Kazalo
- 1. Več naložbenih možnosti
- 2. Boljša komunikacija
- 3. Nižje pristojbine in stroški
- 4. Možnost Roth
- 5. Denarne spodbude
- 6. Manj pravil
- 7. Prednosti načrtovanja nepremičnin
- Spodnja črta
Kadar koli zamenjate delovna mesta, imate na svojem načrtu 401 (k) več možnosti. Lahko ga izplačate, pustite tam, kjer je, ga prenesete v 401 (k) načrt vašega novega delodajalca (če obstaja) ali ga nakažete na individualni pokojninski račun (IRA).
Pozabite na izplačilo - davki in druge kazni bodo verjetno ogromni. Za večino ljudi je prevračanje 401 (k) - ali sestrične 403 (b), za tiste iz javnega ali neprofitnega sektorja - v IRA najboljša izbira. Spodaj je navedenih sedem razlogov. Upoštevajte, da ti razlogi predpostavljajo, da niste na robu upokojitve ali v starosti, ko morate začeti jemati minimalne razporeditve (RMD) iz načrta.
Ključni odvzemi
- Nekateri glavni razlogi za prenos 401 (k) v IRA so več naložbenih odločitev, boljša komunikacija, nižje provizije in možnost odpiranja računa Roth. Druge prednosti vključujejo denarne spodbude posrednikov za odpiranje IRA, manj pravil in prednosti načrtovanja nepremičnin. Ne pozabite pretehtati lastnosti svojega 401 (k) načrta, tako starega delodajalca kot novega (če ga nudijo) in primerjave s tistimi, ki jih ponuja IRA.
1. Več naložbenih možnosti
Vaš 401 (k) je omejen na nekaj planetov v naložbenem vesolju. Po vsej verjetnosti imate na izbiro nekaj vzajemnih skladov - večinoma delniške sklade in obvezniški sklad ali dva - in to je to. Vendar pa je z IRA na voljo večina vrst naložb, ne le vzajemni skladi, temveč tudi posamezne delnice, obveznice in borzni skladi (ETF), če jih naštejemo le nekaj.
"IRA-ji odpirajo večje vesolje izbire naložb, " pravi Russ Blahetka, CFP, ustanovitelj in direktor direktorja podjetja Vestnomics Wealth Management LLC v Campbellu v Kaliforniji. "Večina načrtov 401 (k) ne dovoljuje uporabe tveganj, kot so možnosti, vendar IRAs. V IRA je celo mogoče imeti nepremičnine, ki ustvarjajo dohodek."
Svoje imetje lahko tudi kupite in prodate kadar koli želite. Večina načrtov 401 (k) omejuje število krat na leto, ko lahko svoj portfelj ponovno uravnotežite, kot to pravijo strokovnjaki, ali pa vas omeji na določene čase v letu.
2. Boljša komunikacija
Večina 401 (k) pravil o načrtih določa, da če delodajalec na svojem računu ima manj kot 1000 dolarjev, ga delodajalec samodejno izplača in izroči; če imate med 1.000 in 5.000 dolarjev, vas lahko delodajalec da v IRA.
Pripravljenost dostopa do informacij je še posebej pomembna, če se na vašem starem delovnem mestu nekaj odpravi na jug. "Imam stranko, katere nekdanji delodajalec je šel v stečaj. Njegov 401 (k) je bil zamrznjen tri leta, odkar je sodišče moralo zagotoviti, da tam ni bilo opic, " pravi Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management v Bethesdi, Md "V času moje stranke ni imel dostopa in je ves čas skrbel, da bi izgubil pokojninski sklad."
3. Nižje pristojbine in stroški
Številke na tem bi morali skrčiti, vendar bi lahko s preusmeritvijo na IRA prihranili veliko pri razmerjih med upravljavskimi pristojbinami, upravnimi pristojbinami in odhodki skladov - vse tiste majhne stroške, ki se lahko sčasoma porabijo za donosnost naložb. Sredstva, ki jih ponuja načrt 401 (k), so lahko dražja od norme za njihov razred sredstev. In tu je skupna letna pristojbina, ki jo zaračuna skrbnik načrta.
"Vlagatelji bi morali biti previdni pri transakcijskih stroških, povezanih z nakupom določenih naložb, in razmerjem odhodkov, pristojbinami 12b-1 ali obremenitvami, povezanimi z vzajemnimi skladi. Vse to lahko zlahka presega 1% celotnega premoženja na leto, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors Inc. v Irvineu v Kaliforniji, in avtor knjige "Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje."
