Kaj je nezaželena aplikacija
Neželena vloga je prošnja za kritje življenjskih zavarovanj, ki jo poda posameznik in ne zavarovalni agent ali posrednik. Zavarovalnice običajno pregledajo te vloge zaradi verjetnosti samoizbira. Samoizbira se nanaša na verjetnost, da bodo posamezniki s slabšimi tveganji zavarovanje iskali sami, namesto prek zavarovalnega strokovnjaka.
BREAKING DOWN Nezahtevana aplikacija
Oseba s sumom ali znanimi zdravstvenimi težavami, kot je srčna bolezen, lahko poskusi vložiti nezaželeno prošnjo za nakup življenjskega zavarovanja, preden poišče zdravstveno zdravljenje za to stanje. Ti vlagatelji bi lahko zavarovani sklad tehtali proti slabim tveganjem, zato zavarovalnice poskušajo odkriti vlagatelje, ki samo izberejo, bodisi z zahtevo po višjih stopnjah bodisi v celoti zavračajo kritje.
Razlog za skrajno natančno preučitev zavarovalcev pri izbiri vlagateljev zavarovanja sega v koncept statistike, imenovan pristranskost samoizbira. Predsodki samoizbira se pojavijo v vsaki situaciji (ne le pri nakupu zavarovanja), v kateri se posamezniki "izberejo" v skupino, kar povzroči pristranski vzorec z neprobaliranim vzorčenjem. S pristranskostjo izbire so opisane situacije, v katerih določene značilnosti ljudi povzročijo, da se sami izberejo v skupini, kar ustvarja nenormalne ali nezaželene pogoje v skupini. Tesno je povezano s pristranskostjo neodzivnosti, ki opisuje, kdaj ima skupina ljudi drugačne odzive kot skupina ljudi, ki se ne odzivajo.
Zakaj so nezaželene prijave za zavarovanje nezaželene
Samoodločba otežuje določanje vzroka, zato določanje ravni tveganja postane problematično za aktuarske zavarovalnike. Zaradi samoizbira lahko pride do več razlik med ljudmi, ki se odločijo za prijavo zavarovanja, in tistimi, ki so v to vpeljani kot življenjske in življenjske odločitve. Te motivacije so lahko različne, vendar je samoizbira običajno nekaj, kar človek po nenadnem spoznanju nujno potrebuje zavarovanje.
Obstajajo velike razlike med populacijo, ki samo izbere samo sebe, in tistimi, ki ne izberejo same. Rezultat bi lahko bil, da imajo tisti, ki se odločijo za oddajo nezaželenega zahtevka za zavarovanje, večja od običajnih tveganj, kar lahko na primer izkrivi skupine tveganj in odvrne natančnost tabel umrljivosti. Relativni ukrep „izboljšanja“ bi lahko nekoliko izboljšal zanesljivost študije, vendar le delno.
Predsodki samo-izbire povzročajo težave tudi na drugih področjih, kjer statistična povprečja morda ne sledijo pričakovanim vzorcem. Na primer, zlasti raziskave programov ali izdelkov so dovzetne za pristransko ocenjevanje ljudi, ki so se sami odločili za del raziskovalnega projekta.
