Celotno življenje v primerjavi z univerzalnim življenjskim zavarovanjem: pregled
Celotno življenjsko zavarovanje ustreza dolgoročnim ciljem, saj potrošnikom ponuja konsistentne premije in zagotovljeno kopičenje denarne vrednosti. Univerzalno življenjsko zavarovanje potrošnikom zagotavlja fleksibilnost pri plačilih premij, smrtnih dajatvah in varčevalnem elementu njihove politike.
Ti dve vrsti življenjskega zavarovanja spadata v okvir trajnega življenjskega zavarovanja. Za razliko od zavarovanja s terminskim zavarovanjem, ki zagotavlja izplačilo smrtne dajatve v določenem obdobju, trajne police zagotavljajo vse življenjsko kritje. Če želite preklicati trajno življenjsko politiko, boste prejeli denarno vrednost police, ki jo lahko uporabljate, kot jo želite; na primer za reševanje nujnih primerov.
Te police so običajno sestavljene iz dveh delov: varčevalni ali naložbeni del in zavarovalni del. Zaradi tega so premije višje od običajnih polic. Zavarovane osebe lahko posojilo prevzamejo tudi tako, da se zadolžijo za denarno vrednost. Zaradi tega je trajno življenjsko zavarovanje znano tudi kot zavarovanje denarne vrednosti.
Dalje si bomo ogledali dve vrsti trajnih življenjskih zavarovanj: celotno in univerzalno.
Ključni odvzemi
- Celotno življenjsko zavarovanje ponuja dosledne premije in zagotovljeno kopičenje denarne vrednosti, medtem ko univerzalna polica zagotavlja fleksibilne premije, smrtne prejemke in možnost varčevanja. Celotne življenjske police ponujajo letne dividende, ki jih je mogoče nabrati ali vzeti v gotovini. Splošne življenjske zavarovanja omogočajo te zavarovana, da preneha plačevati premije v primeru kakršnih koli finančnih težav. Lahko si izposodite denarno vrednost celotne ali univerzalne police.
Celotno življenjsko zavarovanje
Celotno življenjsko zavarovanje vas krije, dokler živite. Za določitev smrtne dajatve morate za določeno obdobje plačati isti znesek premije. Ta politika običajno ostane nedotaknjena do konca življenja, ne glede na to, kako dolgo lahko živite. Ta politika je zelo primerna za dolgoročne odgovornosti, kot so potrebe dohodka preživelih zakoncev in / ali stroški po smrti.
Ena od značilnosti tovrstnega življenjskega zavarovanja je, da združuje kritje in prihranke. Kot rezultat, boste morda na začetku plačali višje premije v primerjavi s polico življenjskih zavarovanj.
Tukaj je, kako deluje. Vaša zavarovalnica del vašega denarja vloži na bančni račun z visokim obrestim. Z vsakim plačilom premij se vaša denarna vrednost povečuje. Ta prihrankovni element vaše politike poveča vašo denarno vrednost na podlagi davka. Na neki način prisotnost zajamčenih denarnih vrednosti to politiko izplača, ker se lahko zadolžite za svojo denarno vrednost ali pa ji izročite polico, da dobite denarno vrednost.
Če se želite zadolžiti za polico, morate izpolniti zahtevo po minimalni denarni vrednosti, saj si je ne morete izposoditi glede na njeno nominalno vrednost.
Prav tako se lahko odločite za sodelovanje v presežku zavarovalnice in prejemate dividende letno. Tu imate spet možnost, da dividende dobite v gotovini ali pa jih pustite, da nabirajo obresti. Dividende lahko uporabite tudi za znižanje premij police ali za nakup dodatnega kritja.
Celotna življenjska zavarovanja so zasnovana za izpolnitev posameznikovih dolgoročnih ciljev, zato je pomembno, da to traja, dokler živite. Priporočljivo je, da kupujete celo življenjsko zavarovanje, ko ste mlajši, da si ga dolgoročno privoščite. Za razliko od zavarovanja s kratkoročnimi zavarovanji ta zavarovalna politika precej zvišuje višino premij, fiksnih dajatev za smrt in privlačne življenjske ugodnosti (npr. Posojila in dividende).
Stalne življenjske politike: celotna univerzalna
Univerzalno življenjsko zavarovanje
Univerzalno življenjsko zavarovanje imenujejo tudi "prilagodljivo življenjsko zavarovanje", ker nudi večjo prilagodljivost v primerjavi s celotnim življenjskim zavarovanjem. Po prvem plačilu premije lahko kadar koli zmanjšate ali povečate smrtno nadomestilo in plačate premije v poljubnem znesku (ob upoštevanju določenih omejitev).
Z univerzalno polico lahko povečate nominalno vrednost zavarovalnega kritja. Vendar pa morate opraviti zdravniški pregled, če želite pridobiti to ugodnost. Podobno lahko zmanjšate kritje na najmanjši znesek, ne da bi se predali pravilniku. Upoštevajte, da se stroški predaje lahko zaračunajo proti denarni vrednosti vaše police.
Kar zadeva davek na smrt, imate dve možnosti: fiksni znesek smrtne dajatve ali povečanje smrtne dajatve, ki je enak nominalni vrednosti vaše police in znesku vaše denarne vrednosti.
Prav tako imate možnost spremeniti višino in pogostost svojih premijskih plačil. To pomeni, da lahko povišate premije ali plačate pavšalni znesek, v skladu z določenim limitom v pravilniku. Kot veste, se del vaše premije, zmanjšane za stroške zavarovanja, naloži na naložbeni račun, vse nabrane obresti pa se pripišejo na vaš račun. Obresti, ki jih zaslužite, rastejo na davčno odloženi osnovi, kar povečuje vašo denarno vrednost.
Premije lahko znižate ali ustavite, če uporabite denarno vrednost za plačilo premij, če se soočate s finančnimi težavami. Kljub temu bi moralo biti na vašem računu gotovinske vrednosti nabrano dovolj denarja za kritje plačil premij. Preden ustavite premijo, se posvetujte s statusom sklada denarne vrednosti s svojim zavarovalnim svetovalcem ali agentom. Vaša polica lahko preneha, če prenehate plačevati premije in nimate zadostne denarne vrednosti za kritje stroškov zavarovanja.
Možnost delnega dviga sredstev je dodatna prednost univerzalnega življenjskega zavarovanja. Ne smete večkrat izplačevati iz svojega nabranega sklada, ker lahko to zmanjša znesek denarne vrednosti in vas v času potrebe postane nemočno. Še ena dobra stvar univerzalnega življenjskega zavarovanja je, da vam zavarovalnica razkrije celotne stroške zavarovanja. Tako dobite predstavo o tem, kako deluje vaša politika.
Slaba stran univerzalnega življenjskega zavarovanja je obrestna mera. Če politika deluje dobro, obstajajo možnosti za potencialno rast varčevalnega sklada. Po drugi strani pa slabo delovanje politike pomeni, da ocenjeni donosi ne bodo zasluženi. Torej boste na koncu plačevali višje premije, da boste odprli račun z denarno vrednostjo. Drugič, stroški predaje se lahko zaračunajo ob prenehanju politike ali dvigu denarja z računa.
Univerzalno življenjsko zavarovanje nudi vaši najbližji zaščito zaradi varnosti, prilagodljivosti in različnih naložbenih možnosti. V času nizke likvidnosti lahko spremenite premija ali celo izstopite iz svojega denarnega vrednostnega sklada. Prav tako lahko glede na okoliščine povečate ali zmanjšate nominalno vrednost zavarovanja.
