Kazalo
- 1. Osebni posojilo
- 2. Kreditna kartica
- 3. Posojilo domačega kapitala
- 4. Kreditna linija domačega kapitala
- 5. Gotovinski predujem
- 6. Posojilo za mala podjetja
Izposojen denar je mogoče uporabiti za številne namene, od financiranja novega podjetja do nakupa zaročenca zaročni prstan. Toda z vsemi različnimi vrstami posojil zunaj, kar je najbolje?
Spodaj so najpogostejše vrste posojil in kako delujejo.
1. Osebni posojilo
Večina bank v spletu in na Main Streetu ponuja osebna posojila, izkupiček pa se lahko porabi za skoraj vse, od nakupa novega stereo sistema do plačevanja računov. To je drag način pridobivanja denarja, ker je posojilo nezavarovano. To pomeni, da posojilojemalec ne zaseže zavarovanja, ki ga je mogoče zaseči v primeru neplačila, kot pri avtomobilskem posojilu ali hipoteki na domu.
Običajno je mogoče osebno posojilo dobiti za nekaj sto do nekaj tisoč dolarjev, z odplačilnimi roki od dve do pet let.
Ključni odvzemi
- Osebna posojila in kreditne kartice so z visokimi obrestnimi merami, vendar ne zahtevajo zavarovanja. Domača posojila z lastniškim kapitalom imajo nizke obrestne mere, vendar je posojilojemalec dom kot zavarovanje. Predplačila posojila imajo običajno zelo visoke obrestne mere plus transakcijske provizije.
Posojilojemalci potrebujejo neko obliko preverjanja dohodka in dokazilo o premoženju, ki je vredno vsaj toliko, kot je izposojeno. Vloga je običajno dolga le stran ali dve, odobritev ali zavrnitev pa se običajno izda v nekaj dneh.
Najboljše in najslabše cene
Obrestne mere se lahko gibljejo od samo 4% letne odstotne stopnje (APR) do kar 36%. Najboljše cene lahko dobijo le ljudje z izjemnimi bonitetnimi ocenami in znatnimi sredstvi. Najhujše morajo prenašati le ljudje, ki nimajo druge izbire.
Osebno posojilo je verjetno najboljši način za tiste, ki si morajo izposoditi sorazmerno majhno količino denarja in prepričani so, da ga lahko odplačajo v nekaj letih.
Bančna posojila vs. Bančna garancija
Bančno posojilo ni enako bančnemu jamstvu. Banka lahko v imenu ene od strank izda garancijo kot poroštvo tretji osebi. Če stranka s tretjo osebo ne izpolni ustrezne pogodbene obveznosti, lahko ta zahteva od banke plačilo.
Garancija je ponavadi dogovor za stranke majhnih podjetij. Korporacija lahko na primer sprejme ponudbo izvajalca pod pogojem, da izvajalčeva banka izda garancijsko plačilo v primeru, da izvajalec ne izpolni pogodbe.
2. Kreditna kartica
Vsakič, ko potrošnik plača s kreditno kartico, vzame osebno posojilo. Če se preostanek v celoti plača takoj, se ne obračunajo obresti. Če del dolga ostane neplačan, se obresti zaračunajo vsak mesec, dokler se ne izplačajo.
Po podatkih Federal Reserve povprečna obrestna mera za kreditne kartice nosi 16, 86% APR. Potrošnik, ki zgreši eno samo plačilo, se lahko znebi, da znaša kazen kar 29, 9%.
Revolving dolg
Velika razlika med kreditno kartico in osebnim posojilom je, da kartica predstavlja revolving dolg. Kartica ima nastavljen kreditni limit, njen lastnik pa si lahko večkrat izposodi denar do omejitve in ga sčasoma poplača.
Kreditne kartice so izredno priročne in zahtevajo samodisciplino, da se izognemo pretiranemu popuščanju. Študije so pokazale, da so potrošniki bolj pripravljeni zapraviti, če namesto gotovine uporabljajo plastiko.
S kratkim postopkom prijave na eni strani je še bolj priročen način pridobiti 5000 USD ali 10.000 USD kredita.
3. Posojilo domačega kapitala
Ljudje, ki imajo svoje domove, se lahko zadolžijo za lastniški kapital, ki so ga vgradili v njih.
Se pravi, da si lahko izposodijo do zneska, ki ga dejansko imajo. Če se polovica hipoteke izplača, si lahko izposodijo polovico vrednosti hiše. Ali če se je hiša povečala za 50%, si lahko ta znesek izposodijo.
