Kazalo
- 1. imeti več kot enega je v redu
- 2. Prispevki morajo biti gotovinski
- 3. Izgube so lahko davčno priznane
- 4. Izberite, kje vzeti RMD
- 5. Zakonec v razmerju do uporabnika zakonca
- 6. Prenesite ali premaknite svoj IRA
- 7. Vaš IRA je lahko renta
- 8. Računi IRA lahko upravljajo račune
- 10. Omejitve možnosti naložbe
- 1. Starost je le število, večinoma
- Spodnja črta
Ena najpomembnejših lastnosti vašega individualnega pokojninskega računa (IRA) je, da gre za "individualni" račun. Kadar želite, lahko prilagodite svoje vloge in dvignete dvige, vi pa ste odgovorni za plačilo davkov na distribucijo. Lahko celo nadzorujete, kaj se zgodi, ko umrete. Želite izkoristiti vse, kar vam lahko ponudi IRA? Preberite si nekaj manj znanih funkcij, s pomočjo katerih boste lahko kar najbolje izkoristili svoje prispevke.
Ključni odvzemi
- Lahko imate več tradicionalnih in Roth IRAs, vendar skupni denarni prispevki ne smejo preseči letnega maksimuma, vaše naložbene možnosti pa so lahko omejene z IRS. Izgube IRA so lahko davčno odbitne. Potrebne so minimalne razdelitve (RMD). od tradicionalnih IRA-ov, ko enkrat dopolnite 70½, lahko pa izberete, iz katerih računov (-ov) jih boste vzeli. Vsak, ki je dobil dohodek in je mlajši od 70½, lahko prispeva k tradicionalnemu IRA-ju. Za prispevanje k Roth-u IRA ni starostne omejitve..
1. V redu je imeti več kot en IRA
Iz več razlogov je mogoče dobiti več kot en IRA. Tu je nekaj primerov:
- Imeli ste obstoječo Roth IRA in nato zvabili staro 401 (k) v tradicionalno IRA. Vaš prilagojeni bruto dohodek (AGI) se je povzpel do točke, ko niste več mogli prispevati k svoji Roth IRA, zato ste odprli tradicionalno IRA.Podedinili ste IRA in že ste imeli enega svojega. Ohranili ste svoj Roth IRA in odprli tradicionalno IRA, da bi izkoristili davčne olajšave.
Prispevate lahko za toliko IRA, kolikor želite, vendar je skupni znesek, ki ga lahko vložite v vse IRA, omejen na letni maksimum. Najvišji letni prispevek za leto 2019 znaša 6000 USD ali 7000 USD, če ste stari 50 ali več let (omejitve prispevkov za leto 2020 ostajajo enake). Če torej Bob, star 42 let, položi 2000 dolarjev na svoj tradicionalni IRA, lahko v istem letu na svoj račun Roth prispeva ne več kot 4000 dolarjev.
2. Prispevki za redne IRA morajo biti v gotovini
Ko redno prispevate svoj IRA v letu, ga morate opraviti z gotovino. Ta omejitev ne velja za razdelitev vrednostnih papirjev, ki jih je treba prevzeti, saj jih je treba običajno prenašati v naravi.
3. Izgube so lahko davčno priznane
Ena glavnih prednosti računa IRA je možnost odloga davka na dobiček in dohodek od naložb. Izgube znotraj IRA ne morete uporabiti za izravnavo dobička, vendar če na računu razdelite skupno stanje na račun tradicionalne IRA in je znesek manjši od osnove, lahko to izgubo odštejete.
Natančneje, služba za notranje prihodke (IRS) vam omogoča, da odštejete izgube na tradicionalnem IRA, vendar z nekaj opozorili. Predpostavimo, da ste med letom popolnoma umaknili vsa sredstva iz vseh svojih tradicionalnih, SEP in SIMPLE IRA, skupni znesek osnove pa je manjši od skupnega razdeljenega zneska. Ko ste izgubo združili z drugimi različnimi odbitki, lahko odštejete samo znesek, ki presega 2% vašega AGI.
