Kazalo
- Določitev upravičenosti do umika
- Davčne kazni za predčasno izplačilo
- Ko izplačilo izplača, je smiselno
- Drugi (boljši) načini za zmanjšanje dolga
- Spodnja črta
Odplačevanje dolga s 401 (k) je v nekaterih primerih smiselno v primerjavi z drugimi načini zbiranja sredstev. Ogrožate pa tudi upokojitev, zato dobro razmislite, ali je to smiselno. Veliko je razlogov, zakaj ljudje potrebujejo denar.
Leta 2018, ko so šteli zasebni in zvezni dolg, so študentje diplomirali s povprečnim dolgom 29.800 dolarjev. Poleg tega je 14% staršev diplomantov v povprečju najelo 35.600 dolarjev v zveznih posojilih Parent PLUS, pri številkah, ki so visoke, pa je skušnjavo umakniti 401 (k) načrtovnih sredstev, ki se zdijo, da do upokojitve sedejo okrog zbiranja prahu. Potem so še drugi razlogi, zaradi katerih se pokojninski prihranki zdijo rešitev, kot je na primer globoka zadolženost s kreditnih kartic ali izredne razmere, na primer nenadna bolezen.
Preden pa izpraznite svoj račun 401 (k), boste morali vedeti, ali ste upravičeni do dviga sredstev. Potem morate ugotoviti, ali se bodo stroški davkov in zmanjšanih sredstev ob upokojitvi na koncu splačali.
Določitev upravičenosti do umika
V večini primerov lahko prekličete samo prispevke z odloženim odlogom, vloge, ki ste jih vložili preko tistega, kar je delodajalec nakazal v vaš načrt 401 (k). Ves denar, ki ga je vaš delodajalec nakazal na vaš račun, ni upravičen do razdelitve za poplačilo dolgov, pravi predstavnik IRS-ja Clay Sanford.
Teh sredstev ne morete umakniti, ker je delodajalec denar prispeval samo z namenom upokojitve. Ena izjema: V primeru odpuščanja boste morda lahko dvignili denar za predčasno upokojitev. Glede na pogoje vašega načrta morda sploh ne boste mogli dvigniti denarja s svojega 401 (k) - ali samo v težavah, kot so šolnina ali pristojbine, znatni zdravstveni stroški, nakup stanovanja, da preprečite izključitev ali deložacijo ali za nujna popravila na domu. Dolg se lahko šteje za primerne težave, če to dopušča vaš načrt.
Ko odplačujete dolg s svojim 401 (k) je smiselno
Davčne kazni za predčasno črpanje denarja
Seveda, če denarja niste položili v 401 (k), bi vseeno morali plačati davek nanjo. Toda ne bi se soočili z enoletnim obdobjem, ko bi morali davke plačevati vse naenkrat in verjetno vam ne bi bilo treba plačati višje davčne stopnje.
Ko izplačilo izplača, je smiselno
V nekaterih primerih bi lahko koristilo izplačilo dela svojih 401 (k) za plačilo posojila z 18% do 20% obrestno mero, pravi Paul Palazzo, CFP®, COA, generalni direktor finančnega načrtovanja v Altfestu Upravljanje osebnega bogastva. Prepričajte se, da ste izračunali stroške obresti v primerjavi z davčnimi kaznimi, preden se odločite, da je dobro, da denar dvignete s 401 (k).
Primer 1
Nameravate od 401 (k) odvzeti 45.000 USD za plačilo kreditnih kartic s povprečno obrestno mero 20%. O tem razmišljate zaradi visoke obrestne mere - komaj ste sposobni opraviti plačila - in vas skrbi povečanje obrestne mere, če zamudite plačilo zaradi obremenitve proračuna.
Ali je plačilo dodatnih davkov vredno?
Če bi ta dolg poplačali v desetih letih, bi lahko izenačili davčno kazen pri obrestih, prihranjenih na 45.000 dolarjev dolga na kreditni kartici v enem letu. To bi lahko bila dobra ideja. Vendar bi vam na pokojninskem računu manjkalo tudi 45.000 dolarjev od tistega, kar ste imeli prej.
