Anuitete se lahko slišijo vabljivo, ko jih proda prodajalec, ki naključno ne plačuje ogromnih provizij. Zagotovo pa ta edinstven naložbeni izdelek ponuja upravičene koristi. Njegova rast je odložena za davek, rente pa lahko podarijo duševni mir z zagotavljanjem zanesljivega dohodka za življenje.
Kljub temu so pomanjkljivosti rente številne, saj se veliko finančnih svetovalcev strinja, da negativnost odtehta pozitivne ocene tega naložbenega mehanizma.
Davčne pomanjkljivosti
Res je, da v fazi rasti ne plačujete davkov na anuiteto. Denar, ki ga zaslužite v tem obdobju, je odloženi za davek. Vendar, ko začnete izvajati distribucijo, niste samo obdavčeni, temveč je stopnja višja kot pri številnih naložbah. Prihodki od dohodkov se obdavčijo kot navadni dohodek, ne kot dolgoročni kapitalski dobički.
To je še posebej slaba novica za bogate vlagatelje v najvišjem davčnem razredu, ki za leti 2019 in 2020 znaša 37%. Nasprotno pa se dobiček od naložb, ki se obravnavajo kot kapitalski dobički, obdavči na precej nižjih 15% do 20%.
Kazni za predčasno umik
Visoke provizije
Razlog, da zastopniki življenjskega zavarovanja črpajo rente svojim strankam, je preprost. Provizije pri prodaji rente so ogromne. Poleg tega prodajalci denarja, ki jih prejmejo za prodajo tega izdelka, niso videti zunaj. Skrite stroške vam, investitorju, na koncu zagotovite čekovski provizor.
Dejansko je eden od razlogov, da imajo rente tako pretirane predčasne odtegnitve, denar, ki omogoča, da provizije za ta izdelek ostanejo tako visoke.
Svetovalni vpogled
James Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Beverly Hills, Kalifornija
Slabosti rente so odvisne od vrste rente. Za enotne premijske neposredne rente (SPIA) izdajatelj zagotavlja denarni tok za življenjsko dobo renita. Vendar pa je dohodkovni tok določen in se z inflacijo ne poveča, glavnica pa je zaklenjena in ni več na voljo za nujne primere. Številne dodatne funkcije SPIA bodo tudi zmanjšale mesečni dohodek. Če gre za odložene rente, donosnosti morda niso tako dobre kot primerljivi proizvodi, če so plačila fiksna, in če so plačila variabilna, lahko pride do velike nestanovitnosti in tveganj zmanjševanja. Stroški predaje se lahko uporabljajo tudi za odtujitve. Navsezadnje je pomembno, da v celoti razumemo značilnosti rente, ki imajo vse prednosti in slabosti, odvisno od edinstvenih okoliščin vlagatelja.