"Enako pravilo velja za Roth IRA, " pravi Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, predsednik in glavni načrtovalec, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. lahko odštejete izgube do zneska svojih prispevkov v dolarju."
4. Ni vam treba vzeti RMD-jev od vseh vaših IRA-jev
Lastniki tradicionalnih IRA morajo začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) do 1. aprila leta, ko dopolnijo 70½ let. Najmanjši razdeljeni znesek temelji na stanju na računu 31. decembra preteklega leta in življenjski dobi lastnika. Za vsako leto zatem je treba umakniti RMD.
Zakonski upravičenec lahko zahteva podedovano IRA kot svojo in vloži nove prispevke na račun in nadzoruje razdelitve.
5. Različna pravila Upravljavec Spousal in Non Spousal upravičenci
Ena od prednosti lastništva IRA je zmožnost neposrednega prenosa sredstev upravičencem, ne da bi šli skozi potrdilo. Zakonski upravičenci lahko podedujejo IRA kot lastne - prožnost, ki omogoča zakoncu, da prispeva nove prispevke k podedovani IRA in nadzoruje razdelitev.
"Zakonec ima veliko možnosti, ko deduje IRA, " pravi Jillian Nel, CFP®, CDFA, direktorica finančnega načrtovanja pri podjetju Inscription Capital LLC, Houston, Teksas. "Lahko si ga ustvarijo kot lastnega IRA ali IRA, ki ga imenuje upravičenec. Do slednjega bi prišlo, če je zakonec mlajši od 59½ let in bi moral iz kakršnega koli razloga vzeti denar. Na računu upravičenca bi se izognili 10-odstotni kazni, ki jo dolgujejo lastnikom, mlajšim od 59½, delnice IRA.
Nezaupni upravičenci ne morejo podedovati IRA kot lastnih. Ne morejo jim dodati in morajo račun v celoti likvidirati v petih letih od lastnikove smrti ali zneske razdeliti v življenjski dobi. Na splošno so razpoložljive možnosti distribucije odvisne od starosti starosti lastnika IRA. Upoštevajte to, če nameravate sredstva IRA prepustiti otrokom ali vnukom.
6. Lahko prenesete ali prevrnete svoj IRA
Za posameznike je običajno premikati račune iz ene finančne institucije v drugo. Če se odločite za vzdrževanje iste vrste računa IRA pri drugem podjetju, lahko sredstva premikate kot nakazilo ali kot premik.
S prenosom se sredstva dostavijo neposredno iz ene finančne institucije v drugo, transakcije pa se ne poročajo IRS. „Ko premikate sredstva v svoji IRA, lahko večkrat letno neposredno nakažete iz ene finančne institucije v drugo. Zavedajte se, da ima lahko vsako podjetje lastne nastavitve računa in provizije za zaključek, pa tudi letno pristojbino, zato bodite pozorni na te stroške, ko spreminjate podjetje, "pravi Rebecca Dawson, finančna svetovalka v Los Angelesu, Calif.
Preusmeritev vključuje prerazporeditev sredstev in prevzem zneska v 60 dneh. »Če se skupinski pokojninski načrt, kot je 401 (k), preusmeri v IRA, če je preusmeritev izvedena pravilno, lahko ohrani nekaj prednosti 401 (k) programa. Zato je lahko smiselno, da se 401 (k) preusmeri v IRA s prevračanjem, namesto v IRA, ki je prispeval, "pravi Kirk Chisholm, direktor Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.
Morda boste lahko tudi šli v drugo smer in preusmerili svoja sredstva IRA na načrt 401 (k). Vendar pa mora načrt dopuščati in določiti, ali se lahko preusmeritev opravi kot 60-dnevno preusmeritev ali pa morajo biti sredstva nakazana neposredno v načrt. Eden od razlogov za to: zavarovanje teh sredstev IRA pred RMD. Ko napolnite 70½, sredstva v 401 (k), kjer trenutno delate, niso predmet RMD-jev, ampak denar v tradicionalni IRA bo. Ne plačajte davkov na denar, če vam ga ni treba odvzeti za življenjske stroške. Preverite davčnega svetovalca in se prepričajte, da ste pravočasno izvedli prenos v skladu s predpisi IRS.
