Kaj je hipoteka 3/27 z nastavljivo obrestno mero?
Hipoteka 3/27 z nastavljivo obrestno mero ali 3/27 ARM je 30-letna hipoteka, ki se pogosto ponuja hipotekarnim posojilojemalcem, kar pomeni ljudi z nižjimi kreditnimi točkami ali zgodovino zamudnikov posojil. Hipoteke so zasnovane kot sredstva za kratkoročno financiranje, ki dajejo posojilojemalcem čas za popravilo svojih kreditov, dokler jim ne uspejo refinancirati hipoteke z ugodnejšimi pogoji.
Razumevanje hipotek 3/27 z nastavljivo obrestno mero (3/27 ARM)
3/27 hipoteke s prilagodljivo obrestno mero ali 3/27 ARM imajo triletno obdobje fiksne obrestne mere, ki je na splošno nižje od trenutnih obrestnih mer 30-letne običajne hipoteke. Toda po treh letih in pri preostalih 27 letih posojila obrestna mera plava na podlagi indeksa, kot je londonska medbančna ponujena obrestna mera (Libor) ali donosnosti enoletnih državnih blagajniških zapisov ZDA. Banka poleg indeksa doda tudi maržo; skupna vsota je znana kot razmik ali popolnoma indeksirana obrestna mera. Ta stopnja je ponavadi bistveno višja od prvotne triletne fiksne obrestne mere, čeprav se 3/27 hipotek običajno poveča. Ta posojila običajno dosegajo 2-odstotno povečanje obrestne mere na prilagoditveno obdobje, ki se lahko pojavi vsakih šest ali 12 mesecev. Upoštevajte, da se lahko stopnja zviša za dve polni točki, ne za 2 odstotka trenutne obrestne mere. Obstaja lahko tudi zgornja meja življenjske dobe 5 odstotkov ali več. Da se izognete plačilnemu šoku, ko se obrestna mera začne prilagajati, kupci 3/27 hipotek ponavadi nameravajo hipoteko refinancirati v prvih treh letih.
Odlična ponudba, vendar tvegana ponudba
Za posojilojemalce je resno tveganje, da si posojila ne morejo privoščiti v treh letih. Razlog za to je lahko kreditna ocena, ki je še vedno podstandardna, ali padec vrednosti njihovega stanovanja ali preprosto tržne sile, ki povzročajo zvišanje obrestnih mer. Poleg tega ima veliko 3/27 hipotek naložene kazni predplačila, zaradi česar je refinanciranje drago.
Številni 3/27 hipotekarnih posojilojemalcev ne prepozna, koliko se jim mesečna plačila po treh letih povečajo. Recimo, da posojilojemalec vzame posojilo v višini 250.000 dolarjev po začetni stopnji dražitelja v višini 3, 5 odstotka. To je na začetku odlična hipotekarna stopnja, a predpostavimo, da po treh letih indeks LIBOR znaša 3 odstotke, marža banke pa 2, 5 odstotka. To sešteje do popolnoma indeksirane stopnje v višini 5, 5 odstotka, kar je znotraj 2-točkovne letne omejitve posojila. Čez noč se mesečno plačilo giblje od 1, 123 do 1, 483 dolarja, razlika 360 dolarjev. To je veliko za denar. Ker se plačila lahko tako močno dvignejo, bi morali posojilojemalci skrbno načrtovati, preden vzamejo hipoteko 3/27.
