Kazalo
- Roth IRA
- Prožni potrošni računi
- Občinske obveznice
- Trajno življenjsko zavarovanje
- Spodnja črta
Večina varčevalnih računov - in podobna mesta za parkiranje gotovine, na primer skladi denarnega trga - zahteva, da plačate davek na zaslužene obresti. Nekaj vrst varčevalnih računov in drugih finančnih instrumentov je izjema od tega pravila in morda bi bilo vredno razmisliti, če iščete načine za znižanje davčnega računa in raztegnite prihranke. (Za povezano branje glejte "Kako se obračuna varčevalni račun?")
Ključni odvzemi
- Zdi se, da vas vsi spodbujajo, da prihranite in vložite svoj denar, da boste lahko rasli za prihodnost. Toda obresti, dividende in kapitalski dobički, prejeti na prihranke in naložbe, so obdavčeni. Roth IRA, HSA, občinske obveznice in trajno življenje zavarovalne police so med redkimi strategijami, ki so na voljo za zmanjšanje prihrankov brez davkov.
Roth IRA
Roth IRA-ji so zasnovani tako, da delujejo kot pokojninski računi in ne varčevalni računi. Ob tem je Roth IRAs čudovit način, kako zaslužiti obdavčitev brez obdavčitve za vašo prihodnost. Denar, ki ga vložite v podjetje Roth IRA, je bil obdavčen, preden ste ga položili, obresti pa ne bodo obdavčene, ko se denar dvigne za upokojitev. To je lahko še posebej privlačno, če ste mladi in imate veliko let, da se zanimanje zbere, preden se upokojite. Millenials, ta je za vas.
Medtem ko se Roth IRA-ji tradicionalno uporabljajo za upokojitev, so strukturirani tako, da so privlačni tudi kot orodje za kratkoročno varčevanje.
- Denar, ki ste ga sprva vložili v podjetje Roth IRA, lahko kadar koli dvignete (ne pa tudi obresti, ki ga je zaslužil) kadar koli brez kazni. Nekateri nakupi in življenjski dogodki vam omogočajo, da zaslužek tudi brez kazni.
Vse to naredi Roth dober kraj za parkiranje denarja, za katerega upamo, da ga ne boste potrebovali - saj veste, da boste do njega lahko prišli, če ga boste potrebovali. Zavedajte se, da če boste morali odvzeti zaslužek in ne ustrezati pravilom nakupov / življenjskih dogodkov, vam bomo vsakič, ko boste to storili, zaračunali 10-odstotno kazen. Račun morate imeti tudi pred petimi umiki, da se izognete plačilu davka, ne glede na starost. Ne glede na to, davek od obresti od podjetja Roth IRA je čudovita spodbuda za varčevanje za vašo prihodnost.
Prilagodljivi računi porabe in varčevalni računi
Prožni računi porabe (FSA) in računi za varčevanje z zdravjem (HSA) so programi, ki pomagajo pri zagotavljanju nekaterih davčnih olajšav, hkrati pa pomagajo pri izdatkih za zdravstveno varstvo, v primeru FSA pa tudi za stroške varstva otrok. Čeprav se imena slišijo podobno, obstajajo nekatere ključne razlike.
FSA:
- Moral bi ga sponzorirati delodajalec. Vzpostaviti ga je treba znesek pologa, ki ga je običajno treba prijaviti na začetku leta in ga ni mogoče spremeniti. Ne prevračajte - če denarja ne porabite, ga izgubite! tako za zdravstveno varstvo kot za stroške varstva otrok. Ne zahtevajte, da imate visoko odbitni načrt zdravstvenega zavarovanja.
