Ne prekrivajte svojih 401 (k) IRA samo še
Zapustil si službo. Kaj bi morali narediti z načrtom 401 (k), ki ste ga zvesto prispevali dolga leta? Konvencionalna modrost pravi, da jo prestavite na individualni pokojninski račun (IRA), v mnogih primerih pa je to najboljši postopek. Vendar obstajajo časi, ko prevračanje ni vaša najboljša možnost.
Oglejmo si pet teh situacij in utemeljitev, kako vaš 401 (k) - ali če ste javni ali neprofitni uslužbenec, načrt 403 (b) ali 457 - ohraniti v skladu z načrtom vašega zdaj že delodajalca.
Ključni odvzemi
- Eden od razlogov, da svoj račun 401 (k) pustite tam, kjer je - družba 401 (k) lahko kupi sredstva po institucionalnih cenah, s čimer lahko prihranite denar za provizije. Če imate v svojih 401 (k) cenjenih zalogah podjetij, boste morda lahko prihranili pri davkih, če boste to delnico prenesli na posredniški račun. Druge prednosti, ki jih ne prevzamete na račun 401 (k), vključujejo pravno varstvo v stečaju in dostop do vašega denarja v zgodnejši starosti, pa tudi do skladov manjšega tveganja imenovani skladi stabilne vrednosti.
1. Večja kupna moč
Podjetje 401 (k) lahko sredstva kupuje po institucionalnih cenah, kar običajno ne velja za IRA. Predstavljajte si to kot nekakšen korporativni popust: Ker investirajo za več sto tisoč, "večina načrtov 401 (k), 403 (b) in 457 ima veliko kupno moč - veliko več kot posameznik, " pravi Wayne Bogosian, predsednik skupine PFE in soavtor Navodila za popoln idiot po načrtih 401 (k) . Tako lahko prihranite pomemben denar za provizije, na računu pa boste še bolj cenili.
2. Prihranki davkov
Če vaš načrt 401 (k) vključuje delnice podjetja, ki so zelo cenjene, lahko prihranite veliko pri davkih, če to zalogo prenesete na običajni borzni račun. Plačati boste morali davek na delnice, odvzete 401 (k), po trenutni stopnji, vendar davek temelji na prvotni kupni ceni - na tej zalogi ne boste plačali nobenega dobička, dokler ga dejansko ne prodate (in potem boste plačevali po stopnji davka od dobička, ki je nižja od stopnje dohodnine). To je znano kot neto nerealizirano apreciacijo.
"NUAs je izjemna priložnost za posameznike s cenjenimi delnicami družbe v svojih 401 (k), " pravi predstavnik investicijskega svetovalca Jonathan Swanburg iz Tri-Star Advisors v Houstonu v Teksasu.
Predpostavimo, da je bila na primer delnica podjetja kupljena za 10.000 dolarjev, trenutno pa je na trgu vredna 50.000 dolarjev. Vaš davčni račun za prenos delnice na borznoposredniško družbo bo temeljil na 10.000 USD kupnine. Ne boste obdavčeni z nobenim dobičkom, dokler ga ne prodate. V nasprotju s tem, če boste to zalogo preusmerili v IRA, bi se ta na koncu obdavčila po vaši stopnji davka na dohodek (ko boste morali prodati zalogo, da začnete sprejemati obvezne IRA-distribucije).
Dve opozorili:
- Prepričajte se, da so deleži v vrednosti 401 (k) dejanske delnice; približno 401 (k) s je ustanovil sklad, ki posnema uspešnost delniških vrednostnih papirjev. Prepričajte se, da prenos teh deležev ne bo povzročil tako velikega donosa, da vas bodo potisnili v višji davčni razred - in na koncu dolžni Služba za notranje prihodke bo veliko več, kot bi sicer prišla naslednji april.
