Imeti Roth IRA ni brezplačno. Stroški - vključno z nadomestilom za vzdrževanje, provizijami in stroški - se lahko hitro seštejejo. Tu je kratek pregled pristojbin Roth IRA, ki jih morda plačujete, in kar lahko storite, da jih zmanjšate.
Ključni odvzemi
- Roth IRA imajo več stroškov, vključno s pristojbinami za vzdrževanje računa, provizijami in stroški. Tudi majhna razlika v pristojbinah - delček odstotka - lahko močno zmanjša velikost vašega gnezdilnega jajca. Študija je pokazala, da visoke pristojbine povečajo možnost, da Denarja mi bo zmanjkalo v pokoju, zato se splača znižati pristojbine na minimum.
Vrste pristojbin Rora IRA
Za številne vlagatelje je Roth IRA odličen način, da prihranijo za upokojitev. Ponujajo številne ugodnosti:
- V Roth IRA lahko prispevate v kateri koli starosti - mladi ali starejši - pod pogojem, da izpolnjujete zahteve glede dohodka. Če ni vnaprejšnje davčne olajšave, dobite davčne dvige v pokoju - tudi ob zaslužku. Ni potrebnih minimalnih razdelitev. Če denarja ne potrebujete, lahko svojega Roth-a pustite pri miru in ga posredujete svojim upravičencem.
Kljub vsem ugodnostim vas lahko nekaj prepreči, da boste v celoti izkoristili Roth: pristojbine. Tudi majhna razlika v honorarjih lahko sčasoma močno vpliva na vaše stanje. Torej, pomembno je biti pozoren na te pristojbine in jih čim bolj zmanjšati.
Na splošno boste naleteli na tri glavne vrste pristojbin Roth IRA:
- Pristojbe za vzdrževanje računovPredstavitvene provizije / provizijeKoličini stroškov vzajemnih skladov in prodajne obremenitve
Pristojbina za vzdrževanje računa
Nekateri ponudniki Roth IRA zaračunavajo mesečno ali letno pristojbino za vzdrževanje računa (včasih imenovano tudi skrbniška pristojbina). Pristojbina - in znesek v dolarju, ki ga boste plačali - je treba razkriti v dokumentaciji računa.
Če vaš ponudnik zaračuna pristojbino za vzdrževanje računa, lahko plačujete med 25 in 50 dolarji na leto. Vendar številne današnje banke, posredniki, investicijska podjetja in celo vzajemni skladi ne zaračunavajo več pristojbine.
Tudi če vam ponudnik zaračuna pristojbino, se mu boste morda izognili, če imate v svoji IRA določeno minimalno stanje ali če imate pri podjetju minimalni znesek sredstev (npr. Če imate več računov).
Bodite pozorni na svoje pristojbine IRA - sčasoma se lahko pojavijo tudi majhne razlike.
Transakcijske pristojbine / provizije
Številni ponudniki Roth IRA vam ponujajo možnost trgovanja z zalogami in borznimi skladi (ETF). Vendar lahko vsakič, ko kupite ali prodate naložbo, dolgujete transakcijsko provizijo ali provizijo.
Stroški transakcij se zelo razlikujejo - in so odvisni od tega, s čim trgujete, vendar se običajno gibljejo med 5 in 20 dolarjev na trgovino. Če nameravate opraviti veliko trgovanja na svojem računu - namesto da bi uporabili pristop nakupa in zadržanja -, bodo te pristojbine postale še posebej pomembne.
Kljub temu obstajajo načini za zmanjšanje brezplačnih transakcij. Nekateri ponudniki IRA, vključno z Vanguardom, Fidelityjem in Charlesom Schwabom, ponujajo vrsto ETF-jev brez provizij in vzajemnih skladov.
Upoštevajte, da so na trgovinske sezname brez provizij vključeni le nekateri ETF in vzajemni skladi. Če vam je pomembno brezplačno trgovanje, ne pozabite pregledati seznama ponudnika, preden začnete trgovati.
Razmerje stroškov vzajemnega sklada in prodajne obremenitve
Vzajemni skladi so najpogostejše sredstvo v lasti Roth IRA. Lahko vas stanejo na dva načina:
- Odnosna razmerjaProdane obremenitve
Razmerje odhodkov vzajemnega sklada
Vzajemni skladi imajo stroške, ki predstavljajo stroške delovanja sklada. Ti operativni stroški so vedno izraženi kot letni odstotek sredstev, vloženih v vzajemni sklad. Znani so kot razmerje med stroški sklada (ali razmerje med stroški upravljanja).