Če še vedno delate, ko se približujete 70½, zaklonite denar v svojih tradicionalnih IRA od zahtevanih minimalnih razdelitev s prenosom teh sredstev na svoj 401 (k) pri tem delodajalcu, če to dovoljuje vaš načrt.
7. Vaš IRA je lahko renta
Vaša renta lahko deluje po enakih pravilih kot IRA, če je sredstvo financiranja individualna pokojnina. Ena od prednosti je, da so bile rente usmerjene v zagotavljanje pokojninskega dohodka za življenje.
8. Računi IRA lahko upravljajo račune
Posredniški računi vam omogočajo, da finančnemu svetovalcu daste pisno pooblastilo za sprejemanje naložbenih odločitev in rutinskih transakcij, ne da bi vas o tem predhodno obvestili. Za vodenje računa se pogosto zaračuna pavšalna pristojbina. Ta vrsta dejavnosti je dovoljena za IRA, pod pogojem, da se vaš posrednik dogovori z vami, da dovoli takšna dejanja.
»Sem pravi zagovornik strokovnega upravljanja velikih računov IRA. Kakovosten investicijski svetovalec lahko sestavi poceni portfelj po meri in ga spremlja zaradi potrebnih sprememb. Lahko izkoristijo na tisoče preizkušenih naložbenih možnosti in se prilagodijo spremembam v vašem položaju, inovacijah izdelkov ali spremembam v gospodarstvu, «pravi Dan Danford, CFP®, ustanovitelj in glavni izvršni direktor v družinskem investicijskem centru v St. Josephu, Mo "Kot poklic sem zaskrbljen, ko imajo upokojenci velik portfelj in si prizadevajo, da bi prihranili denar, tako da bi ga odpravili sami. Prevečkrat sem videl slabe rezultate. Za večino ljudi je pena pamet in neumna funt."
9. Možnosti naložbe so lahko omejene
IRS omejuje, katere vrste naložb se lahko hranijo v IRA, vendar ima vaša finančna institucija dodatne omejitve premoženja. IRS na primer omogoča nekaj zlatih in srebrnih kovancev, vendar večina finančnih institucij ne bo. Podobno nekatere družbe vzajemnih skladov ne dovoljujejo, da bi posamezne delnice hranile v svojih IRA.
10. Starost je le število, večinoma
Kdor je za leto mlajši od 70½ let in mu je za svoje delo (zasluženi dohodek) plača, nasveti ali urna plača, lahko prispeva k tradicionalnemu IRA, vključno z mladoletniki. To pomeni, da lahko vaši otroci začnejo varčevati za pokoj, takoj ko dobijo prvo službo. IRA je odlična možnost za otroke, ki zaslužijo več, kot nameravajo porabiti, saj omogoča dolgoročno odložen prihranki.
"Ko začnete vlagati, odtehta, koliko vložite, " pravi Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, finančni trener s sedežem v Phoenixu v Arizu. "Če ste zaslužili dohodek, začnite IRA kot najstnik, po možnosti Roth IRA, je odlična ideja. Pomembno vpliva na vaše pokojninske prihranke, če izkoristite moč zvišanja obresti."
Davčna kazen za predčasno razdelitev bo vaše otroke spodbudila k odvzemu distribucij od IRA, hkrati pa jim bo ponudila možnost uporabe sredstev za fakulteto ali do 10.000 dolarjev za nakup prvega stanovanja brez kazni. Otroke tudi nauči vrednosti vlaganja v zgodnji mladosti.
Starejši državljani lahko še naprej prispevajo na račune Roth IRA, dokler so zaslužili dohodek. To je odličen račun za denar, ki bo sčasoma prešel v dediščino. Vendar, ko dosežete starost 70½, ne morete več prispevati IRA za tradicionalne IRA.
Spodnja črta
IRA-ji imajo vgrajeno prilagodljivost. Razumevanje, kako delujejo različne funkcije, vam lahko pomaga prilagoditi pokojninske prihranke tako, da ustrezajo vašim potrebam. Če iščete več informacij o tem, kje začeti, raziščite najboljše posrednike za IRA.
