Kazalo
- Kvalifikacija do izposoje v pokoj
- 1. Hipotekarno posojilo
- 2. Posojilo domačega kapitala
- 3. Posojilo za izplačilo denarnih sredstev
- 4. Povratna hipotekarna posojila
- 5. USD posojilo za popravilo stanovanj
- 6. Posojilo za avtomobile
- 7. Posojilo za konsolidacijo dolgov
- 8. Sprememba ali konsolidacija študentskega posojila
- 9. Nezavarovana posojila in kreditne linije
- 10. Posojilo za plačilo
- Spodnja črta
Mnogi upokojenci mislijo, da ne morejo najeti posojila - za avto, dom ali nujne primere -, ker ne prejemajo več plače. V resnici je sicer težko izpolniti pogoje za posojilo v pokoj, še zdaleč ni nemogoče.
Po večini strokovnjakov se morate izogibati zadolžitvi, kot je na primer 401 (k), individualni pokojninski račun ali pokojnina. To lahko negativno vpliva na prihranke in dohodek, na katerega računate v pokoj.
Ključni odvzemi
- Na splošno je bolje, da dobite kakšno posojilo kot posojilo iz pokojninskega varčevanja. Izvršeno posojilo, za katero je potrebno zavarovanje, je na voljo upokojencem in vključuje hipoteke, domače in izplačane posojila, povratne hipoteke in avtomobilska posojila. dolg zveznega študentskega posojila; možno je tudi konsolidirati dolg na kreditnih karticah. Skoraj kdor koli, tudi upokojenci, se lahko kvalificira za zavarovano ali nezavarovano kratkotrajno posojilo, vendar so ta tveganja tvegana in jih je treba upoštevati le v nujnih primerih.
Kvalifikacija do izposoje v pokoj
Za upokojence, ki se samofinancirajo in zaslužijo večino svojega dohodka od naložb, najemnine ali pokojninskega varčevanja, posojilodajalci običajno določijo mesečni dohodek posojilojemalca z eno od dveh metod:
- Zmanjšanje sredstev, ki šteje redne mesečne dvige s pokojninskih računov kot dohodek. Izčrpavanje, s katerim posojilodajalec odšteje polog od celotne vrednosti finančnih sredstev, vzame 70% preostalega dela in ga razdeli na 360 mesecev.
K vsaki od obeh metod posojilodajalec doda vse pokojninske prejemke, ugodnosti za socialno varnost, rente in dohodke iz zaposlitve za krajši delovni čas.
Ne pozabite, da so posojila zavarovana ali nezavarovana. Zavarovano posojilo zahteva, da posojilojemalec položi zavarovanje, kot je dom, naložbe, vozila ali drugo premoženje, da zajamči posojilo. Če posojilojemalec ne plača, lahko posojilojemalec zaseže zavarovanje. Nezavarovano posojilo, ki ne zahteva zavarovanja, je težje pridobiti in ima višjo obrestno mero kot zavarovano posojilo.
Tu je 10 možnosti zadolževanja - pa tudi njihove prednosti in minusi -, ki jih upokojenci lahko uporabljajo namesto črpanja sredstev iz gnezda.
1. Hipotekarno posojilo
Najpogostejša vrsta zavarovanega posojila je hipotekarno posojilo, ki uporablja dom, ki ga kupujete kot zavarovanje. Največji problem hipotekarnega posojila za upokojence je dohodek - še posebej, če večina prispeva iz naložb ali prihrankov.
2. Posojilo domačega kapitala
Ta vrsta zavarovanega posojila temelji na zadolževanju proti lastniškemu kapitalu v domu. Posojilojemalec mora imeti 20% lastniškega kapitala v svojem domu (aka razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) 80%) in na splošno kreditno oceno najmanj 620. Zakon o davčnih olajšavah in delovnih mestih ne dovoljuje več odbitka obresti na posojila za lastniški kapital, razen če se denar porabi za obnove domov.
3. Posojilo za izplačilo denarnih sredstev
Ta alternativa posojilu z lastniškim kapitalom vključuje refinanciranje obstoječega doma za več, kot ga dolguje posojilojemalec, vendar manj kot vrednost stanovanja; dodatni znesek postane zavarovano gotovinsko posojilo. Če posojilo za krajši čas, recimo 15 let, posojilojemalec podaljša čas, potreben za poplačilo hipoteke. Za odločitev med refinanciranjem in domačim lastniškim kapitalom upoštevajte obrestne mere starega in novega posojila ter stroške zapiranja.
