Kazalo
- Spremenljive enoletnosti: Primer
- Zmožnost bivanja v korist
- Življenjske koristi v primerjavi s portfelji
- Ugotovite primernost pred nakupom
- Raziskava in primerjava
- Spodnja črta
V industriji finančnih storitev še vedno poteka razprava o uporabnosti spremenljivih rent in o namenu, ki ga služijo v finančnem portfelju posameznika. Številni menijo, da spremenljive rente niso primerne za večino vlagateljev, še posebej, ker finančne koristi pogosto ogrožajo provizije in kazni.
Vendar pa lahko nekatere dodane funkcije naredijo spremenljivo renta primerne za določene vlagatelje, odvisno od finančnega profila vlagatelja in obdobja upokojitve. Oglejmo si funkcijo življenjske koristi in kako vam lahko koristi ali ne bo koristila.
Ključni odvzemi
- Vlaganje v spremenljivo renta je manj prilagodljivo kot vzdrževanje tradicionalnega portfelja, ki vlaga v delnice, obveznice in vzajemne sklade. Spremenljiva renta z lastnostjo življenjskih koristi je še posebej primerna za ljudi z nizko toleranco do tveganja in omejenimi sredstvi. Življenjska korist funkcija v spremenljivi anuiteti bo neizogibno prišla po ceni: dodatne pristojbine.
Variable Annuities: High-Level Primer
Spremenljiva renta je finančno produkt, ki je odložen za davek, ki vam izplačuje dajatve v določenem številu let in upravičencem do smrti. Ugodnost, ki jo prejmete, običajno temelji na plačilih nakupa in uspešnosti osnovnih naložb. Naložbe, povezane z naložbami, je mogoče diverzificirati in ponovno uravnotežiti, kar vam omogoča prožnost pri nadzoru in upravljanju svojega portfelja.
Vendar pa lahko za spremenljivi anuitetni izdelek veljajo različne pristojbine:
- Osnovni stroški skladaUpravljalske pristojbineZaplačila posebnih posebnosti, ki se dodajo renti
Zmožnost bivanja v korist
Funkcija življenjskih koristi je običajno neobvezna in je na voljo za ceno plačila dodatnih pristojbin. Kljub dodatnim stroškom nekateri finančni svetovalci in potrošniki menijo, da je vredno prejeti zagotovljene ugodnosti. Življenjska korist - kot že ime pove - je namenjena zagotavljanju zagotovljenih prejemkov, zato v ta namen ponavadi nudi zajamčeno zaščito glavne naložbe in rente ali zagotavlja minimalni dohodek v določenem obdobju vam in vašemu upravičencu.
Obstaja več vrst življenjskih koristi, vključno z naslednjim:
Zajamčena minimalna ugodnost kopičenja
Zajamčena minimalna korist od akumulacije (GMAB) zagotavlja, da vrednost rente ne bo padla pod znesek glavnice naložbe, ki se imenuje akumulacija, ne glede na tržno uspešnost osnovnih naložb.
Seveda se umiki ne upoštevajo v tej garanciji, saj bodo zmanjšali znesek glavnice. Da bi bila pogodba upravičena do njega, pogodba običajno vključuje določbo, ki zahteva, da se glavna naložba zadrži minimalno obdobje, pri čemer se v tem obdobju ne smejo umakniti.
Zajamčena minimalna ugodnost umika
Zajamčena minimalna ugodnost pri odtegnitvi (GMWB) običajno navaja, da boste prejeli določen znesek z dvigi iz rente. Najmanj skupni dvigi ne bodo znašali najmanj od vložene glavnice, lahko pa tudi več od tega zneska.
Na splošno garancija zajema minimalno plačilo glavnice v določenem obdobju ali v času trajanja tako vi kot vašega upravičenca, pri čemer se plačila nadaljujejo z vašim upravičencem tudi po vaši smrti.
Zajamčena minimalna ugodnost (GMIB)
V okviru zajamčene minimalne dohodkovne ugodnosti (GMIB) vam je obljubljena minimalna donosnost glavnice ne glede na tržno uspešnost osnovnih naložb. Glede na donosnost vam zagotavljamo minimalne zneske plačila anuitete, ki so lahko več kot predvideni, če tržna uspešnost naložb ustvari stopnjo donosa, ki je višja od zajamčene minimalne donosnosti.
Običajno je glavni znesek dolžan ostati nedotaknjen minimalno število let, da boste upravičeni do te ugodnosti.
