Se vam zdi dolg iz fakultetnih dni prevelik? Nisi sam: Po podatkih Zveznih rezerv študentska posojila ne presegajo 1, 3 bilijona dolarjev v ZDA. To je drugo mesto po velikosti hipotekarnega dolga države.
Ironično je, da breme študentskih posojil študentom otežuje nakup stanovanja. Politiki razpravljajo o tem, kaj storiti v zvezi s težavo, vmes pa posamezni Američani komaj čakajo, da jih odpravijo.
Razvoj načrta za upravljanje s študentskimi posojili je ključnega pomena za vaše dolgoročno finančno zdravje. Raziskujemo 10 korakov, s pomočjo katerih boste imeli nadzor.
1. Izračunajte svoj celotni dolg
Kot pri vseh vrstah dolžniških razmer, morate najprej razumeti, koliko dolgujete na splošno. Študenti običajno diplomirajo s številnimi posojili, tako zveznimi kot zasebnimi, da se vsako leto, ko so bili v šoli, dogovorijo za nova sredstva. Zato se spotaknite in naredite matematiko: šele ko veste, kakšen je skupni dolg, lahko oblikujete načrt, kako ga odplačati, ga utrditi ali morda raziskati odpuščanja (glejte Kdo je upravičen do odpuščanja študentskega posojila?).
2. Poznajte pogoje
Ko seštejete velikost svojega dolga, navedite tudi pogoje vsakega posojila. Vsak lahko ima različne obrestne mere in drugačna pravila odplačevanja. Te informacije boste potrebovali za razvoj načrta vračila, ki preprečuje dodatne obresti, pristojbine in kazni.
Ministrstvo za izobraževanje ima tudi spletno spletno mesto, s katerim študentom pomagajo najti najboljše načrte odplačevanja.
3. Preglejte obdobja milosti
Ko boste združili posebnosti, boste opazili, da ima vsako posojilo milostno obdobje (čas, ki ga imate po diplomi, da začnete vračati posojila). Tudi ti se lahko razlikujejo. Na primer, posojila Staffordu imajo šestmesečno odplačno obdobje, medtem ko vam Perkins posojila dajo devet mesecev, preden morate začeti plačevati.
4. Razmislite o konsolidaciji
Ko boste imeli podrobnosti, boste morda želeli preučiti možnost konsolidacije vseh posojil. Velik plus konsolidacije je v tem, da pogosto zmanjša težo bremena mesečnih plačil. Pogosto podaljša tudi obdobje izplačila, kar je mešani blagoslov: več časa za plačilo dolga, pa tudi več plačil obresti.
Še več, obrestna mera za konsolidirano posojilo je lahko višja od obrestne mere za nekatera trenutna posojila. Bodite prepričani, da primerjate pogoje posojila, preden se prijavite za konsolidacijo.
Če se boste konsolidirali, boste izgubili pravico do možnosti odloga in načinov odplačevanja na podlagi dohodka (glejte spodaj), ki so priloženi nekaterim zveznim posojilom. Za več o tej temi glejte Dolg študentskega posojila: Je konsolidacija odgovor?
5. Najprej hitre posojila
Kot pri vsaki strategiji odplačevanja dolga je tudi pri nas najprej najbolje, da posojila odplačate z najvišjimi obrestnimi merami. Ena izmed skupnih shem je določiti določen znesek, ki presega skupna mesečna zahtevana plačila, nato pa prerazporeditev dodeliti dolgu z največjim zneskom za obresti.
Ko je to izplačano, uporabite skupni mesečni znesek za to posojilo (redno plačilo, dodaten presežek in redni znesek) za poplačilo dolga z drugo najvišjo obrestno mero. In tako naprej. To je različica tehnike, znane kot dolžni plaz.
