Kazalo
- Nakup letne rente
- Koristi za pokojnine
- Slabosti pri upokojitvi
- Možnosti z najnižjimi stroški za spremenljive anuitete
- Spodnja črta
Če iščete zajamčen dohodek med upokojitvijo, je ena očitna možnost renta. Težava je v tem, da vam lahko ta izdelek zagotavlja zajamčen dohodek, vendar pa je to precej dražja strategija kot sami upravljanje pokojninskega portfelja.
Tukaj si oglejte različne vrste rente, njihove prednosti in slabosti ter najnižje možnosti, s katerimi se boste lažje odločili, ali je renta smiselna za upokojitev.
Ključni odvzemi
- Obstajata dva načina za rente: s pavšalnim zneskom, ki vam daje takojšnja plačila, ali s periodičnimi vlogami v daljšem časovnem obdobju, ki zagotavljajo odloženo plačilo. Hitro plačilo in odloženo rento plačilo ima tri vrste: fiksno, spremenljivo in indeks lastniškega kapitala.Omešane rente so glede na pristojbine najcenejše, variabilne rente pa najdražje.
Nakup letne rente
Obstajata dva različna načina za nakup rente. Ena možnost je renta za takojšnje plačilo, izdelek, ki ga kupite s pavšalnim plačilom, na primer sredstva, ki jih boste preusmerili od 401 (k), ko se upokojite. V tem primeru se plačila začnejo takoj. Lahko pa izberete odloženo plačilo rente, ki se sčasoma financira s periodičnimi depoziti in začne plačevati na določen prihodnji datum. Obe vrsti rente imata tri različne sorte - fiksne, spremenljive in kapitalske indekse. Vsak ponuja svojo kombinacijo gotovosti, tveganja in pristojbin.
Določene anuitete
Te rente imajo zajamčeno donosnost, ki je določena ob nakupu. Ko kupite fiksno anuiteto, se vam bo povedal zajamčen dohodek. Tveganje je, da je stopnja donosa fiksna in vaš tok dohodka morda ne bo zadostoval za vaše potrebe, saj inflacija poveča življenjske stroške.
Spremenljive enoletnosti
Te rente zagotavljajo naložbene račune, imenovane "podračuni", ki so podobni vzajemnim skladom in vam omogočajo, da izkoristite vsako rast na trgu. Spremenljive rente so postale najbolj priljubljena vrsta rente, ker je manjše tveganje, da bi se vaš dohodkovni tok zmotil s fiksno donosnostjo. Ta tok se bo povečal in zmanjšal, odvisno od uspeha naložb na vaših podračunih. (Preberite več o različnih možnostih, ki zmanjšajo stroške spremenljive rente spodaj.)
Številni finančni svetovalci ne marajo variabilnih anuitet zaradi visokih stroškov upravljanja. Suze Orman pravi: "Mislim, da so bile spremenljive rente ustvarjene samo iz enega in enega razloga - da bi svetovalec prodal denar za te spremenljive rente."
Letne rente z indeksom lastniškega kapitala
Sorazmerno nedavno ustvarjanje zavarovalništva, anuitetni indeks lastniškega kapitala, je fiksna anuiteta z delom, vezanim na delniški indeks, ki naj bi nadomestil del tveganja inflacije. Zavarovalnice uporabljajo nekaj, kar imenujemo "stopnja udeležbe", da ugotovijo, koliko dobička na borzi bodo obdržale, da bodo nadomestile svoje tveganje - za plačilo vam bodo morale še naprej plačevati, če trg postane slab. Ena prednost rente z indeksom lastniškega kapitala nad spremenljivo rento je, da za vas obstaja manjše tveganje za znižanje.
Anuitete so najbolj primerne za ljudi, ki ne mislijo, da so sposobni uspešno upravljati svoj pokojninski portfelj.
Koristi za pokojnine
Glavni razlog, zakaj ljudje izberejo rente, je, da dobijo zajamčen dohodek. Z anuiteto - predvsem s fiksno rento - vedo, kakšen bo njihov mesečni dohodek (in lahko temu primerno izračunajo proračun). To jim prihrani nalogo upravljanja njihovega pokojninskega portfelja, plus za tiste, ki jih skrbi, da niso sposobni upravljati svojega portfelja. Poleg tega vam zagotovljeni dohodek ščiti, če gospodarstvo postane slabo in druge naložbe. To je res edina prednost izbire rente.