Ni rešitve, ki bi ustrezala vsem
Dejansko ime, ki se uporablja za označevanje teh ugodnosti, se lahko med finančnimi institucijami razlikuje, posebne določbe izdelkov pa se lahko tudi razlikujejo. Kot tak bi morali pregledati značilnosti izdelkov, za katere vas zanima, in ugotoviti, ali vsebujejo koristi, ki jih želite. Medtem ko so zajamčene ugodnosti pogosto najbolj privlačne lastnosti teh fiksnih rent, pa še vedno ne ponuja rešitve, ki ustreza vsem, primernost pa bo odvisna od vaših potreb in finančnega profila.
Življenjske koristi v primerjavi s tradicionalnimi portfelji
Vlaganje v tradicionalni portfelj, ki omogoča neposredne naložbe v delnice, obveznice in vzajemne sklade, zagotavlja večjo prožnost kot vlaganje v renta. Vendar pa je mogoče naložbena tveganja ublažiti ali celo odpraviti s spremenljivo rento, ki vključuje funkcijo GMIB.
Poleg tega lahko življenjska korist prispeva k zagotavljanju duševnega miru z zagotovljenim dohodkom za ljudi brez tolerance do tveganj zaradi dejavnikov, kot so omejeno premoženje v njihovem gnezdu za upokojitev, kratek čas upokojitve ali preprosto preprosto previdnost pri izgubi trga vrednost naložb.
Po drugi strani naložba v spremenljivo renta omogoča omejen nadzor nad prejemom dohodka in nad njegovo višino. Ko določite znesek dohodka in anuitetno obdobje ter urnik, ste običajno zaklenjeni vanje, razen kadar se znesek zmanjša ali poveča zaradi tržne uspešnosti. Tradicionalni naložbeni portfelj omogoča večjo prilagodljivost, saj lahko ob umiku dvignete kateri koli znesek ali odstotek, ki temelji na finančni potrebi ali želji.
Ugotovite primernost pred nakupom
V letu 2019 se je borza oglasila, vendar so bili časi - in spet bodo prišli - ko je veliko vlagateljev začelo, da so njihovi upokojitveni portfelji izgubljali pomembno tržno vrednost. V takšnih časih je spremenljiva renta s funkcijo življenjskih koristi lahko dobra rešitev za zaščito gnezda.
V drugih situacijah pa morda ni. Na primer, treba je upoštevati vašo življenjsko dobo. Ali boste verjetno znali izkoristiti življenjske koristi? Če imate izčrpavajočo bolezen ali kratko življenjsko dobo, spremenljiva renta - vključno z življenjsko koristjo - morda ne bo dober dodatek k vašemu pokojninskemu portfelju.
Če vaš finančni svetovalec prejema provizijo za prodajo spremenljive rente, poskrbite, da boste vedeli, kaj dobite v zameno za to provizijo.
Raziskava in primerjava
Eno od negativnih mnenj o anuitetah je, da jih pogosto pritiskajo na neprimerne vlagatelje zaradi visoke provizije, ki jo investicijski svetovalec običajno prejme za prodajo izdelka. Vendar pa to ni vedno tako, saj veliko finančnih svetovalcev sodeluje s strankami, da bi jim zagotovili izdelke, ki so primerni za njihove finančne in pokojninske profile.
Poleg tega se lahko odločite za nakup teh izdelkov neposredno od izdajateljev, ki od prodaje ne prejmejo provizije. V mnogih primerih so v zameno za provizijo zagotovljene dodatne storitve in podpora strankam. Če pa plačilo provizije ne prinese nobenih dodatnih ugodnosti, bo morda izdelek smiselno kupiti pri ponudniku samopostrežnih storitev. Tako bi morali vprašati sebe ali svojega investicijskega svetovalca, kaj dobijo v zameno za provizijo.
Spodnja črta
Ključni odločilni dejavnik, ki vpliva na izbiro med anuiteto in tradicionalnim portfeljem, je vaša potreba po zagotovljenem dohodku. Če imate malo ali nič odstopanja do tveganja ali omejenih finančnih virov, lahko anuiteta zagotovi potreben zajamčen dohodek. Ugotavljanja primernosti ni mogoče pretirano poudarjati in običajno ne temelji samo na velikosti gnezda in na dolžini upokojitvenega obzorja.
Združevanje neprimernih izdelkov z vlagatelji je ena najhujših napak, ki jih lahko naredimo s finančnim načrtovanjem. Za mnoge ljudi je ta naložbena odločitev zadnji korak na poti do upokojitve, zato napake pogosto ni mogoče odpraviti, ne da bi jih stali velike količine pristojbin. Ne glede na to, kako dober izdelek se morda zdi, ne bo idealen za vsakogar, posebno paziti je treba, da ne boste le razumeli njegovih prednosti in lastnosti, ampak se tudi zavedali, kako se primerja z drugimi finančnimi produkti.
