Kaj je ciljno tveganje (zavarovanje)?
Sredstva za ciljno tveganje so skupine sredstev, ki so izključena iz kritja v okviru zavarovalnih polic ali pozavarovalnih pogodb zaradi posebnega tveganja, ki ga predstavljajo. Ločena zavarovalna polica ali pozavarovalna pogodba lahko zajema ciljno tveganje.
Razumevanje ciljnega tveganja (zavarovanje)
Ko zavarovalnica zaveže polico, se strinja, da bo zavarovala zavarovalca za škodo, ki je posledica specifičnih tveganj. V zameno za prevzem te odgovornosti zavarovalnica od zavarovanca prejme premijo. Zavarovalnice to premijsko ceno temeljijo na preteklih izkušnjah izgube, pa tudi na oceni možne pogostosti in resnosti prihodnjih izgub. Zavarovalnica se lahko odloči, da so nekatera sredstva veliko bolj tvegana od drugih, in lahko te postavke izključi iz kritja. Ta sredstva so ciljna tveganja, saj jih je zavarovalnica posebej določila za izključitev.
Izključni jezik v zavarovalnih pogodbah ustvarja prepovedan razred premoženja, ki zahteva ločeno zavarovanje ali pozavarovanje. Vrste sredstev, ki spadajo v ciljni razred tveganja, so običajno drage za nadomestitev ali pa so sredstva, za katere obstaja večja verjetnost, da bodo nastale velike terjatve do odgovornosti. Na primer, politika lastnika stanovanja lahko izključi likovno umetnost, saj vrednost umetniškega dela lahko daleč presega ceno drugih predmetov v hiši. Občina, ki sklene pogodbo o pozavarovanju lastnine, lahko ugotovi izključitev mostov, ker so njihovi nadomestni stroški znatni.
Ciljno tveganje v komercialnih nastavitvah
Na policah komercialnega zavarovanja, na primer zavarovanja odgovornosti ali premoženja, zavarovalnice pogosto zahtevajo, da pokrijejo veliko poslovnih sredstev. Na primer, podjetje si želi, da bi bil vozni park vozil zaščiten. Če so vrste vključenih sredstev različne, zavarovalnica ugotovi, ali ima vsako sredstvo isto stopnjo profila tveganja.
Sredstvo, za katero se šteje, da je ciljno tveganje, je mogoče zajeti v pogodbeni pozavarovalni pogodbi, saj je ta vrsta pogodbe zasnovana tako, da krije eno tveganje ali ozek paket tveganj. Fakultativno pozavarovanje je drugače kot pogodbeno pozavarovanje, saj mora pri tej vrsti pozavarovanja samodejno sprejeti vsa prenesena tveganja v določenem razredu.
