Upokojenci morajo znati ustvariti dovolj dohodka za vzdrževanje življenjskega sloga, ne da bi svoje premoženje izpostavljali prevelikemu tveganju. Socialna varnost je očitno ključni vir stalnih denarnih sredstev, nekateri upokojenci pa imajo tudi tradicionalne pokojnine z določenimi zaslužki, čedalje redkejši načrt, ki se izplačuje kot takt.
Ključni odvzemi
- Ustvarjanje zanesljivega toka dohodka z nizkim tveganjem je velika prednostna naloga številnih upokojencev. Obstaja veliko različnih naložb za ustvarjanje dohodka, ki lahko dopolnijo socialno varnost in pokojninske načrte, hkrati pa preverite tveganje. Te naložbe lahko mešate in primerjate tako, da ustrezajo vaše dohodkovne potrebe in toleranco do tveganja.
Tu je 10 drugih načinov, kako lahko upokojenci pridobijo zanesljiv dohodek, hkrati pa ohranjajo tveganje.
1. Takoj določene anuitete
Kot kaže "takojšnja", vas zavarovalnica začne plačevati skoraj takoj, ponavadi mesec po nakupu in nato mesečno.
Eno tveganje z rento je, da morda ne boste živeli dovolj dolgo, da bi zbrali zadostno število plačil, da bi upravičili naložbo. Tudi stalna anuiteta vas izpostavlja tveganju za inflacijo, še posebej, če se bo od zdaj še vedno izplačevala. "Dobra novica za takojšnjo fiksno renta je, da imate" zajamčen "dohodek / denarni tok vse življenje. Slaba novica je, da ne veste, kakšen bo »zajamčeni« dohodek vreden ali kupljen, «ugotavlja Dan Stewart CFA®, predsednik in direktor CIO podjetja Revere Asset Management, Inc., v Dallasu, Teksas.
Primerjate lahko tudi tisto, kar lahko dobite od takojšnje spremenljive rente, v kateri so vaša izplačila delno vezana na indeks.
2. Sistematični umiki
Ker po navadi ne morete vrniti denarja od rente, ko začne izplačevati, lahko namesto tega razmislite o naložbenem računu s sistematičnim načrtom umika. Takšen načrt je mogoče oblikovati tako v pokojninskih kot tudi v pokojninskih računih. Investicijskemu podjetju preprosto povete, koliko vam bo razdelil mesečno, četrtletno ali letno. Nadzirate svoj denar, vendar ne dobite garancije za renta.
»Največja razlika med sistematičnim načrtom umika in anuiteto je likvidnost. Ko plačate premijo zavarovalnici, ne boste več imeli dostopa do svojega kapitala. Z ustvarjanjem sistematičnega načrta umika boste imeli vedno dostop do kapitala, dokler je ohranjen, "pravi Kevin Michels, CFP®, finančni načrtovalec Medicus Wealth Planning v Draperju, Utah.
Tudi najbolj konservativne naložbe niso popolnoma brez tveganja. Nekateri se na primer soočajo s tveganjem zaradi inflacije.
3. Obveznice
Obveznice predstavljajo dolg. Če torej kupite obveznico, to pomeni, da vam nekdo dolguje denar in vam bo po navadi zanj plačeval obresti. Če so sestavljene v ustrezno raznolik portfelj, so najvarnejše obveznice - kot so državne zvezne vlade, vladne agencije in finančno trdne korporacije - zanesljiv vir pokojninskih prihodkov. En pameten pristop k vlaganju v obveznice je sestaviti portfelj različnih ročnosti z uporabo tehnike, imenovane lestvice.
4. Zaloge za izplačilo dividend
Za razliko od obveznic delnice predstavljajo lastništvo v podjetju in kot lastnik lahko prejmete redno načrtovane dividende, kot so vsako četrtletje. Vendar vsa podjetja ne izplačujejo dividend in dividende je mogoče ustaviti, če podjetje pade v finančne težave. Poleg tega cene delnic včasih poniknejo.
