Kaj je način Premium?
Ob nakupu življenjskega zavarovanja se strinjate, da boste v rednih presledkih plačevali določeno vsoto denarja ali premijo. Pogostost ali obdobje plačil je odvisno od vašega načina premije.
Večina ponudnikov zavarovanj ponuja več načinov premije, od katerih so najpogostejši letni, polletni, četrtletni ali mesečni.
Način plačila premije ni enak vašemu načinu plačila. Vaš način plačila premije določa pogostost plačil. Določa tudi način plačila, na primer z gotovino, čekom, kreditno kartico ali drugo možnostjo.
Razumevanje načina Premium
Zavarovatelji izberejo svoj način premije, ko podpišejo svojo polico. Običajna praksa je, da najprej plačate premijo, da aktivirate kritje na svoji politiki. Zavarovalni agent mora pred podpisom police izpostaviti možno pogostost plačil premij.
Ključni odvzemi
- Večina življenjskih zavarovalnic ponuja več načinov premije, najpogosteje letno, polletno, četrtletno ali mesečno. Poleg pogostosti plačevanja življenjskih zavarovanj, način premije določa tudi način plačila, na primer s čekom ali kreditom kartica. Več pogostih načinov plačila premije običajno stane manj na plačilo. Dolgoročni stroški manj pogostih plačilnih načinov, kot so letna plačila, so pogosto bistveno nižji v primerjavi s pogostejšimi načini, kot so mesečna plačila.
Številne zavarovalnice omogočajo zavarovalcem, da v času trajanja police spremenijo način premije na višjo ali nižjo pogostost. Datumi sprememb običajno sovpadajo s predhodnimi datumi plačil, kar pomeni, da če želite preiti iz polletne v mesečno premijo, boste verjetno izvedli prvo mesečno plačilo na dan naslednjega načrtovanega polletnega plačila. Plačilni načrt bi se od te točke naprej preusmeril na mesečne.
Vplivi načina Premium
Na splošno velja, da pogostejši načini plačevanja premije navadno stanejo manj na plačilo. Vendar pa pogostejša plačila tudi skupno stanejo več. Na primer, zavarovalnica vam lahko zaračuna 150 USD na mesec, 400 USD na četrtletje, 700 USD na polletno plačilo ali 1.250 USD na leto za vašo polico.
Vnaprejšnji stroški letnega plačila so precej višji od drugih, vendar je dejansko najcenejši način za celo leto pokritost. Mesečni, četrtletni in polletni načini bi stali 1800 do 1600 dolarjev oziroma 1400 dolarjev na leto v primerjavi z letnim plačilom 1250 dolarjev.
Razlog, da pogostejši načini plačevanja običajno stanejo več, je to, da morajo zavarovalnice nadomestiti negotovost in višje stroške pobiranja. Predstavljajte si, da ste ponudnik zavarovanja - velika je verjetnost, da boste prejeli plačilo za celo leto vnaprej, ker to pomeni, da boste morali v prihodnosti skrbeti za manj zamudnih ali manjkajočih plačil. Višja plačila takoj izboljšajo denarni tok in olajšajo napoved vašega prihodnjega finančnega stanja. Dodatni denar lahko uporabite tudi za večje, zgodnejše naložbe.
Pomislite na načine plačila, kot so plačila posojila. V posojilnem scenariju posojilojemalci, ki si vzamejo dolgo časa za vračilo glavnice, običajno plačajo več obresti. Prav tako dlje kot zavarovancem plačajo celotne stroške letnega kritja življenjskega zavarovanja, več jih stane.
Življenjsko zavarovanje ni dolg in zavarovanci niso posojilojemalci, vendar so razmerja med časom in stroški plačila primerljiva. Nekateri ponudniki zavarovanj na svojem spletnem mestu ponujajo celo kalkulator letne odstotne stopnje (APR), da bi videli, kako način plačila premije vpliva na končni strošek.
Izbira načina Premium
Če želite zavarovati najnižje skupne stroške življenjskega zavarovanja, izberite manj pogost način plačila premije. Če zanemarimo druge vidike, se letni stroški manj pogostih plačilnih načinov pogosto bistveno diskontirajo v primerjavi s pogostejšimi načini plačila.
Ne pozabite upoštevati dveh dejavnikov: oportunitetni stroški in likvidnost. Vaša likvidnost je znesek gotovine, ki ste ga pripravljeni plačati s premijo. Če imate v banki samo 50 dolarjev, je verjetno nespametno izbrati 1.250 letnih možnosti plačila premije.
Tudi če imate denar za letno plačilo, so priložnostni stroški izbire 1.250 dolarjev letnega plačila nad 150 USD mesečno plačilo vse drugo, kar bi lahko v kratkem času opravili z 1.100 dolarjev. Morda bi lahko vložili ta denar in zaslužili več kot dodani stroški mesečne možnosti plačila.
Pomembno je tudi, da če ponudniki zavarovanja predčasno prekinete, številni ponudniki zavarovanj ne povrnejo že plačanih deležev premij. Predpostavimo, da kupite življenjsko zavarovanje in plačate letno premijo 10. januarja. Žal se vaši zavarovalni interesi spremenijo sredi leta in se odločite za odpoved pogodbe 10. julija, čeprav ste porabili le 50% letnega kritja, vaš ponudnik zavarovanja vam ne bo treba povrniti preostalih 50%.