Res je, da lahko drži tudi nasprotno. Večji načrti 401 (k), v katere bi morali vložiti milijone, imajo dostop do skladov institucionalnega razreda, ki zaračunavajo nižje pristojbine kot njihovi prodajalci na drobno. Seveda tudi vaš IRA ne bo brezplačen. Toda spet boste imeli več izbire in več nadzora nad tem, kako boste vlagali, kam vlagali in kaj boste plačali.
4. Možnost Roth
Prevračanje IRA odpira možnost Roth računa. Obstaja Roth 401 (k) s, vendar ostajajo redki. Z Roth IRA-ji plačujete davek na sredstva, ki jih prispevate, ko jih prispevate, potem pa ni dolgovanega davka, ko jih dvignete (nasprotno od tradicionalne IRA). Prav tako vam ni treba vzeti RMD-jev pri starosti 70-1 / 2 ali celo kdaj od Roth IRA.
Vaš skrbnik 401 (k) načrta lahko dovoli preusmeritev samo na tradicionalno IRA. Če je tako, boste to morali storiti in nato pretvoriti v Roth.
5. Denarne spodbude
Posredniki so željni vašega podjetja. Da vas bodo pritegnili, da denar za upokojitev prinesete njihovemu podjetju, vam lahko vržejo nekaj denarja. TD Ameritrade na primer ponuja bonuse v razponu od 100 do 2500 dolarjev, ko preusmerite 401 (k) na enega od svojih IRA, odvisno od zneska, ki ga morate vložiti. Če ne gre za gotovino, bi lahko del paketa bili brezplačni posli.
Če želite preveriti nekaj bolj ocenjenih podjetij, ki se ukvarjajo z IRA, ponuja Investopedia seznam najboljših posrednikov za IRA.
6. Manj pravil
Razumevanje vaših 401 (k) ni lahka naloga, saj ima vsako podjetje veliko prostega časa pri oblikovanju načrta. V nasprotju s tem predpise IRA standardizira Služba za notranje prihodke (IRS). IRA z enim posrednikom sledi večini enakih pravil kot pri vseh drugih posrednikih.
7. Prednosti načrtovanja nepremičnin
Po vaši smrti obstaja velika verjetnost, da bo vaš 401 (k) prejemnik plačan v enem pavšalnem znesku, kar bi lahko povzročilo glavobol dohodka in davka na dediščino. Razlikuje se odvisno od posameznega načrta, vendar večina podjetij raje razdeli denar hitro, zato jim ni treba voditi računa zaposlenega, ki ga ni več. Dedovanje IRA-jev ima tudi svoje predpise, vendar IRA-ji ponujajo več možnosti izplačila. Spet gre na kontrolo.
Omejitev prispevka za leto 2020 za tiste, ki sodelujejo v načrtu 401 (k) ali 403 (b), znaša 19.500 dolarjev, kar je v primerjavi z 19.000 dolarji leta 2019 v skladu z najnovejšimi smernicami IRS, medtem ko se meja prilova za 50 in več let dvigne na 6.500 dolarjev leta 2020 od 6000 dolarjev leta 2019. Omejitev IRA za leto 2020 znaša 6000 dolarjev, nespremenjena od leta 2019, medtem ko je omejitev prištevanja dodatnih 1000 dolarjev.
Spodnja črta
Za večino ljudi, ki zamenjajo delovna mesta, je veliko prednosti, da se 401 (k) prevrne v IRA. Glede na to je veliko odvisno od posebnosti načrta 401 (k), tako starega delodajalca kot novega - možnosti naložb, pristojbin, rezervacij za posojila itd. Pomembno je tudi, kako se ti pogoji in lastnosti primerjajo s tistimi, ki jih ponuja IRA, ki bi jo lahko ustanovili s posrednikom ali banko.
Lahko bi imeli tudi najboljše iz obeh svetov. Ni treba, da ves svoj denar nakažete v IRA. Nekaj vašega stanja lahko ostane v 401 (k) vašega nekdanjega podjetja, če ste zadovoljni z donosom, ki ga prejmete. Nato lahko nastavite novo IRA ali preostanek premaknete v obstoječi račun ali novo IRA za prevračanje. Ko opravite premik, lahko prispevate tako za novo podjetje 401 (k) kot IRA (tradicionalno ali Roth), dokler ne boste presegli letne omejitve prispevka.