Zato morajo upokojenci, ki kupujejo zaloge za dohodek, verjetno omejiti svojo izpostavljenost tej strategiji in se držati velikih, stabilnih podjetij z dolgo zgodovino izplačevanja dividend.
5. Življenjsko zavarovanje
Življenjsko zavarovanje res ni mišljeno kot naložba, lahko pa je dobrodošel dodaten vir dohodka za upokojence, za katere se vsak mesec zdi, da jih malo primanjkuje.
Najvarnejša politika za službo je takšno, kot je celo življenje ali univerzalno življenje, ki zbira denarno vrednost na urniku. Zavarovanci lahko do denarnih rezerv dostopajo s posojilom ali dejanskim dvigom.
Ulov: Posojila in dvigi bodo za podobno višino znižali smrtno korist polic.
6. Domači kapital
Prav tako je mogoče izkoristiti kapital v vašem domu za dohodek, bodisi s prodajo doma bodisi s posojilom za lastniški kapital, domačo lastniško kreditno linijo ali povratno hipoteko. Vendar pa je preveč zanašanje na vrednost vašega prebivališča za financiranje upokojitve, vendar je lahko nevarno, ker bi lahko vrednosti doma nenadoma padle in zmanjšale ali izbrisale domači kapital.
Tako kot življenjsko zavarovanje, je morda bolje razmišljati o lastniškem kapitalu kot o rezervnem načrtu.
7. Nepremičnine, ki ustvarjajo dohodek
Če ste upokojeni ali ne, je lepo, da to preverite vsak mesec, ko najamete stanovanje ali ga prodate nekomu in zadržite njegovo hipoteko (tako kot banka).
Ni pa tako zabavno, če vam najemnik ali lastnik stanovanja ne plača. In ne pozabite, če ste najemodajalec, ste na udaru za davke na nepremičnine in stroške vzdrževanja.
8. Sklad za naložbe v nepremičnine (REIT)
Delnice REIT, ki se kupujejo neposredno na borzah vrednostnih papirjev ali posredno prek vzajemnih skladov, pogosto izplačujejo visoke mesečne ali četrtletne dividende.
»Nepremičnine so vlagateljem nudile koristi za diverzifikacijo, skupaj z njihovimi globalnimi stanji in obveznicami. REIT-ji investitorjem omogočajo dostop do raznovrstnega svežnja stanovanjskih in poslovnih nepremičnin po vsem svetu, ki je zelo likvidno, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors v Irvineu, Kalifornija, in avtor Index Fund : The 12 - Korak za obnovitev aktivnih vlagateljev .
REIT-i so lahko nestanovitni, kot navadne zaloge, zato je najbolje, da jih ne pretiravate.
9. Varčevalni računi in CD-ji
Kar zadeva ustvarjanje dohodka, ni nič varnejšega ali zanesljivejšega od bančnih računov, zavarovanih s FDIC, in bančnih potrdil. Čeprav ta strategija ne bo prinesla veliko dohodka, ko CD-ji in varčevalni računi plačajo 2% ali celo manj, je lahko dobra možnost, ko se obrestne mere dvignejo na privlačnejše ravni.
10. Zaposlitev s krajšim delovnim časom
Upokojenci pogosto želijo ostati aktivni in vključeni. Če lahko, je delo s krajšim delovnim časom dober način za to, hkrati pa zaslužite nekaj dodatnega dohodka. In edina stvar, ki jo ogrožate, je vaš prosti čas.
Spodnja črta
"Samo zato, ker ste upokojeni, ne pomeni, da niste dolgoročni vlagatelj, " pravi Marguerita M. Cheng, CFP®, izvršna direktorica, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "In samo zato, ker ste se ustavili varčevanje za pokoj, ker ste upokojeni, ne pomeni, da ne potrebujete prihrankov."
Lepo pri teh 10 izbirah je, da jih je mogoče mešati in primerjati, da ustrezajo vašim potrebam po dohodku in toleranci do tveganja. Nakup prave mešanice je morda nekoliko zapleten, zato se za napotke ne odlašajte s kvalificiranim finančnim strokovnjakom.