Skratka, razlika med sedanjo tržno vrednostjo doma in zneskom, ki še vedno dolguje hipoteko, je znesek, ki ga je mogoče izposoditi.
Nizke stopnje, velika tveganja
Ena prednost posojila za lastniški kapital je ta, da je obrestna mera precej nižja kot pri osebnem. Konec leta 2019 je povprečna obrestna mera znašala 5, 76%. Še bolje je, da so obresti običajno odbitne od davka, tako kot hipotekarne obresti.
Možna slabost je, da je hiša zavarovanje za posojilo. Kreditojemalec lahko izgubi hišo v primeru neplačila posojila.
Izkupiček iz posojila za lastniški kapital se lahko uporabi za poljuben namen, vendar se pogosto uporablja za nadgradnjo ali razširitev doma.
Potrošnik, ki razmišlja o posojilu za lastniški kapital, ima lahko v mislih dve lekciji iz finančne krize 2008–2009: 1) Domače vrednosti lahko upadajo in naraščajo in 2) Delovna mesta so v nevarnosti zaradi gospodarske recesije.
4. Kreditna linija domačega kapitala (HELOC)
Kreditna linija domačega kapitala deluje kot kreditna kartica, vendar dom uporablja kot zavarovanje. Najpomembnejši znesek kredita se posojilojemalcu razširi. Kreditno linijo je mogoče uporabljati, vračati in ponovno uporabljati tako dolgo, dokler račun ostane odprt, to je običajno 10 do 20 let.
23, 68%
Povprečna obrestna mera za denarni predujem na kreditni kartici.
Tako kot navadna posojila za lastniški kapital so lahko obresti odtegnjene.
Za razliko od navadnega domačega lastniškega posojila obrestna mera ni določena v trenutku odobritve posojila. Ker posojilojemalec lahko do denarja dostopa kadar koli v obdobju let, je obrestna mera običajno spremenljiva. Morda je pripeta na osnovni indeks, kot je na primer tečaj.
Dobre ali slabe novice
To so lahko dobre ali slabe novice. V obdobju naraščanja obrestnih mer se bodo višine obresti za neporavnano stanje zvišale. Lastnik stanovanja, ki si, recimo, izposodi denar za namestitev nove kuhinje in ga odplačuje v obdobju let, se lahko zatakne, če plača veliko več obresti, kot je bilo pričakovano, samo zato, ker se je povišala višina tečaja.
Še ena potencialna slabost. Razpoložljive kreditne linije so lahko zelo velike, uvodne stopnje pa zelo privlačne. Potrošnik zlahka vstopi čez glavo.
5. Gotovinski predujem
Kreditne kartice običajno vključujejo funkcijo predplačila v gotovini. Vsak, ki ima kreditno kartico, ima dejansko na voljo revolving denar v vsaki bankomatni napravi.
To je izjemno drag način izposoje denarja. Obrestna mera, ki se zaračuna, je višja celo od obrestne mere za nakup kreditne kartice. Povprečje trenutno znaša 23, 68% APR. Predplačilo prihaja tudi s provizijo, običajno enako 5% zneska predplačila v gotovini ali najmanj 10 USD.
Še huje pa je, da denarni predujem odplačuje stanje na kreditni kartici, pri čemer se obresti zaračunavajo iz meseca v mesec, dokler se ne izplačajo.
Drugi viri
Denarni predujmi so občasno na voljo iz drugih virov. Zlasti podjetja, ki pripravljajo davke, lahko ponudijo predujem proti pričakovanemu povračilu davka IRS.
Razen če ne pride do hudega nujnega primera, ni razloga, da se odrečete delu vračila davka, samo da bi denar dobili nekoliko hitreje.
6. Posojilo za mala podjetja
Posojila za mala podjetja so na voljo pri večini bank in prek uprave za mala podjetja (SBA). Te običajno iščejo ljudje, ki ustanavljajo nova podjetja ali širijo ustaljena podjetja.
Takšna posojila se odobrijo šele, ko lastnik podjetja predloži formalni poslovni načrt v pregled. Pogoji posojila običajno vključujejo osebno garancijo, kar pomeni, da osebno premoženje lastnika podjetja služi kot zavarovanje pred neplačilom.
Takšna posojila se običajno podaljšajo za obdobje od pet do 25 let. Obrestne mere so včasih dogovorljive.
Posojilo za majhna podjetja se je izkazalo za nepogrešljivo za številna, če ne celo za večino novih podjetij. Vendar je ustvarjanje poslovnega načrta in njegovo odobritev lahko naporno. SBA ima veliko virov na spletu in na lokalni ravni, s katerimi lahko lažje začnete s poslovanjem.
