Kazalo
- Ne prilagajanje načrtov upokojevanja
- Precenitev stopnje zamenjave
- Nepravilne napovedi stroškov stanovanj
- Kako shranite pravo količino
- Spodnja črta
Medijski naslovi pogosto napovedujejo, da Američani ne varčujejo dovolj za upokojitev, vendar obstajajo tudi nekateri, ki morda varčujejo preveč. Čeprav se to morda ne zdi slabo, lahko dejansko zmanjša delovno kakovost v delovnih letih in povzroči neupravičen finančni stres.
To je nekaj razlogov, zakaj morda preveč varčujete in kako dosežete pravo ravnotežje.
Ne prilagajanje načrtov upokojevanja
Eden od pomembnih razlogov, da morda preveč varčujete, je, da se je pokojninsko načrtovanje preveč posplošilo. S pojavom spletnih kalkulatorjev in osebne finančne programske opreme so ponudniki tehnologij vgradili preveč splošnih predpostavk v svojo tehnologijo.
Ključni odvzemi
- Za upokojitev lahko prihranite preveč, če se zanašate na splošne predpostavke za izračun, koliko boste potrebovali. Ne precenite nadomestitvene stopnje dohodnine ali koliko boste namenili za stanovanje. Če želite prihraniti pravi znesek, si oglejte Na svoji časovni premici ne uporabljajte standardne nadomestitvene stopnje, življenjskih stroškov za raziskave in zdravstvenih stroškov ter izračunate pričakovani pokojninski dohodek iz pokojnin in socialne varnosti.
Vse predpostavke ne delujejo na vse ljudi. Vsakdo ima drugačno življenjsko situacijo, ki je ni mogoče enostavno zapakirati v aplikacijo za pametne telefone ali jo predstaviti nekaj številk, ki jih vnesete v spletni kalkulator.
Na primer, malo verjetno je, da bo kateri koli avtomatizirani program lahko natančno napovedal, koliko dohodka pred upokojitvijo boste potrebovali - sicer znanega kot nadomestitvena stopnja - in kakšne bodo donosnosti, inflacija in poraba v vseh vaših upokojitvenih letih.
Precenitev vaše stopnje zamenjave
Če precenite nadomestitveno stopnjo, lahko prihranite veliko več, kot potrebujete za upokojitev. Preprosto povedano, stopnja nadomestitve dohodka za pokojnine je odstotek dohodka pred upokojitvijo, ki ga boste potrebovali za ohranitev življenjskega standarda v pokoju.
Nevarnosti, da preveč varčujete za upokojitev, vključujejo nepotreben finančni stres, na primer boj za plačilo hipoteke ali za eno življenjskih nepričakovanih in dragih primerov.
Splošno pravilo, ki ga raziskovalci pogosto navajajo, je, da ocenite, da boste za vzdrževanje udobnega življenjskega sloga v pokoju potrebovali 80% svojega trenutnega dohodka. Toda David Blanchett, vodja pokojninskih raziskav na Morningstarju, je ugotovil, da se stopnje nadomeščanja razlikujejo, če upoštevamo tudi številne druge dejavnike, vključno z različnimi stopnjami dohodka in življenjsko dobo.
Njegova raziskava je zaključila, da je dejanski razpon nadomestnih stopenj med 54% in 87%. Če načrtujete 80% in jih potrebujete le 55%, boste verjetno prihranili velik denar, ki ga verjetno ne boste potrebovali.
Nepravilne napovedi stroškov stanovanj
Kjer živite med upokojitvijo, je eden največjih stroškov, s katerimi se boste soočili. Kako načrtujete in upravljate ta vidik svojega življenja, bo močno vplival na to, koliko morate varčevati za pokoj.
"Porabo stanovanja v pokoju je izjemno težko oceniti, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu v Kaliforniji. "Večina upokojencev bo večino pokojnine preživela v svojem domu."
Stroški stanovanj se gibljejo med 30% in 37% letnega dohodka, kažejo podatki urada za statistiko dela. Ob predpostavki, da vaše gospodinjstvo zasluži 50.000 USD na leto in porabi 30% tega letno za stanovanje, bi zmanjšali stroške za približno 15.000 USD, če se hipoteka izplača. Če upoštevate, da boste čez 30 let upokojeni, boste morali prihraniti veliko manj denarja, kot ste načrtovali.
Koliko bi moral prihraniti za upokojitev?
Kako shranite pravo količino
Kako torej veste, ali varčujete preveč ali premalo? S temi koraki boste prihranili pravi znesek.
Ugotovite svojo časovno premico upokojevanja
Prvi korak je ugotoviti, kako daleč ste od upokojitve. Če ste stari več kot 10 let, je verjetno najbolje, da prihranite splošni odstotek. To je zato, da kolikor dlje ste od upokojitve, težje je natančno določiti številke. Strokovnjaki pogosto priporočajo med 10% in 15%.
"Najlažje je izhajati iz enakega življenjskega standarda v pokoju kot v delovnih letih, " pravi Hebnerjeva. "Verjetno večina ne bo porabila toliko denarja, saj jim ne bo več treba varčevati za upokojitev, verjetno bo plačala manj davkov in imela tudi določene stroške, kot je prevoz, ki se znatno zniža."
Ne uporabljajte standardne stopnje zamenjave
Ne uporabljajte le 80% dohodka kot nadomestitveno stopnjo. Izračunajte, koliko porabite zdaj, odštejte stroške, ki jih ne boste več imeli, in dodajte nove izdatke, ki bodo nastali ob upokojitvi. Na primer, morda nameravate preseliti ali v zgodnjih letih potovati več, kot trenutno. Če postanete starš pozneje v življenju, boste morda še vedno imeli otroke na fakulteti ali pa ste začeli kariero, ko ste se pripravljeni upokojiti. Lahko pa imate vnuke ali druge sorodnike, ki jim pomagate podpirati.
Ko realno ocenite stroške, lahko s pomočjo tega ugotovite, koliko morate prihraniti, da boste lahko plačali zanje.
Raziskave in načrt izdatkov za zdravstveno varstvo
Raziskave in oblikovanje načrtov za stroške zdravstvenega varstva. Ker je to največja neznanka vašega proračuna, vam bo razumevanje možnosti pomagalo oceniti pravi znesek za prihranek. Raziskovalno Medicare, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, stroške življenjske oskrbe in stroške oskrbe na domu.
Pričakovani dohodki za upokojitev
Na koncu izračunajte, kaj pričakujete od pokojnin, če ga imate, in socialno varnost. Več kot imate teh sredstev, manj boste morali varčevati na pokojninskih računih.
Spodnja črta
Načrtovanje, koliko potrebujete za upokojitev, ni lahka naloga. Upoštevati je treba veliko spremenljivk. Z malo dodatnega časa in truda lahko ugotovite, koliko prihranite. In zapomnite si, da če bi prihranili preveč, bi lahko razmišljali o upokojitvi prej ali namesto tega namenili nekaj tega denarja. Druga uporaba je nujna