Če sklad razpolaga s 100 milijoni dolarjev premoženja in zbere milijon dolarjev pristojbin in drugih odhodkov, potem je njegov delež odhodkov 1%. To pomeni, da boste plačevali 10 dolarjev na leto za vsakih 1000 dolarjev, ki ste jih vložili v sklad. Denar izhaja neposredno iz vaše naložbe v sklad.
1, 0%
Povprečni delež stroškov za vzajemne sklade.
Koeficienti stroškov vzajemnih skladov se na splošno gibljejo od 0, 25% (običajno za pasivne indeksne sklade) do 2% ali več. Povprečni delež stroškov v vseh vzajemnih skladih je približno 1, 0%.
Seveda je nižje bolje. To pomeni, da več vaših naložbenih dolarjev dejansko vlaga v naložbe in zasluži za vas. Če plačujete preveč, ugotovite, ali ponudnik ponuja podoben sklad za manj ali če obstaja drug (cenejši) sklad, ki ustreza vašim naložbenim ciljem.
Vzajemni skladi prodajnih obremenitev
Razmerje odhodkov sklada predstavlja vaše stroške lastništva sklada. V nasprotju s tem je obremenitev vzajemnega sklada prodajna provizija ali provizija, ki jo plačate pri nakupu in prodaji delnic. So enkratni stroški - ne tekoči stroški.
Dobra novica je, da nekateri vzajemni skladi ne zaračunavajo nobenih provizij za prodajo. Ti se imenujejo vzajemni skladi brez naložb. Mnoga ista podjetja, ki ponujajo provizije ETF brez provizij in trgovanje z vzajemnimi skladi, ponujajo tudi različne vzajemne sklade brez naložb.
Delnice v skladih brez naložb se lahko prodajo ali unovčijo šele, ko ste sklad določen čas imeli v lasti. Če ste kratkoročni investitor, bodite pozorni na droben tisk.
Stroški nalaganja vzajemnega sklada
Koliko vas bo v resnici stalo tovor? Tu je hipotetičen primer.
Recimo, da ste stari 22 let in želite vsako leto vložiti 5000 USD v svojo družbo Roth IRA v vzajemni sklad, ki zaračuna 3-odstotno obremenitev. Vsako leto imate 850 USD naložbe, ki dela za vas, namesto polnih 5000 USD, ker vsako leto izgubite 150 USD do pristojbine za nalaganje.
Ob predpostavki 8-odstotne donosnosti za vaše naložbe v višini 4850 dolarjev na leto, bi bilo vaše gnezdo jajca vredno približno 1, 86 milijona dolarjev, ko boste dopolnili 65 let. Plačali bi skupno 6.450 dolarjev pristojbin za nalaganje.
Ne sliši se preveč slabo, kajne? Toda tu je stvar. Če bi investirali v vzajemni sklad brez naložb in bi skupaj delali vseh 5000 dolarjev na leto, bi vaše gnezdo jajce stalo 1, 92 milijona dolarjev - razlika skoraj 60 000 dolarjev.
Spodnja črta
Glede na podatke iz aplikacije Big Picture so možnosti, da vam bo med upokojitvijo zmanjkalo denarja:
- 9%, če plačate 0, 05% pristojbin17%, če plačate 1% 29%, če plačate 2% 50%, če plačate 2, 5%
Pristojbine lahko resnično razkrojijo vaše upokojensko gnezdo, če niste previdni. Splača se nakupovati. Poiščite ponudnike, ki zaračunavajo razumne pristojbine - vključno s provizijami. In ne pozabite, da veliko borznoposredniških trgovin ponuja provizije brez določenih provizij. Če nameravate v Roth IRA pogosto kupovati in prodajati, bi to lahko bil velik zalogaj.
Prav tako pametno izberite svoje naložbe. Na primer, morda bi bilo smiselno izbrati nizkocenovni indeksni sklad namesto dragega vzajemnega sklada.
Ne glede na ponudnika IRA in naložbe, ki jih izberete, bodite pozorni na pristojbine. Če vas ob prihodu pojedo, je verjetno čas, da spremenite svoj Roth IRA. Če niste prepričani, kaj storiti, vam lahko pomaga finančni svetovalec.
