Podjetja, ki ponujajo posojila z ničelnimi obrestmi, ta vozila označujejo kot možnosti izgube za posojilojemalce. Večji nakup, ki bi sicer lahko zahteval pavšalno plačilo, se lahko razdeli v 12 mesecev na več let, z 0-odstotnimi obrestmi, kar ustvari bolj prijeten položaj denarnega toka. Toda takšna posojila predstavljajo pasti, vključno z skušnjavo impulzivnih nakupov, nagnjenostjo k čezmernemu porabi in izpostavljenosti pretiranim kaznim za kršitev pogojev posojila.
Ključni odvzemi
- Posojila z ničelnimi obrestmi, pri katerih je treba vrniti samo glavnico, kupce pogosto namamijo v impulzivno nakup avtomobilov, aparatov in drugega luksuznega blaga. Ta posojila posojilojemalce sestavljajo s togo mesečno plačilno shemo in jih zaklepajo v stroge roke, do katerih mora biti celotno stanje biti poplačan. Za posojila, ki ne bodo spoštovali pogojev posojila, veljajo stroge kazni. Ta posojila so običajno na voljo samo potencialnim kupcem z oceno FICO 720 ali višje.
Osnove posojila z nič obrestnimi merami
Kot pove že njegovo ime, je posojilo brez obresti kredit, pri katerem mora biti poplačano le glavnica, pod pogojem, da posojilojemalec spoštuje točen rok, do katerega mora biti izpolnjeno celotno stanje. Neupoštevanje roka prinaša zajetne kazni. Najpomembneje je, da posojilodajalec lahko prekliče ničelni odstotek in za posojilo uporabi zaostale obresti.
Pri trgovcih z avtomobili in trgovci z elektroniko je najpomembnejše, posojila z ničelnimi obrestmi so olajšana s strani drugih posojilodajalcev, kakršnih koli ne v trgovinah. Posojilojemalci se lahko za pridobitev teh posojil ponavadi izkažejo po ocenah FICO v višini najmanj 720. V večini primerov je možnost ničelnih obresti omejena na kratkoročna posojila do 24 mesecev za trgovce na drobno ali do 36 mesecev za prodajalce avtomobilov.
Zero obresti posojila in odkup impulzov
Avtomobilske rutine lokalno radijsko valovanje navadno zasipajo z oglasi, ki oglašujejo z ničelnimi promocijami posojila. Morebitni kupci bi morali vabo vzeti le, če obupno potrebujejo nov avto in so finančno sposobni za nakup tega. Na žalost takšni oglasi kupce pogosto izvabijo v impulzivne nakupe, kadar jim to ni praktično.
Ni presenetljivo, da prodajalci izkoriščajo promocije posojil z ničelnimi obrestmi, da bi stranke s skupnimi prizadevanji za povečanje provizijskih prihodkov spodbudili k dražjim nakupom. Nekateri trgovci uporabljajo pogajanja z ničelnimi obrestmi kot finančni vzvod med pogajanji o cenah. S tako odličnimi ponudbami za financiranje prodajalci pogosto ne želijo znižati kupnine. Kupci naj se izogibajo preplačilu samo zaradi poslov z nizkimi obrestmi.
Promocije z zvišanimi obrestnimi merami lahko pritegnejo kupce, ki se ne morejo kvalificirati za takšne programe. V veliko
primeri, oportunistični prodajalci usmerjajo take posameznike k posojilom, ki dejansko prinašajo obresti. Potem, ko so si privoščili bleščeč nov avto ali gladko televizijo z ravnim zaslonom, se številne stranke strinjajo s takšnimi posojili, tudi če so pogoji neugodni.
Posojila z ničelnimi obrestmi in prekoračitev
Posojila z ničelnimi obrestmi vabijo kupce, da porabijo svoje težko prislužene dolarje za domišljene nove avtomobile in druge luksuzne predmete. Namesto da bi kupil rabljeno vozilo z občutnimi cenami za 20.000 dolarjev, lahko kupec nepremišljeno izbere novo vozilo s ceno 30.000 dolarjev, češ da bo tako ali tako plačal 10.000 dolarjev obresti, če ne bi prejel tako odličnih posojilnih pogojev.
Kazne in provizije za nič obrestnih posojil
Čeprav se morda zdijo kot sanje, posojila z ničelnimi obrestmi lahko postanejo nočna mora za posojilojemalce, ki v celoti ne spoštujejo pogojev posojila. Posojilodajalci hitro prekličejo rezervacije z ničelnimi obrestmi za stranke, ki zamujajo le z enim plačilom. To velja za revolving dolg, kot so kreditne kartice z 0-odstotno letno stopnjo (APR) in obrok dolga na obroke, kot je najem avtomobila. Posojilojemalci, ki se odločijo za takšne posle, morajo biti pozorni na kazni za zamudo pri plačilu ali prekoračitev navedenih pogojev posojila.
Potrošniki lahko svoje ocene FICO povišajo tako, da pravočasno plačujejo račune za koristnost in mobilni telefon in ohranjajo nizko stanje na kreditni kartici.