Zavedajte se, da boste morali narediti varčevalni načrt, da boste sebi povrnili denar plus zaslužene obresti - ne samo tistega, kar ste vzeli, temveč zaslužek, ki ga izgubljate. Z 3, 25-odstotno obrestno mero bi 45.000 dolarjev v desetih letih zrasel na slabih 62.000 dolarjev. Umika ne morete vrniti na 401 (k). Če pa bi odprli IRA in 10 let prihranili 6000 USD na leto, bi to izgubo nadoknadili in ustvarili nov pokojninski varčevalni račun, ki je za davčno olajšavo.
Primer 2
Imate 45.000 dolarjev zveznega študentskega posojila, konsolidiranega za 25 let po 6-odstotni fiksni obrestni meri. Lahko si privoščite plačilo v višini 290 dolarjev, vendar vas skrbi, da bi si ga v prihodnosti lahko privoščili. Ne glede na to, koliko časa bo trajalo, da se vaša davčna kazen povrne, odvzem denarja s 401 (k) ne bo smiseln. Zakaj? Z dolgom zveznega študentskega posojila se obrestna mera ne bo nikoli dvignila nad vašo fiksno obrestno mero. Če se finančno spopadate v prihodnosti, lahko izpolnite pogoje za začasna nadomestila plačil ali manj drag načrt plačil.
Nadomestni (boljši) načini za zmanjšanje dolga
Obstajajo številne možnosti za znižanje dolga in obrestnih mer. Tukaj je le nekaj:
- Pogajajte se o svoji obrestni meri pri podjetju s kreditno kartico. Če imate dobro posojilo, lahko obrestne mere znižate za več odstotnih točkZaplačajte znižane obresti in dolžino posojila. Prenesite salde na nižje obrestne kreditne kartice. Če imate zasebna študentska posojila, konsolidirajte posojila z boljšo obrestno mero, če se je vaše posojilo izboljšalo od začetnega datuma zadolževanja Vzemite posojilo v višini 401 (k) namesto da bi denar dvignili
"Če ima oseba dolga z obrestnimi merami in še vedno dela, predlagam posojilo v višini 401 (k) za poplačilo dolga, " pravi Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. »Če vrnete posojilo, plačate obresti na svoj račun. Torej greš od plačevanja visokih obresti drugih do plačila nižjih obresti."
Spodnja črta
Čustveni učinek se začne, ko začnete svoj 401 (k) gledati kot dostopni denar. Znesek, ki ga lahko dvignete, se obravnava kot dodatni bančni račun, ne pa kot vaše gnezdo za upokojitev. Recimo, da se izplačate iz zaslužka 401 (k) za poplačilo svojih kreditnih kartic. Nekaj let pozneje so se vaše kreditne kartice obnovile in znova razmišljate o svojih 401 (k) denarju, ki so tam samo sedeli. Še en umik. Leto kasneje vzamete denar za polog na dom. Preden se zaveš, imaš 65 let z malo prihranka za upokojitev.
"Ko vzamete denar s svojega" upokojitvenega "računa, je mogoče postopek v prihodnosti podvojiti. Pomembno je, da upoštevate svoje pokojninske račune zunaj omejitev do upokojitve. Seveda je mogoče sredstva umakniti, vendar to ni pametno, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset.
Čeprav se vam lahko zdi, da je vaš dolg nepremagljiv, ali si lahko privoščite, da boste plačali davek na distribucijo v enem letu? Medtem ko je umik s 401 (k) lahko ena od možnosti, boste želeli razmisliti o svojih dolgoročnih ciljih. Vaš 401 (k) morda ali ne bo boljši pri zbiranju prahu, vendar obravnavajte odločitev za dvig denarja, kot da je od tega odvisno vaše prihodnje finančno zdravje. Ker se.