Recimo, da vam študentska posojila dolgujejo 300 USD na mesec. Od tega je plačilo 100 dolarjev posledica posojila s 4-odstotno stopnjo, 100 dolarjev zaradi posojila s 5-odstotno stopnjo in 100 dolarjev zaradi posojila s 6-odstotno stopnjo. Človek bi načrtoval proračun v višini 350 dolarjev za izplačilo študentskega posojila vsak mesec, pri čemer bi 6-odstotno posojilo uporabil dodatnih 50 dolarjev.
Če se 6-odstotno posojilo izplača, se 150 USD, ki so jih plačevali 6-odstotni dolg vsak mesec, nato doda 100 USD, ki se uporabljajo za plačilo 5%, s čimer se vsak mesec plača 250 USD za posojilo s 5-odstotno stopnjo in pospešitev tega izplačila. Ko se to izplača, bi se končno posojilo v višini 4% izplačalo v višini 350 USD na mesec, dokler se ves študentski dolg ne plača v celoti.
6. Plačajte glavnico
Druga skupna strategija izplačila dolga je, da plačate dodatno glavnico, kadar lahko. Hitreje zmanjšate glavnico, manj obresti boste plačali v celotni dobi posojila. Ker se obresti izračunajo na podlagi glavnice vsak mesec, manj glavnice pomeni plačilo z nižjimi obrestmi. Če želite več tehnik, glejte Zaslužite kreditne nagrade za študentska posojila.
7. Plačajte samodejno
Nekateri posojilodajalci posojila ponujajo popust na obrestno mero, če se strinjate, da boste plačila vsak mesec samodejno dvignili s svojega tekočega računa. Udeleženci v zveznem programu neposrednih študentskih posojil dobijo tovrstni odmor (na primer.25%, toda še, dodaja se), na primer zasebni posojilodajalci lahko ponudijo tudi popuste.
8. Raziščite alternativne načrte
- Postopno odplačevanje - mesečna plačila povečujete vsaki dve leti v desetletni dobi posojila. Ta načrt omogoča nizka plačila že zgodaj, pri čemer se upoštevajo plače na začetni ravni in ob predpostavki, da boste z desetletjem napredovali ali prešli na bolje plačana delovna mesta. Dolgotrajno odplačevanje - vam omogoča, da posojilo raztegnete v daljšem časovnem obdobju, na primer 25 let in ne deset let, kar bo povzročilo nižje mesečno plačilo. Pogojno odplačilo dohodka - izračuna plačila na podlagi vašega prilagojenega bruto dohodka (AGI), ki ne presega 20% vašega dohodka do 25 let. Ob koncu 25 let se bo vsako stanje na vašem dolgu oprostilo. Plačajte, ko zaslužite - omejite mesečna plačila v višini 10% mesečnega dohodka do 20 let, če lahko dokažete finančno stisko. Merila so lahko težka, a ko se kvalificirate, lahko nadaljujete s plačevanjem po načrtu, tudi če nimate več težav.
Čeprav ti načrti morda znižujejo mesečna plačila (kliknite tukaj za pregled celotnega seznama možnosti odplačevanja), ne pozabite, da lahko pomenijo, da boste plačevali obresti tudi dlje časa. Prav tako ne veljajo za nobeno zasebna študentska posojila, ki ste jih vzeli.
9. Odložite plačila
10. Raziščite odpuščanje posojila
V nekaterih ekstremnih okoliščinah boste morda zaprosili za odpuščanje, odpoved ali odplačilo študentskega kredita. Lahko ste upravičeni, če se vam je šola zaprla, preden ste končali diplomo, če boste postali popolnoma in trajno onemogočeni ali če plačilo dolga vodi v stečaj (kar je redko).
Manj drastično, vendar bolj natančno: delovali ste kot učitelj ali v drugem poklicu javne službe. Glejte Odpuščanje dolgov: Kako se izogniti plačilu študentskih posojil.
Spodnja črta
Vsi ti nasveti morda ne bodo obrodili sadov za vas. Vendar je resnično le slaba možnost, če imate težave s plačevanjem študentskih posojil: ničesar ne storiti in upati na najboljše. Vaša težava z dolgom ne bo minila, vendar bo vaša kreditna sposobnost.
