Ne glede na to, ali iščete davčnega pripravljavca ali mehanika, je stroške večine prejetih storitev ponavadi zaznati. Pri finančnih načrtovalcih to pogosto ni tako. In če niste previdni, bi lahko plačali precej več, kot bi morali.
Še posebej zmedeno je to, da ni enotnega načina, kako bi svetovalci prejeli plačilo - v resnici se mnogi izplačajo s kombinacijo različnih pristojbin. Torej vedenje, koliko stanejo, običajno zahteva malo raziskav.
Zbiratelji Komisije
V svetu finančnih storitev se izraz "svetovalec" uporablja nekoliko ohlapno. V večini primerov je strokovnjak, ki nudi investicijsko svetovanje, zastopnik posrednika, ki dobi plačane provizije za prodajo vzajemnih skladov in drugih finančnih produktov.
Za te predstavnike obstaja nekaj virov dohodkov na podlagi provizij. Prva je prodajna obremenitev, kar predstavlja odstotek nakupa vašega sklada. Običajno se oceni, ko končate transakcijo - tj. Dejansko opravite nakup - čeprav imajo nekatere družbe skladov tudi "pogojno odložene prodajne pristojbine" ali obremenitve , ki jih boste imeli, če boste delnice prodali v določenem časovnem okviru.
Nekatere investicijske družbe zaračunajo tudi nekaj, kar imenujemo provizija 12b-1, kar je del letnih obratovalnih stroškov sklada - in zato težje opazimo. Del pristojbine lahko gre naložbeni investicijski družbi, del pa posreduje prodajalcu. Celo tako imenovana sredstva brez obremenitve lahko nosijo pristojbine 12b-1, in sicer do 0, 25%. Seveda mnogi skladi zaračunajo še višje pristojbine.
Kaj je še huje: obremenitev ali pristojbina? To je odvisno. Procentualno so prodajne obremenitve običajno veliko večje: Regulativni organ finančne industrije ali FINRA dovoli do 8, 5% nakupov skladov. Ampak to so enkratne pristojbine. V nasprotju s tem plačujete pristojbino 12b-1 vsako leto, ko ste lastnik sklada, tako da lahko sčasoma še večji vpliv na vaše donose.
Torej je nujno, da preberete drobni tisk, ko delate s predstavnikom, ki temelji na komisiji - in se zavedate, da se način njegovega nadomestila ujema z njegovimi priporočili. Če ste relativno dobro vlagatelj, boste morda ugotovili, da prodajne obremenitve ali visoke cene 12b-1 preprosto niso vredne in se odločite, da se izognete posredniku. Toda za finančne novince, ki menijo, da dobijo tudi solidne nasvete, bo načrtovalec v provizijah vreden vsakega penija. Poglejte, kakšna oseba potrebuje finančnega svetovalca?
Ljudstvo, ki temelji na pristojbinah
Za razliko od posrednikov, registrirani investicijski svetovalci (RIA) niso plačani za prodajo finančnih produktov. Namesto tega strankam zaračunajo neposredno navodila, ki jih ponujajo. Obstaja nekaj različnih načinov, kako to storiti:
- Pavšalna stopnja. V tem primeru svetovalec za svoje storitve zaračuna fiksni znesek. Običajno se znesek razlikuje glede na naravo storitve in koliko truda vloži. Vsako uro. Za bolj zapletene finančne potrebe lahko načrtovalec odmeri urno takso - običajno med 250 in 500 dolarjev na uro. Prednost tega dogovora je, da je skupna pristojbina sorazmerna s časom, ki ga vloži. Odstotek sredstev. Še ena metoda, značilna za aktivne upravljavce naložb, pa je, da ocenite provizijo glede na velikost vašega portfelja. Običajno letna pristojbina znaša približno 1% premoženja, vendar manjši računi pogosto plačajo večji znesek. Večje stranke imajo več finančnega vzvoda in pogosto plačajo manjši odstotek.
Slika 1. Naslednji grafikon prikazuje povprečne letne stroške za večja borznoposredniška podjetja, vključno s svetovalnimi provizijami in stroški skladov, kaže raziskava spletnega mesta za finančno načrtovanje Personal Capital. Merrill Lynch je bila najdražja skupina, s skupnimi honorarji 1, 98% vsako leto. Številke predvidevajo izhodiščni znesek v višini 500.000 USD, ki raste z letno stopnjo 7%.
Ker niso izbrani za določena sredstva, se na RIA včasih vidi, da imajo manj navzkrižja interesov kot vrste posrednikov. Prav tako veljajo za višji regulativni standard. RIA je kot fiduciar pravno zavezana, da deluje v skladu z najboljšimi interesi strank. Z vidika vlade posredniki izbirajo le izdelke, ki so »primerni« za vlagatelja. (Glej finančni svetovalec proti finančnemu načrtovalcu. )
To pa ne pomeni, da so registrirani svetovalci cenejši. Pravzaprav je pogosto ravno obratno. Kot primer vzemimo stranko s premoženjem v višini 500.000 USD, ki svetovalcu plača 1% pristojbine na leto. To je 5000 dolarjev vsako leto, ki se črpajo iz stanja na računu. In ko tehtnica raste, dobivajo še večji znesek v dolarju.
Za nekatere vlagatelje, ki dobivajo odlično storitev, se lahko ta nasvet počuti vreden. Če pa načrtovalec ne dobi veliko pozornosti, lahko ta isti honorar izgleda precej razgaljen.
Ne pozabite, če vas svetovalec vlaga v vzajemne sklade, boste plačevali letne pristojbine teh dajatev, tudi njihovo razmerje med stroški. Zato je treba paziti na cenovno ugodne naložbene odločitve. Res so skupni stroški - stroški sklada in svetovalna pristojbina skupaj - pomembni.
V odstotkih je razlika v honorarjih med ponudniki lahko majhna. Toda zaradi učinka sestavljenosti imajo velik vpliv na donosnost vašega portfelja na dolgi razdalji. Kot prikazuje slika 1, razlika, manjša od 1% letno, lahko pomeni, da v 30-letnem obdobju plačujete skoraj dvakrat več pristojbin.
Spodnja črta
Na žalost nadomestilo, ki ga prejemajo finančni strokovnjaki, ni vedno pregledno. Kot je morda neprijetno, je nujno zastaviti vprašanja vnaprej o tem, kako zaslužiti (samo za plačilo ali na proviziji) in koliko zaračunavajo. Vsak način kompenzacije ima svoje prednosti in slabosti (glejte Plačilo investicijskega svetovalca - provizije ali provizije? ), Tako da lahko samo vi ugotovite, ali je tisto, kar dobite v zameno, vredno tisto, kar boste na koncu plačali.
