Kazalo
- 1. Splačajte 401 (k) najvišjega zneska
- 2. Premislite svoje dodelitve 401 (k)
- 3. Razmislite o dodajanju IRA
- 4. Vedite, kaj vas čaka
- 5. Pustite pokojninsko varčevanje na miru
- 6. Ne pozabite na davke
Če ste stari med 55 in 64 leti, imate še vedno čas za povečanje pokojninskih prihrankov. Ne glede na to, ali se nameravate upokojiti predčasno, pozno ali nikoli, lahko z varčevanjem v zadostni količini denarja prinesete vse razlike, tako finančno kot psihično. Vaš poudarek bi moral biti na gradnji ali po potrebi dohitevanja.
Seveda nikoli ni prezgodaj, da začnete varčevati, vendar je zadnje desetletje ali približno toliko, preden dosežete upokojitveno starost, še posebej odločilno. Do takrat boste verjetno že precej dobro predstavili, kdaj (ali če) se želite upokojiti in, kar je še pomembneje, še vedno nekaj časa za prilagoditve, če boste to morali.
Ključni odvzemi
- Če imate med 55 in 64 leti, imate še vedno čas za povečanje pokojninskih prihrankov. Začnite s povečanjem 401 (k) ali drugih prispevkov za pokojninski načrt, če še niste izpisani. Prav tako razmislite, ali bi lahko še malo delali do pokojnine ali ugodnosti socialne varnosti.
Najboljši nasveti za varstvo pri upokojevanju za ženske
1. Splačajte 401 (k) najvišjega zneska
Če vaše delovno mesto ponuja 401 (k) - ali podoben načrt, kot je 403 (b) ali 457 - in še ne financirate svojega, je zdaj pravi čas, da svoje prispevke obnovite. Ne samo, da so takšni načrti preprost in samodejen način vlaganja, ampak boste plačilo davka na ta dohodek lahko odložili, dokler ga ne umaknete v pokoj.
Ker bodo verjetno vaša petdeseta in zgodnja 60. leta najvišja leta zaslužka, boste morda zdaj tudi v višjem mejnem davčnem razredu, kot boste med upokojitvijo, kar pomeni, da se boste, ko bo prišel čas, soočili z manjšim davčnim računom. To seveda velja za tradicionalne načrte 401 (k) s in druge načrte. Če vam delodajalec ponudi Roth 401 (k) in ga izberete, boste zdaj plačevali davek od dohodka, vendar boste lahko pozneje brez davkov odtegnili davke.
Najvišji znesek, ki ga lahko prispevate v svoj načrt, se vsako leto prilagodi inflaciji. V letu 2019 znaša 19.000 dolarjev za vsakogar, mlajšega od 50 let. Ko pa dopolnite 50 let ali več, lahko dodate dodatni prispevek v višini 6.000 dolarjev za skupno 25.000 dolarjev. Leta 2020 se najvišja meja prispevka dvigne na 19.500 dolarjev, z dodatnim prispevnim prispevkom v višini 6.500 dolarjev, za skupno 26.000 dolarjev. Če imate na razpolago več kot maksimalno nogavico, bi bila lahko dobra tradicionalna ali Roth IRA, kot bomo pozneje.
2. Premislite svoje dodelitve 401 (k)
Konvencionalna finančna modrost pravi, da bi morali s staranjem vlagati bolj konzervativno, tako da večjo količino denarja naložite v obveznice in manj v zaloge. Razlog je v tem, da če se vaše zaloge podaljšajo na trgu podaljšanega medveda, ne boste imeli toliko let, da se bodo njihove cene okrevale, zato boste morda prisiljeni prodati z izgubo.
Kako konzervativni bi morali postati, je stvar vaše osebne želje, toda le malo finančnih svetovalcev bi priporočilo, da prodate vse svoje delniške naložbe in v celoti preidete v obveznice, ne glede na starost. Zaloge še vedno zagotavljajo potencial rasti in varovanje pred inflacijo, ki je obveznice ne. Bistvo je, da bi morali ostati raznoliki tako v delnicah kot v obveznicah, vendar na način, ki ustreza starosti.
Na primer, konzervativni portfelj lahko obsega 70 do 75% obveznic, 15% do 20% delnic in 5% do 15% gotovine ali njihovih ustreznikov, kot je sklad na denarnem trgu. Zmerno konzervativni lahko zmanjša delež obveznic na 55% do 60% in poveča delež na 35% do 40%.
Če še vedno dajete svoj 401 (k) denar v enake vzajemne sklade ali druge naložbe, ki ste jih izbrali v 20-ih, 30-ih ali 40-ih, je zdaj čas, da natančno pogledate in se odločite, ali vam je dodeljevanje dodeljeno ko se premikate proti upokojitveni starosti. Priročna možnost, ki jo zdaj ponujajo številni načrti, so ciljni datumski skladi, ki samodejno prilagodijo dodelitev sredstev, ko se leto bliža letu, ko se nameravate upokojiti. Vedite pa, da imajo lahko sredstva za ciljni datum višje pristojbine, zato izberite previdno.
3. Razmislite o dodajanju IRA
IRA-ji so na voljo v dveh sortah: tradicionalni in roth. Pri tradicionalni IRA je denar, ki ga prispevate, na splošno mogoče odbiti davčno. S podjetjem Roth IRA imate davčno olajšavo na drugem koncu v obliki davčnih dvigov.