"Če na drugi strani udeleženka načrta hrani oslabljene delniške družbe, ki jih namerava imeti, dokler cena ne bo višja, bi morala razmisliti o prodaji svojih delnic in jih nato odkupiti kmalu zatem, " doda Swanburg. "Znotraj 401 (k) pravilo pranja ne velja in to ponastavi stroškovno ceno, kar povečuje možnost izkoriščanja NUA po cesti."
Preden se odločite, kaj boste storili s 401 (k), se posvetujte s svojim podjetjem, saj po izhodu iz službe morda ne boste imeli enakega dostopa, privilegijev za dodeljevanje sredstev ali pristojbin.
3. Pravno varstvo
Denar, shranjen v znesku 401 (k), je zaščiten z zveznim zakonom pred skoraj vsemi vrstami sodb upnikov (razen davčnih zavezancev IRS in po možnosti zakoncev ali izdatkov za preživnino), vključno s stečajem. IRA-i so zaščiteni le z državnim pravom, katerega moč zaščite je različna. Zakon o preprečevanju zlorabe bankrot in zaščiti potrošnikov iz leta 2005 zaščiti do 1 milijon dolarjev (inflacija prilagojena na 1362.800 dolarjev kot leto 2019) v tradicionalnih sredstvih ali Roth IRA premoženju pred stečajem. Toda zaščita pred drugimi vrstami sodb se razlikuje glede na državo in je lahko celo drugačna, odvisno od tega, ali je vaš IRA Roth ali tradicionalna oblika.
4. Predhodne upokojitve
"Eden najpomembnejših razlogov, da 401 (k) ne prenesete na IRA, je dostop do sredstev pred 59. in pol leta starosti, " pravi Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica organizacije Blue Ocean Global Wealth v Rockvilleu, Md "Do njih lahko dostopate že pri starosti 55 let, pri čemer morate v IRA plačati 10-odstotno kazen predčasnega umika."
Po tem, ko lahko odidete, boste morda večkrat letno dvignili denar od 401 (k) (delodajalec določa pravila, kolikokrat lahko ljudje v tej starostni skupini dvignejo sredstva). Ko izgubite ta privilegij, ko 401 (k) prestavite v IRA, boste morali do svojega denarja počakati do 59. leta starosti kazen.
5. skladi stabilne vrednosti
Načrti družbe 401 (k) imajo dostop do posebne vrste sklada, imenovane sklad stabilne vrednosti. Na posameznem trgu niso na voljo, ti skladi so podobni skladi denarnega trga, vendar ponujajo boljše obrestne mere - v tem času v povprečju nekaj manj kot 3%. Če želite izkoristiti ta vozila, ki preprečujejo tveganje, in vam jih 401 (k) ponuja kot opcijo, se vsekakor držite trenutnega načrta.
Spodnja črta
Ko se vi in služba delita poti, je odločitev, kaj storiti s pokojninskim varčevanjem, velika. Prevračanje čez 401 (k) je za vas v večini primerov najboljša možnost, vendar obstajajo razlogi, zaradi katerih bi denar, ki ostane v podjetju, lahko deloval bolje. Kljub temu preverite pravila svojega podjetja: Večina delodajalcev zahteva, da vaš 401 (k) ohrani določeno minimalno vsoto, če želite pustiti račun po koncu zaposlitve, in morda so razlike v dostopu, privilegijih za dodeljevanje sredstev, in pristojbine.
Druga možnost, da raziščete, ali želite svoj denar ohraniti v vrednosti 401 (k) in zapuščate staro službo za novo: preusmerite denar v načrtu prejšnje zaposlitve v 401 (k) novega podjetja, če je to dovoljeno. To je še posebej dobra možnost za starejše zaposlene, ki želijo zaščititi ta denar, da ne bi bile potrebne minimalne razdelitve (RMD). RMD-jev od 401 (k) vam ni treba vzeti v podjetju, kjer trenutno delate. Preverite samo, da se pristojbine pri novem načrtu ne slabšajo in da so možnosti naložbe primerljive.
