Kazalo
- Spoznajte svoje cilje
- Sestavljeni interes je vaš prijatelj
- Malo zdaj proti več kasneje
- Kaj je treba upoštevati pri vlaganju
- Roth ali redni IRA?
- Naložite v varčevalni račun
- Spodnja črta
Ko si v svojih dvajsetih letih, se mi zdi upokojitev tako daleč, da se sploh ne zdi resnična. Pravzaprav je to eden najpogostejših izgovorov, ki ga ljudje opravičujejo, da ne varčujejo za upokojitev. Če vas to opisuje, pomislite na te prihranke namesto na kopičenje bogastva, predlaga Marguerita Cheng, CFP, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth v Rockvilleu, Maryland.
Vsakdo, ki se bliža upokojitveni starosti, vam bo povedal, da leta minevajo in izgradnja velikega gnezdilnega jajca postane težje, če ne začnete zgodaj. Verjetno boste pridobili tudi druge stroške, ki jih morda še niste imeli, na primer hipoteko in družino.
Ko začnete kariero, morda ne zaslužite veliko denarja, vendar je ena stvar, ki jo imate več kot bogatejši, starejši: čas. S časom na vaši strani postane varčevanje za upokojitev veliko bolj prijetno - in vznemirljivo -.
Verjetno še vedno odplačujete študentska posojila, a tudi majhen znesek, prihranjen za upokojitev, lahko v vaši prihodnosti močno spremeni. Spregovorili bomo o tem, zakaj so dvajseta leta najboljši čas za varčevanje za ta delovna leta.
Ključni odvzemi
- Za upokojitev je lažje varčevati, ko ste mladi in imate manjše odgovornosti. Morda boste oblikovali svoj pokojninski načrt, če pa nimate znanja, razmislite o najemu investicijskega svetovalca, ki vam bo pomagal določiti prednostne cilje. Združeni interesi - postopek, s katerim vsota denarja sčasoma narašča eksponentno - je eden najboljših razlogov, da začnete varčevati zgodaj. Dolarje po davku lahko investirate v Roth IRA, medtem ko dolarji pred obdavčitvijo lahko ustvarijo tradicionalno IRA.
Spoznajte svoje cilje
Prej ko začnete varčevati za upokojitev, tem bolje bo na poti. Ampak morda ne boste mogli sami. Mogoče bo potrebno najeti finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal, še posebej, če nimate znanja, kako usmeriti postopek pokojninskega načrtovanja.
Prepričajte se, da ste si zastavili realna pričakovanja in cilje in se prepričajte, da imate vse potrebne podatke, ko se srečate s svetovalcem ali začnete sami načrtovati načrt. Med analizo boste morda morali upoštevati nekaj stvari:
- Vaša trenutna starostObstaja, ko nameravate upokojitiVse dohodkovne vire, vključno s trenutnim in načrtovanim dohodkomVeliki tekoči in načrtovani stroškiKoliko si lahko privoščite, da se odpravite za upokojitevKako in kje nameravate živeti po upokojitviKasni varčevalni računi, ki jih imate ali nameravate imeti svojo zdravstveno zgodovino in družino, ki bo določila zdravstveno pokritost pozneje v življenju
Čeprav morda ne boste mogli napovedati določenih življenjskih dogodkov, kot so ločitev, smrt ali otroci, morate to upoštevati, ko nameravate upokojiti.
Sestavljeni interes je vaš prijatelj
Zbiranje obresti je najboljši razlog, da se splača začeti zgodaj s pokojninskim načrtovanjem. Če niste seznanjeni s pojmom, je sestavljeno obresti postopek, s katerim vsota denarja narašča eksponencialno zaradi obresti, ki se sčasoma bolj pozidajo.
Začnimo s preprostim primerom, da spodbudimo osnove: Recimo, da investirate 1.000 dolarjev v varno dolgoročno obveznico, ki zasluži 3% obresti na leto. Ob koncu prvega leta se bo vaša naložba povečala za 30–3% od 1.000 USD. Zdaj imate 1.030 dolarjev.
Vendar boste naslednje leto pridobili 3% od 1.030 dolarjev, kar pomeni, da se bo vaša naložba povečala za 30, 90 USD. Še malo, a ne veliko.