Obe vrsti imata tudi različna pravila glede prispevkov.
Tradicionalni IRA-ji
Če niti vi niti vaš zakonec, če ste poročeni, nimate pokojninskega načrta na delu, lahko celoten prispevek odštejete za tradicionalno IRA. Če katerega od vas zajema pokojninski načrt, je vaš prispevek mogoče vsaj delno odšteti, odvisno od vašega dohodka in statusa vložitve. IRS pojasnjuje ta pravila v Publikaciji 590-A.
Roth IRAs
Kot rečeno, prispevki Roth niso davčno priznani, ne glede na vaš dohodek ali ali imate v službi pokojninski načrt. Vendar pa sta vaš dohodek in davčni status vloge pri odločanju, ali ste upravičeni do prispevka k Rothu. Te omejitve so podrobno opisane tudi v publikaciji IRS 590-A.
Upoštevajte tudi, da lahko poročeni pari, ki skupaj vložijo svoj davek, financirajo dva IRA, tudi če ima samo en zakonec plačano službo, in sicer s tistim, ki ga poznamo kot zakonca IRA. Publikacija IRS 590-A določa tudi ta pravila.
4. Vedite, kaj vas čaka
Kako agresivni morate biti pri varčevanju, je odvisno tudi od drugih virov pokojninskega dohodka, ki jih lahko upravičeno pričakujete. Ko dosežete sredino petdesetih ali zgodnjih 60. let, lahko dobite precej natančnejšo oceno, kot bi jo lahko imeli prej v karieri.
Tradicionalne pokojnine
Prav tako se je vredno naučiti, kako se izračunajo vaše pokojnine. Številni načrti uporabljajo formule glede na vašo plačo in delovno dobo. Tako bi si lahko zaslužili večjo korist, če bi ostali dlje v službi, če ste sposobni.
Socialna varnost
Ko prispevate k socialni varnosti 10 ali več let, lahko dobite prilagojeno oceno prihodnjih mesečnih prejemkov z ocenjevalnikom socialnega varstva. Vaše ugodnosti bodo temeljile na vaših 35 najvišjih letih zaslužka, zato se bodo lahko povečale, če boste še naprej delali.
Vaše koristi bodo tudi različne, odvisno od tega, kdaj jih začnete zbirati. Dajatve lahko izkoristite že pri 62 letih, čeprav se bodo trajno znižale od tistega, kar boste prejeli, če počakate do svoje "polne" upokojitvene starosti (trenutno med 66 in 67 let za vse, rojene po letu 1943). Prav tako lahko odložite socialno varnost do 70. leta v zameno za večjo ugodnost.
Čeprav te ocene morda niso popolne, so boljše od ugibanja na slepo - ali preveč optimistično. Raziskava iz leta 2019, ki jo je izvedla anketa Harris za Nacionalni pokojninski inštitut, je pokazala, da ljudje ponavadi precenjujejo, koliko socialne varnosti verjetno prejemajo, včasih za znaten odstotek. Če rečem z vidika, povprečna mesečna pokojnina v letu 2019 znaša 1.461 dolarjev, medtem ko je najvišja možna ugodnost - za nekoga, ki je vsako leto plačal največ, od 22. leta starosti in čakal, da začnejo zbirati do 70. leta - 3770 dolarjev. To največje število se leta 2020 povzpne na 3790 dolarjev.
Čeprav lahko iz pokojninskih načrtov odvzamete denarno kazen že pri 50 ali 55 letih, je bolje, da jih pustite nedotaknjene in pustite, da še naprej rastejo.
5. Varčevanje z upokojitvijo pustite pri miru
Po starosti 59-1 / 2 lahko začnete brezpravno umikati tradicionalne pokojninske načrte in IRA. Z Roth IRA lahko prekličete svoje prispevke, ne pa tudi njihovega zaslužka, brez kakršne koli kazni.
Obstaja tudi izjema IRS, splošno znana kot pravilo 55, ki se odpoveduje predčasni odpravi kazni za razdelitev pokojninskega načrta za delavce, stare 55 in več (50 in več za nekatere vladne uslužbence) ki izgubijo ali zapustijo službo. Zapleteno je, zato se pogovorite s finančnim ali davčnim svetovalcem, če razmišljate o njegovi uporabi.
A samo zato, ker lahko dvigate denar, ne pomeni, da bi morali - razen če ne potrebujete gotovine. Dlje ko boste svoje upokojenske račune pustili nedotaknjene (do starosti 70-1 / 2, ko morate začeti sprejemati zahtevane minimalne razdelitve nekaterih od njih), bolj verjetno je, da boste boljši.
6. Ne pozabite na davke
Nazadnje, ko zvišujete pokojninske prihranke, ne pozabite, da ni vsega tega denarja, ki ga boste obdržali. Ko se umikate iz tradicionalnega načrta tipa 401 (k) ali tradicionalnega IRA, vas bo IRS obdavčil po stopnji običajnega dohodka (ne po nižji stopnji za kapitalski dobiček). Če ste na primer v 22-odstotnem razredu, na vsakih 1000 dolarjev, ki jih dvignete, dobite samo 780 dolarjev. Morda boste želeli strateško obdržati več svojih pokojninskih skladov - na primer s prehodom v davčno prijazno državo.
