Kaj je celoletna življenjska doba?
Finančni produkt, ki ga prodajajo zavarovalnice, ki plačuje osebi mesečno, četrtletno, polletno ali letno plačilo, dokler živi ali začne, pri čemer se začne pri navedeni starosti. Anuse običajno kupujejo vlagatelji, ki želijo med upokojitvijo zagotoviti dotok dohodka.
Ključni odvzemi
- Celotna življenjska renta se imenuje tudi življenjska renta. Letne rente se lahko izplačajo po fiksni ali spremenljivi obrestni meri, ki se spremeni, ko osnovne naložbe spremenijo ceno. Večina spremenljivih rent vam omogoča, da investirate v različne sklade, da bi diverzificirali svoj portfelj. Zavarovalni agenti opravijo provizijo za prodane rente.
Kako deluje celoletna življenjska doba
Letne rente so lahko strukturirane tako, da omogočajo plačila za določen čas, običajno 20 let, ali za plačila, dokler renta in njegov zakonec živita. Aktuarji sodelujejo z zavarovalnicami pri uporabi matematičnih in statističnih modelov za oceno tveganja pri določanju polic in obrestnih mer.
Doba kopičenja nastopi, ko kupec pogodbe zavarovalnici opravi kupec pogodbe; faza renitizacije nastopi, ko zavarovalnica izvrši plačila renitu.
Anuitete so lahko na splošno strukturirane kot fiksne ali spremenljive. Fiksne rente zagotavljajo redna periodična plačila rentatu. Spremenljive rente omogočajo lastniku prejemanje večjih prihodnjih denarnih tokov, če naložbe v rentalni sklad dobro uspevajo in manjša plačila, če njegove naložbe slabo delujejo. To zagotavlja manj stabilen denarni tok kot fiksna renta, vendar omogoča, da rentant izkoristi prednosti močnih donosov iz naložb svojega sklada.
Zastopniki ali posredniki, ki prodajajo rente, morajo imeti državno izdano dovoljenje za življenjsko zavarovanje in v primeru spremenljivih rent tudi licenco za vrednostne papirje. Ti agenti ali posredniki običajno zaslužijo provizijo na podlagi navidezne vrednosti rentne pogodbe.
Primer resničnega sveta celoletne življenjske rente
Investicijski gigant Fidelity ponuja ta primer, kako deluje renta: 100.000 ameriških dolarjev pavšalni znesek v 20 letih, ob predpostavki 6-odstotne donosnosti za vsa leta za obdavčljivi račun, bi ob koncu mandata znašal 222 508 dolarjev. Davčna odložena spremenljiva renta pred obdavčitvijo (0, 25% letna renta) bi na koncu znašala 305.053 dolarjev, davčno odložena spremenljiva renta pa po obdavčitvi, ob predpostavki, da se odtegne pavšalni znesek (0, 25% letne rente). v vrednosti 239.436 dolarjev.
Ob koncu mandata se vrednost na računu pretvori v tok plačil v tako imenovani fazi anuitizacije. Omejitve prispevkov IRS in dohodki niso obdavčeni, dokler niso umaknjeni. Večina spremenljivih rent vam omogoča, da investirate v različna sredstva, predvsem vzajemne sklade. Za odvzem obdavčljivih zneskov od rente se plača navadni dohodninski davek in, če se sprejmejo pred 59. letom starosti, se lahko naloži 10% kazen IRS.