Hitro naprej do 39. leta. S tem priročnim kalkulatorjem s spletne strani ameriške komisije za vrednostne papirje in borzo lahko vidite, da je vaš denar narasel na približno 3.167 dolarjev. Nadaljujte v 40. letu in vaša naložba postane 3.262, 04 USD. To je enoletna razlika v višini 95 dolarjev.
Upoštevajte, da vaš denar zdaj raste več kot trikrat hitreje kot v prvem letu. Tako "čudež nadomeščanja dobička na zaslužek deluje od prvega dolarja, prihranjenega za rast prihodnjih dolarjev, " pravi Charlotte A. Dougherty, CFP, ustanoviteljica Dougherty & Associates v Cincinnatiju v Ohiu.
Prihranki bodo še toliko dramatičnejši, če denar vložite v delniški vzajemni sklad ali druga vozila z višjimi zaslužki.
Zakaj varčevati za upokojitev v dvajsetih letih?
Shranjevanje malo zgodnje v primerjavi z varčevanjem veliko kasneje
Morda mislite, da imate dovolj časa, da začnete varčevati za pokoj. Konec koncev ste v svojih dvajsetih in imate celo življenje pred sabo, kajne? To je morda res, toda zakaj odložiti varčevanje za jutri, ko lahko začnete danes?
Denar lahko odložite tudi zunaj delodajalca. Razmislimo o drugem scenariju, kako to idejo popeljati domov. Recimo, da začnete vlagati na trg s 100 dolarjev na mesec in povprečno dobite 1% mesečno ali 12% na leto, ki se mesečno sestavlja več kot 40 let.
Tvoj prijatelj, ki je iste starosti, ne začne vlagati šele čez 30 let in vloži 10.000 dolarjev mesečno 10 let, prav tako v povprečju mesečno znaša 1% mesečno ali 12%.
Kdo bo imel na koncu prihranjenega več denarja?
Tvoj prijatelj bo prihranil približno 230.000 dolarjev. Vaš pokojninski račun bo nekaj več kot 1, 17 milijona dolarjev. Čeprav je vaš prijatelj proti koncu investiral več kot 10-krat več kot vi, moč sestavljenih obresti vaš portfelj bistveno poveča.
Ne pozabite, da dlje ko čakate, da načrtujete in varčujete za upokojitev, več boste morali vlagati vsak mesec. Čeprav boste lahko lažje uživali v svojih dvajsetih, ko boste imeli na razpolago ves svoj dohodek, bo težje odložiti denar vsak mesec, ko se starate. In če boste čakali predolgo, boste morda morali upokojitev celo odložiti.
Kaj je treba upoštevati pri vlaganju
Vrste sredstev, v katere so vloženi vaši prihranki, bodo znatno vplivali na vaš donos in posledično razpoložljiv znesek za financiranje upokojitve. Kot rezultat tega je glavni cilj upravljavcev naložbenih portfeljev ustvariti portfelj, ki je zasnovan tako, da ponuja priložnost za najvišji možen donos. Zneski, ki ste jih prihranili za kratkoročne cilje, se običajno hranijo v denarju ali njihovih ustreznikih, ker je glavni cilj ponavadi ohraniti glavnico in vzdrževati visoko raven likvidnosti. Zneski, ki jih prihranite za dosego dolgoročnih ciljev, vključno z upokojitvijo, se običajno vlagajo v sredstva, ki zagotavljajo priložnost za rast.
Tržno tveganje
Naložbe, ki zagotavljajo priložnost za najvišjo stopnjo donosa, so običajno tiste z najvišjo stopnjo tveganja, na primer zaloge. Tisti, ki zagotavljajo najnižjo stopnjo donosa, so ponavadi tisti z najmanjšim tržnim tveganjem.
Toleranca na tveganje
Vaša sposobnost obvladovanja izgub na trgu je treba upoštevati pri oblikovanju vašega naložbenega portfelja. Če vam obseg tržnega tveganja, povezanega z vašim portfeljem, povzroča nepotreben stres, je morda smiselno, da svoj portfelj preuredite v manjše tveganje, tudi če ugotovite, da je količina tveganja primerna za vaš naložbeni profil. V nekaterih primerih je lahko praktično prezreti nizko stopnjo tolerance do tveganja, če ugotovimo, da negativno vpliva na sposobnost zagotavljanja naložb z zadostno rastjo.