HSA:
- Ne potrebujete delodajalčevega sponzorja. Odprete ga lahko kdorkoli z visoko odbitnim načrtom zdravstvenega zavarovanja. Lahko ga prestavljate iz leta v leto - denarja ne boste izgubili, če ga ne porabite. Lahko zaslužite obresti. Lahko samo porabiti za izplačilo zdravstvenih stroškov. Lahko služi kot dodaten vir pokojninskih prihrankov
V letu 2018 se je meja prispevkov FSA zvišala za 50 do 2650 dolarjev, medtem ko se je meja prispevkov HSA dvignila za 50 do 3.450 dolarjev za posameznike in 6.900 dolarjev za družine.
Ta dva računa delita, da prispevata k njima, preden plačate dohodnino od zaslužka - s tem raztegnete dolarje, ki jih morate porabiti za zdravstveno varstvo. Ko se HSA prevrača, lahko na svoj denar celo zaslužite nekaj obdavčitve. Če imate enkratne ali ponavljajoče se zdravstvene stroške ali prihajajoči postopek, ki ni v celoti pokrit z zavarovanjem, in imate dobro oceno, kakšno bo vaše zdravstveno varstvo (in varstvo otrok za FSA) za naslednje leto, je to vredno razmisliti o HSA ali FSA.
Občinske obveznice
Občinske obveznice (ali "munis") so obveznice, ki jih prodajajo lokalne oblasti za podporo javnim projektom za izboljšanje. Na splošno imajo fiksno donosnost in določeno časovno obdobje. Obstajajo kratkoročne obveznice, ki zapadejo nekje od enega do treh let, in dolgoročne, ki ne zapadejo več kot desetletje.
Da bi spodbudili naložbe v projekte lokalnih oblasti, so obresti od občinskih obveznic neobdavčene (nekatere, vendar ne vse, občinske obveznice so oproščene zveznega, državnega in celo lokalnega davka). Munis plačuje sorazmerno nizke obrestne mere, vendar večina velja za naložbe z nizkim tveganjem. Te obveznice so priljubljene pri ljudeh z visokim davčnim razredom, ker pomagajo zmanjšati njihovo davčno obremenitev, hkrati pa še vedno zaslužijo obresti, in pri starejših odraslih, ker so na splošno naložbe z nizkim tveganjem.
Dodaten bonus: Vlaganje v občinske vezi vašega mesta ali mesta vam omogoča, da podprete projekte v skupnosti, v kateri živite. Dobivate izboljšana javna sredstva, hkrati pa zaslužite za obdavčitev brez obdavčitve. (Za več informacij glejte, kaj je občinska obveznica? )
Ena od možnosti za neposredno vlaganje v občinsko obveznico je izbira občinskega sklada. Če želite biti oproščeni državnih (in celo lokalnih davkov), morate živeti v državi, kjer je izdana obveznica. Vlagatelji z visokimi dohodki bodo morda želeli vprašati svoje finančne svetovalce o občinskem investicijskem zaupanju.
Trajno življenjsko zavarovanje
Morda je manj znan način kopičenja brez davka rasti in dohodka z uporabo trajnih polic življenjskega zavarovanja, ki imajo denarne vrednosti, na primer celo življenje ali univerzalno življenje. Te police imajo sestavino nadomestil za primer smrti in denarno komponento, ki se ji lahko izposodijo ali odtegnejo, dokler je zavarovanec živ. Ta denar raste vsako leto z zmerno hitrostjo zaradi dividend, ki v mnogih primerih morda ne bodo obdavčene. Če dvignete denar, ki ste ga prispevali (osnova), vam ne bo treba plačati nobenega davka. Lahko pa se zadolžite za denarno vrednost svoje police brez obdavčitve in dovolite, da dividende krijejo stroške obresti.
Spodnja črta
Ko gre za prihranke, šteje vsak peni. Če boste lahko vložili račun brez davka, boste lahko svoj denar še bolj raztegnili. Čeprav ima vsaka vrsta neobdavčenih instrumentov svoje omejitve, so vse orodja za varčevanje, ki vam lahko pomagajo pri doseganju finančnih ciljev.
