Vsebina
- Enotna namenska obratna hipotekaHomena hipotekarna konverzija lastniškega kapitalaPlastična povratna hipoteka
Tri vrste povratnih hipotek so enonamenske povratne hipoteke, zvezno zavarovane povratne hipoteke in lastne povratne hipoteke. Povratna hipoteka je na voljo samo tistim, ki so stari 62 let ali več; pogosto se uporablja za izplačilo trenutnih hipotek, pomoč pri plačilu stroškov zdravstvenega varstva ali dopolnitev tekočega dohodka. Ko je vzpostavljena obratna hipoteka, odplačilo običajno ni potrebno do smrti ali če se preselite ali prodate dom.
Enotna namenska povratna hipoteka
Enotna namenska povratna hipoteka, ki jo ponujajo državne, lokalne in neprofitne agencije, velja za najcenejši postopek. Državna ali lokalna uprava ali neprofitna agencija navaja razlog za povratno hipoteko in to mora biti edina uporaba. Območne agencije za staranje vam lahko pomagajo poiskati poceni enonamensko posojilo, ki vam lahko pomaga pri plačilu popravil stanovanja ali davkov na nepremičnine; te vrste povratnih hipotek niso tako razširjene kot ostale.
Lastniki stanovanj lahko uporabijo namensko povratno hipotekarno dohodnino le za plačilo določenega predmeta, ki ga odobri posojilodajalec, na primer potrebna popravila stanovanja ali davke na nepremičnine. Za razliko od premoženjskih prihodkov iz naslova lastniškega kapitala, ki jih je mogoče uporabiti za kakršne koli namene, posojilodajalci omejujejo, kako se lahko uporabijo enosmerne povratne hipotekarne prihodke. Medtem ko domače posojilo ali kreditna linija zahteva mesečna obročna plačila, enostranske hipoteke ni treba odplačevati, dokler se lastništvo doma ne spremeni, se posojilojemalec preseli v drugo primarno prebivališče ali posojilojemalec umre. Dolgoročna hipotekarna hipoteka bo zapadla tudi, če posojilojemalec preneha vzdrževati zavarovanje lastnikov stanovanj na nepremičnini ali če mesto premoženje obsodi.
Razlog, da izberete to omejeno možnost: Lastnik stanovanja lahko pričakuje, da bo plačal manj obresti in pristojbin za enonamensko povratno hipoteko kot za hipotekarno hipotekarno hipotekarno hipoteko ali lastniško povratno hipoteko. Medtem ko lastniku stanovanja ni treba plačevati povratne hipoteke, dokler ni zapadla, hipotekarno zavarovanje, provizije in obresti zmanjšujejo znesek, ki si ga lastnik stanovanja lahko izposodi.
Hipoteka za konverzijo domačega kapitala
Hipoteke za konverzijo domačega kapitala (HECM) so zvezno zavarovane povratne hipoteke, ki jih podpira ameriško ministrstvo za stanovanje in urbani razvoj. HECM bo verjetno dražji od tradicionalnega stanovanjskega posojila z visokimi vnaprejšnjimi stroški. Je najpogosteje uporabljena povratna hipoteka, ker nima omejitev dohodka ali zdravstvenih zahtev, posojilo pa je mogoče uporabiti iz katerega koli razloga.
Preden se prijavite za HECM, se je treba posvetovati s stroški, možnostmi plačila in odgovornostmi, povezanimi s posojilom. Prav tako ste obveščeni o morebitnih neprofitnih ali vladnih alternativah, do katerih ste morda upravičeni, in določeno je, ali se boste odločili za enonamensko ali lastniško povratno hipoteko. Za to svetovalno sejo vam bomo zaračunali, vendar lahko znesek plačate iz naslova izposoje.
Po svetovalni seji ugotoviš, koliko si lahko sposodiš pri HECM. Vaša starost, vrednost vašega doma in trenutne obrestne mere določajo, koliko se lahko zadolžite. Tisti, ki so starejši in imajo višji kapital, imajo več denarja. Pomembno je tudi, da doma čim manj dolgujemo, da dobimo najboljše rezultate.
Ko je posojilo ustanovljeno, lahko izbirate med več plačili, na primer terminsko opcijo, ki mesečni denarni predujem dodeli za določen čas, možnost zakupnine, ki mesečno predplačuje toliko časa, dokler je dom vaše primarno prebivališče, kreditno linijo, ki vam omogoča, da kadar koli črpate iz računa ali kombinacijo te kreditne linije skupaj z mesečnimi plačili. Če morate spremeniti možnost plačila, lahko to storite z nizko ceno.
Lastniška povratna hipoteka
Lastna povratna hipoteka se uporablja za večji predujem za dom, ki je ocenjen na visoki vrednosti. Na primer, če je vaša nepremičnina vredna več kot 679.650 ameriških dolarjev, je omejitev posojila za leto 2018 za zvezno podprte HECM, boste morda upravičeni do višjega posojila, če boste šli po lastniški poti.
Tisti z nizko hipoteko so upravičeni do več sredstev. Pred vložitvijo teh posojil je včasih potrebno svetovanje; svetovalec lahko pomaga primerjati stroške in koristi lastniškega posojila in HECM, da ugotovi, ali je lastniško posojilo primerno za vas.
Ker lastniške povratne hipoteke niso zvezno zavarovane, nimajo vnaprejšnjih ali mesečnih premij za hipotekarno zavarovanje. To pomeni, da se boste verjetno lahko zadolžili več. (Medtem ko lastniku stanovanja ni treba plačati nič hipoteke za konverzijo lastniškega kapitala, dokler ni zapadla, mesečne premije znižujejo znesek, ki si ga lahko lastnik stanovanja izposodi.) Ali je lastniška povratna hipoteka boljša ponudba kot HECM? To je odvisno: posojilodajalci lahko zaračunajo višje obrestne mere in posojajo manj glede na vrednost doma, da nadoknadijo pomanjkanje hipotekarnega zavarovanja.
Preučite oboje, če razmišljate o lastniški povratni hipoteki. Primerjajte med seboj obrestne mere in provizije več lastniških povratnih hipotekarnih posojilodajalcev in ponudbe iz več ponudb HECM, da vidite, katera možnost vam ponuja najboljšo ponudbo. Vaša starost in koliko nad HECM omejuje vrednost vašega doma bosta tudi vplivala na to, kateri bo boljši posel. Upoštevajte tudi druge možnosti, kot so posojila z lastniškim kapitalom in posojila (glejte Reverse Hipoteka ali Posojilo za lastniški kapital? ). In ker je vaš dom verjetno zelo vreden (en razlog za lastniško hipoteko), razmislite tudi o tem, ali bi znižanje na nekaj manjšega doseglo vaše cilje in vam pustilo več pravičnosti.
Nadaljujte z branjem
Popoln vodnik o povratni hipoteki
Primerjava povratnih hipotek proti terminskim hipotekam
Ali izpolnjujete pogoje za povratno hipoteko?
Kako izbrati načrt povratnega hipotekarnega plačila
Povratna hipotekarna posojila ali posojila z lastniškim kapitalom?
5 najboljših možnosti povratne hipoteke
5 Podpisuje povratno hipoteko dobra ideja
5 Podpisuje povratno hipoteko slaba ideja
Kako se izogniti zastareli povratni hipoteki
Pogled na ureditev povratnih hipotek
Pravila za pridobitev povratne hipoteke FHA
Povratna hipoteka: Ali bi lahko vaša vdova izgubila hišo?
Pazite na te povratne hipotekarne prevare
Povratne hipotekarne pasti