Na splošno je raven nelagodja, ki ga doživljamo s tveganjem, določena s stopnjo izkušenj in znanja o naložbah. Zato je v vašem interesu, da se vsaj seznanite z različnimi naložbenimi možnostmi, njihovimi tržnimi tveganji in zgodovinsko uspešnostjo. Z razumnim razumevanjem, kako delujejo naložbe, boste lahko postavili razumna pričakovanja o donosnosti naložb in pripomogli k zmanjšanju stresa, ki ga lahko povzročite, če pričakovane donosnosti naložb ne boste dosegli.
Upokojensko obzorje
Običajno se upošteva vaša ciljna upokojitvena starost. Običajno se uporablja za določitev, koliko časa imate za povrnitev izgub na trgu. Ker ste v svojih dvajsetih, domnevate, da je vlaganje večjega odstotka prihrankov v zaloge in podobna sredstva primerno, saj bodo vaše naložbe verjetno imele dovolj časa, da si povrnejo morebitne izgube na trgu.
Roth ali redni IRA?
Način vlaganja v upokojitev ima pomembne posledice tudi za vaše davke.
Denar, ki ga vložite, bo obdavčen, dokler ga ne umaknete, ko se umaknete.
Kadarkoli dvignete ta denar, boste morali plačati ustrezne zvezne in državne davke. Uporabljal naj bi se kot letni dodatek za pokojninski dohodek. Če bi vse naenkrat umaknili, bi dolgovali sveženj davkov.
Druga pomanjkljivost tradicionalne IRA je nekaj, kar imenujemo zahtevana minimalna distribucija (RMD). Če to še vedno obstaja, ko imate 72 let, boste morali vsako leto dvigniti določeno vsoto in plačati dohodnino. Prej je bil RMD 70-1 / 2, vendar je po zakonu decembra 2019 o določitvi zakona o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve (SECURE) starost RMD zdaj 72.
Možnost Roth
Lahko pa investirate v Roth IRA. Odprete Roth z dohodkom po obdavčitvi, tako da ne boste odšteli od prispevkov. Vendar, ko ste pripravljeni dvigniti denar, ne dolgujete davkov - in to vključuje ves denar, ki ste ga prispevali v vseh teh letih.
Poleg tega si lahko izposodite prispevke - ne zaslužka -, če morate, preden upokojite.
Obstajajo omejitve dohodka o tem, kdo ima lahko Roth, če pa ste v svojih 20-ih, ste verjetno varno pod njimi.
Kot je navedeno zgoraj, če vaš delodajalec ponuja 401 (k), se prepričajte, da to izkoristite, preden odprete IRA, še posebej, če podjetje ustreza vašim prispevkom.
Mnoga podjetja ponujajo tako Roth kot običajne različice. Z določenimi omejitvami dohodka lahko prispevate k IRA in 401 (k) v istem letu.
Svoje prihranke odložite v avto-pilota, pravi finančni načrtovalec Carlos Dias Jr., ustanovitelj Excel Tax & Wealth Group v jezeru Mary na Floridi. »Denarja, nakazanega neposredno na vaš pokojninski račun, ni mogoče porabiti drugje in ga ne boste zamudili. Pomaga vam tudi ohranjati disciplino s svojimi prihranki."
Naložite v varčevalni račun
Varčevalni račun pri lokalni banki vam morda ne bo bil zelo dober, vendar lahko nakažete in dvignete toliko, kolikor želite - kadar želite. Vsaka banka ima svoja pravila, kar pomeni, da nekatere morda zahtevajo minimalno dobroimetje ali omejijo število dvigov, preden zaračunajo. Toda za razliko od registriranih pokojninskih računov pri vodenju varčevalnega računa ni davčnih posledic.
Druga prednost varčevalnega računa je udobje. Varčevalni račun lahko uporabite za vse, kar potrebujete, bodisi za kratkoročne ali dolgoročne potrebe. Morda boste prihranili za nakup aparatov za dom, potovanje ali polog za avto ali dom - takrat bo prišel varčevalni račun.
Spodnja črta
Prej ko začnete varčevati za upokojitev, tem bolje. Ko začnete zgodaj, si lahko privoščite, da odložite manj denarja na mesec, saj so obljubljene obresti na vaši strani. "Pri Millennialsu se pri varčevanju najpomembneje začne, " pravi Stephen Rischall, soustanovitelj 1080 Financial Group. "Zmanjšanje obresti koristi tistim, ki največ investirajo v daljših obdobjih."
