Dolg študentskega posojila je morda največje finančno vprašanje, s katerim se danes srečujejo mladi odrasli. Skoraj 70% nedavno diplomiranih študentov ima študentski dolg, in ker se šolnina in drugi stroški še naprej povečujejo, je treba izposojati denar za pridobitev diplome pogosto neizogibno.
Čeprav pri najemu študentskih posojil za dodiplomsko ali drugošolsko šolo običajno sodeluje le oseba, ki si je pridobila diplomo, in morda tudi njihovi starši, je razmišljanje, kako odplačati ta posojila, ko ste poročeni, že druga zgodba.
Tukaj je nekaj nasvetov, s katerimi lahko angažirani pari vnaprej načrtujejo upravljanje svojega študentskega dolga.
Ključni odvzemi
- Ocenite, kaj dolgujete vsakemu in kako nameravate ravnati s svojimi financami. Razvijte strategijo upravljanja dolga. Preden združite študentska posojila, primerjajte posledice tega, ko boste še vedno samski v primerjavi s poroko. Razmislite o prednaročilu ali postnupu, da razjasnite odgovornost za dolgovi, ki nastanejo po poroki.
Ugotovite, kje sta oba (oba)
Številni diplomanti s študentskim dolgom ne vedo natančno, koliko dolgujejo, kakšne so obrestne mere za posojila ali kateri odplačilni načrti so jim na voljo. Prvi korak za vas je torej, da povečate svoj dolg. Sestavite seznam tega, kar ste dolžni in komu dolgujete, in se seznanite z obrestnimi merami in pogoji odplačevanja vsakega posojila.
Pogovori se o svojem načrtu
Medtem ko nekateri pari preprosto združijo svoje finance, ko se poročijo, se lahko drugi odločijo, da bodo dele ločili. Vsak pristop ima lahko različne posledice. Na primer, če vložite skupno zvezno davčno napoved s seznamom skupnega dohodka, se lahko mesečno plačilo v odplačnem načrtu odplačevanja zveznega posojila poveča. Toda skupno vlaganje davkov prinaša druge finančne koristi, ki bi morda še vedno predstavljale vašo najboljšo možnost.
Zakonca praviloma niso odgovorna za noben študentski dolg, ki ga je imel drugi zakonec pred zakonsko zvezo.
Ne glede na to, kako nameravata s svojim zakoncem upravljati svoje finance, je pomembno, da sta oba na isti strani glede na vaše splošne strategije varčevanja, porabe in dolga. Dolgovati ali zaslužiti bolj ali manj kot vaš partner; načrtujete oddih, se vrnite v šolo ali zamenjajte poklicno pot; in / ali zagotavljanje otrok lahko zadeve še dodatno zaplete. Zato se pogovorite o teh vprašanjih in poskusite doseči načrt, s katerim sta oba zadovoljna.
Če se trudite rešiti stvari, razmislite o posvetovanju s pooblaščenim finančnim načrtovalcem (CFP) za nekaj nesorazmernih nasvetov. Vaša banka morda ponuja tudi brezplačno pomoč pri finančnem načrtovanju, čeprav vas bo morda poskušala usmeriti k svojim finančnim produktom. In seveda, veliko nasvetov je na voljo brezplačno na Investopediji in drugih uglednih spletnih mestih.
Strategije upravljanja dolga
Ne glede na to, ali gre za študentska posojila ali druge dolgove, kot so kreditne kartice, vam lahko te poteze pomagajo, da jih prednostno določite in jih učinkovito plačate.
- Najprej odplačajte posojila z najvišjimi obrestmi. Ne glede na to, komu dolgujete, boste z usmerjenimi prizadevanji za posojila z najvišjimi obrestnimi merami zmanjšali celotna plačila kot družina. Izvajajte redna plačila, ne glede na to, kako majhna so. Ta redna plačila, tudi če so le najnižji zapadli znesek, vas bodo ohranila v dobrem stanju s posojilno družbo in vam lahko dala finančni vzvod, če se želite dogovoriti o svojih plačilih. Znesek, ki ga plačujete, je pomemben, kar kaže na to, da ste tudi vi dosledni in zanesljivi. Če si plačil ne morete privoščiti, dvignite telefon. Pogosto je na voljo veliko možnosti odplačevanja, ki presegajo tradicionalni 10-letni načrt plačil. Ponovno vas bo komunikacija s posojilodajalcem veliko bolj kot spuščanje zemljevida. Ne boste prvi par, ki se bo spoprijel z dolgom, niti ne boste zadnji. Upoštevajte, da obstajajo posebne možnosti za odplačilo zveznega študentskega posojila ali celo odpuščeno posojilo.
Doseganje novega dolga
Niti vi niti vaš zakonec ne odgovarjate za noben dolg iz študentskega posojila, ki je bil nabran pred poroko, razen če se slučajno podpišete. Če pa kdo od vas vzame novo posojilo, bi lahko bili.
Zaradi konsolidacijskih posojil lahko zakonca odgovarjata za dolgove drug drugega, tudi če so bila prvotna posojila najeta pred poroko.
Zaradi tega je pomembno vedeti vse pogoje v kateri koli posojilni pogodbi, ki bi jih kateri koli od njih v prihodnosti morda upošteval. Medtem ko se zakon razlikuje od države do države, obstaja možnost, da boste lahko odgovorni za študentsko posojilo svojega zakonca - če so bila posojila odobrena med zakonsko zvezo in odvisno od tega, ali je bil kateri od denarja porabljen za življenjske stroške - če se ločite ali če vaš zakonec umre. V splošni pravni državi morda ne boste odgovorni za posojilo, če je na njem samo ime vašega zakonca; v stanju lastnine skupnosti (), lahko.
Na splošno se zvezna posojila ne prenesejo na zakonca v primeru smrti, ampak je dolg zasebnega posojila pogosto, če je nastal med zakonsko zvezo in / ali če je preživeli zakonec služil kot sopodpisnik posojila. Če razmišljate o refinanciranju študentskih posojil pri zasebnem posojilodajalcu za znižanje obrestne mere, se prepričajte, da razumete kakršne koli zvezne zaščite, ki jih lahko izgubi vaš ali vaš zakonec.
Še več, tudi če niste odgovorni za partnerjev dolg, se lahko začne igrati kadar koli skupaj, ko zaprosite za posojilo, na primer v skupni kreditni kartici ali domači hipoteki v obeh imenih.
Pari, ki se nameravajo poročiti, bodo morda želeli razmisliti o predhodnem dogovoru, ki določa, katera oseba je odgovorna za katere dolgove, ki so nastali med zakonsko zvezo, če se pozneje ločite. Medtem ko se predobroka morda ne šteje za romantično, je pravno orodje, ki vam lahko pomaga, da vas in zakonca zaščitite pred nepričakovanimi finančnimi izpadi. Ste že poročeni? Tudi postnupcijski sporazumi obstajajo in so pravno zavezujoči.
Spodnja črta
Tako kot dve poroki nista enaki, tudi ni zakonske strategije za zakonski dolg. Pri reševanju študentskega dolga, tako kot pri drugih pomembnih finančnih odločitvah, je nujno, da s svojim bodočim zakoncem pošteno komunicirate in se poskusite dogovoriti o poteku ukrepanja. To bi lahko bil tudi dober predogled za to, kako se boste skupaj spopadli z drugimi finančnimi izzivi, ko boste v življenju opravili ta pomemben prehod.
