrestne mere za refinanciranje ali ne želite plačati stroške zapiranja? Osebno posojilo je morda dobra možnost.
Osebna posojila imajo praviloma višje obrestne mere kot stanovanjska posojila, ker niso zavarovana. To pomeni, da niso vezani na nobeno zavarovanje - vse, kar imate fizično v lasti, na primer hišo ali avto. Če neplačujete stanovanjskega posojila ali avtomobilskega posojila, vam posojilodajalec lahko zaseže hišo ali avto in ga proda, da bi lahko vrnil nekaj denarja. Če neplačate osebnega posojila, vas posojilodajalec lahko toži, vendar ni avtomobila, hiše ali drugega vrednostnega predmeta, ki bi ga lahko zahteval. Večje tveganje za posojilojemalca pomeni višjo obrestno mero za posojilojemalca in te obresti niso odbitne za davek.
BankRate je poročal, da se obrestne mere osebnega posojila od julija 201 gibljejo od 6% do 36%. Osebne obrestne mere so odvisne od posojilodajalca in kreditne sposobnosti posojilojemalca. Če imate odlično kreditno sposobnost, boste morda lahko dobili osebno posojilo za ne več kot hipoteko, vendar brez dragih stroškov zaprtja. V letu 2019 Enostavni dolar priporoča LendingClub, LightStream in Marcus za najboljša osebna posojila na splošno; SoFi, Wells Fargo in Propser za posojilojemalce z odličnimi krediti; Avant, Upgrade in Upstart za posojilojemalce s povprečnim kreditom; in OneMain, NetCredit in OppLoans za posojilojemalce s slabimi krediti.
0% APR kreditna kartica
Od možnosti, ki smo jih predstavili, je ta najbolj tvegana, saj vas postavlja v položaj, da končate z visokim obrestnim dolgom, če posojila ne odplačate pravočasno ali če zamujate na enega od svojih najnižjih mesečna plačila.
Spodnja črta
Ne trdimo, da nikoli ne smete vzeti posojila od 401 (k) ali odstopiti od IRA. V nekaterih okoliščinah so to morda najboljše možnosti (odvzem prispevkov od Roth IRA je na primer kadar koli brez kazni in davka). Če pa iščete alternativo, razmislite o posojilu domačega kapitala, refinanciranju gotovine, osebnem posojilu ali 0% kreditni kartici APR.