Slabosti pri upokojitvi
Tukaj so glavni razlogi za izogibanje renti:
Ni tekočina
Lahko plačujejo več v davkih
Dohodek od rente se obdavči kot navadni dohodek. To se zelo razlikuje od tistega, kar bi plačevali s dobički od prodaje dolgoročnih delnic ali vzajemnega sklada. Dolgoročni kapitalski dobički se obdavčijo od 0% do 15%, odvisno od vašega davčnega razreda v trenutnih davčnih zakonih.
Dedniki bodo plačali višje davke
Njihov davčni račun bo temeljil na stroških začetnega nakupa rente. Vsi dobički bodo obdavčeni po navadnih dohodkovnih stopnjah, plačati jih boste morali takoj po prevzemu. Če bi bil vaš portfelj v zalogah ali vzajemnih skladih, bi bila davčna osnova "povečana", kar pomeni, da bodo davki, ki jih bodo morali plačati ob prodaji teh sredstev, tržna vrednost v času vaše smrti. Ne bo vam treba plačati davka na leta dobička pred vašo smrtjo.
Pristojbine so visoke
Na primer pristojbina za „smrtnost in odhodke“ lahko znaša od 1% do 2% na leto. Za enake stroške lahko najamete profesionalnega upravitelja portfelja in vam ni treba plačevati drugih pristojbin, ki so vezane na rento. dodatni stroški lahko vključujejo upravne pristojbine in podračunske stroške (edinstvene za spremenljive rente). Nekatere anuitete imajo plačilo za kolesarje, odvisno od možnosti, ki ga izberete.
Možnosti z najnižjimi stroški za spremenljive anuitete
Koeficienti odhodkov Vanguarda so od decembra 2019 v povprečju 0, 10%, odvisno od razporeditve naložbe. Pristojbine Fidelity se začnejo pri 0, 10% pri začetnem nakupu za milijon dolarjev, plus pristojbine, ki temeljijo na izbranih vzajemnih skladih, in znašajo celo 1, 90%. Pristojbine TIAA znašajo od 0, 45% do 0, 80%, odvisno od izbranih možnosti. Vsa tri podjetja ponujajo rente pod 1% (ali več), ki bi ga verjetno plačevali za investicijskega svetovalca prek borznoposredniške hiše. Dodatne garancije dohodka vse tri možnosti predstavljajo dobro alternativo za ljudi, ki želijo svoje pokojninske prihranke preusmeriti na eno mesto in pustiti, da bi kdo drug skrbel za to, da jim zagotovi življenjski tok dohodka.
Spodnja črta
Anuitete so možnost, če niste prepričani, da imate znanje za upravljanje svojega pokojninskega portfelja in želite biti prepričani, da vam v času življenja ne bo zmanjkalo sredstev. Prepričajte se o svoji raziskavi in se prepričajte, da razumete vse pristojbine in davke, ki jih boste morali plačati za garancijo dohodka.
Primerjajte, kaj bi prodajalci rente nudili s storitvami, ki jih nudijo drugi finančni svetovalci. Razmislite o enkratnem posvetovanju s finančnim svetovalcem, ki temelji na plačilu, ki ne zasluži na podlagi izbrane možnosti. Finančni svetovalec, ki temelji na plačilu, vam lahko pomaga razumeti anuitetne pogodbe, o katerih razmišljate, in vam pokaže druge možnosti, s pomočjo katerih se boste odločili, kaj je najbolj finančno smiselno.
Anuitete prodajajo zavarovalnice, družbe za finančne storitve in prek nekaterih dobrodelnih organizacij (ti se imenujejo dobrodelne darilne rente). Bodite prepričani, da kupujete anuiteto pri finančno stabilnem podjetju in vprašajte, kaj bi se zgodilo z vašim denarjem, če izdajatelj preneha poslovati.
Na spletni strani CFP lahko raziskate certificirane finančne načrtovalce. Finančni svetovalci s sedežem v komisiji vas usmerjajo v podjetja, od katerih bodo opravili provizijo, zato vedno vprašajte, kako vam bo finančni svetovalec prejel nadomestilo, preden se srečate.