4. Povratna hipotekarna posojila
Reverzno hipotekarno posojilo zagotavlja reden dohodek ali pavšalni znesek na podlagi vrednosti stanovanja. Za razliko od posojila z lastniškim kapitalom ali refinanciranja, se posojilo ne izplača, dokler lastnik ne umre ali se preseli iz doma. Na tej točki lahko na splošno lastnik stanovanja ali dediči prodajo dom za odplačilo posojila, lastnik ali dediči lahko posojilo refinancirajo, da obdrži dom, ali pa posojilodajalec pooblasti prodajo stanovanja, da poravna posojilo.
5. USD posojilo za popravilo stanovanj
Za izpolnjevanje pogojev mora biti posojilojemalec lastnik stanovanja in zasedati hišo; drugje ne morejo dobiti ugodnega kredita; imajo družinski dohodek pod 50% srednjega dohodka na območju; pri donacijah pa starejši od 62 let in ne morejo vrniti posojila za popravilo.
Čeprav se je mogoče upokojiti težje, se še vedno ni težko.
6. Posojilo za avtomobile
Avtomobilsko posojilo ponuja konkurenčne cene in ga je lažje dobiti, ker ga zavaruje vozilo, ki ga kupujete. Plačilo z gotovino bi lahko prihranilo obresti, vendar je smiselno le, če ne bo izčrpalo vaših prihrankov. Toda v primeru izrednih razmer lahko avto prodate, da vam povrne sredstva.
7. Posojilo za konsolidacijo dolgov
Posojilo za konsolidacijo dolga je zasnovano tako: konsolidacija dolga. Ta vrsta nezavarovanih posojil refinancira vaš obstoječi dolg. Na splošno to lahko pomeni, da boste ta dolg odplačevali dlje, še posebej, če so plačila nižja. Poleg tega je obrestna mera lahko ali ne sme biti nižja od obrestne mere za vaš trenutni dolg.
8. Sprememba ali konsolidacija študentskega posojila
Mnogi starejši posojilojemalci, ki imajo študentska posojila, se ne zavedajo, da neplačilo tega dolga lahko povzroči delno zadržanje plačil za socialno varnost. Na srečo lahko programi konsolidacije študentskih posojil poenostavijo ali zmanjšajo plačila z odlogom ali celo odstopanjem. Večina zveznih študentskih posojil je primernih za konsolidacijo. Vendar pa neposrednih posojil PLUS staršem za pomoč pri plačilu šolanja vzdrževanega študenta ni mogoče utrditi z zveznimi študentskimi posojili, ki jih je študent prejel.
9. Nezavarovana posojila in kreditne linije
Čeprav je težje dobiti, nezavarovana posojila in kreditne linije ne ogrožajo sredstev. Možnosti vključujejo banke, kreditne zadruge, medsebojna posojila (P2P) (financirajo jih vlagatelji) ali celo kreditno kartico z 0-odstotno uvodno letno stopnjo. Kreditno kartico upoštevajte samo kot vir sredstev, če ste prepričani, da jo lahko odplačate pred iztekom nizke stopnje.
10. Posojilo za plačilo
Skoraj kdor koli, tudi upokojenci, se lahko kvalificira za zavarovano ali nezavarovano kratkotrajno posojilo. Plača, ki jo večina upokojencev uživa, je mesečni pregled socialne varnosti, in to je tisto, za kar si je izposodil. Ta posojila imajo zelo visoke obrestne mere in provizije. Razmislite o plačilu ali kratkoročnem posojilu samo v nujnih primerih in ko ste prepričani, da prihaja denar, da ga boste odplačali pravočasno. Nekateri strokovnjaki pravijo, da je celo zadolževanje pri 401 (k) boljše, kot da se zasužimo pri enem od teh posojil. Če ne bodo poplačani, se sredstva preusmerijo in obresti se bodo hitro povečale.
Spodnja črta
Izposojanje denarja v pokoju je manj težko kot nekoč. Posojilodajalci se učijo, kako premoženje posojilojemalcev obravnavati kot dohodek in dajejo na voljo več možnosti tistim, ki niso več med delovno silo. Preden vzamete denar za pokojninske prihranke, razmislite o teh možnostih, da ohranite nedotaknjeno gnezdo.
