Kaj je konsolidacija študentskih posojil?
Konsolidacija študentskih posojil je postopek, prek katerega vzamete novo posojilo, ki se nato uporabi za poplačilo ostalih obstoječih študentskih posojil. Namesto več posojil in plačil posojila imate samo eno. Lahko konsolidirate vsa zvezna študentska posojila in večino zasebnih študentskih posojil.
Količina denarja, ki ste jo upravičeni do izposoje, je odvisna od stroškov vaše fakultete za posamezno leto. Če boste diplomirali čez štiri leta, boste verjetno imeli štiri posojila - še več, če ste za dodatna sredstva vzeli tudi zasebno posojilo. To je tisto
Konsolidacija posojila lahko preprosto pomeni vaše življenje, vendar morate to storiti previdno, da ne boste izgubili ugodnosti, ki jo trenutno imate - ali do nje ste upravičeni - do posojil, ki jih imate zdaj. Najprej se morate prepričati, ali ste upravičeni do konsolidacije.
Dolg študentskega posojila: je konsolidacija odgovor?
Zahteve za izpolnjevanje pogojev za konsolidacijo študentskih posojil
V večini primerov ste upravičeni do konsolidacije posojil, če:
- Trenutno niste v šoli ali ste vpisani pri statusu, ki je krajši od polnega delovnega časa. Trenutno plačujete posojila ali ste v roku posojila; imejte dobro zgodovino odplačevanja (kar pomeni, da pri posojilih ne boste plačevali)
Medtem ko vam ni treba izpolnjevati nobenega minimuma za združevanje dolga v okviru zveznega programa neposrednih konsolidacijskih posojil, zasebni posojilodajalci in posojila zahtevajo minimalno posojilo. Ne morete konsolidirati zasebnih študentskih posojil z zveznimi študentskimi posojili in lahko le konsolidirate posojila, ki jih imate v svojem imenu; to pomeni, da svojih posojil ne morete konsolidirati s soprogo ali s posojili, ki so jih starši morda dobili za financiranje šolanja na fakulteti.
Prednosti in slabosti konsolidacije študentskih posojil
Medtem ko vam bo postopek konsolidacije poenostavil življenje in vam olajšal obveščanje o plačilih posojil, morate upoštevati nekaj negativnih učinkov.
Prednosti
-
Poenostavite postopek plačila
-
Podaljšanje roka odplačevanja
-
Znižanje obrestne mere
-
Prehod s posojila s fiksno obrestno mero
-
Znižanje mesečnega zneska plačila
-
Vključitev v nadomestni načrt odplačevanja
-
Postopno odplačevanje (mesečna plačila se začnejo nizko, nato povečajo)
-
Odplačilo občutljivo na dohodek (mesečna plačila so odstotek predobdavčenih dohodkov
-
Pridobivanje ugodnosti posojilojemalca
Slabosti
-
Plačilo več v skupnih obrestih
-
Z višjim celotnim zneskom odplačila posojila
-
Dolgo ste dolžni (če podaljšate posojilo)
-
Izgubi posojilojemalca koristi od trenutnega posojilodajalca (tj. Popust na obrestne mere, rabate
-
Povračilo dajatev do posojilojemalcev (tj. Rabatov, opustitev pristojbin)
-
Možne kazni predplačila
-
Izguba milosti za prvotna posojila, če obstajajo
Prednosti konsolidacije
Upoštevajte, da nekateri konsolidacijski profesionalci veljajo le za zvezna posojila ali samo za zasebna posojila. To je en razlog, da boste morda želeli konsolidirati, če imate obe vrsti posojil ločeno (glejte spodaj). Prav tako: Vedno lahko hranite tudi ločeno posojilo, ki ima še posebej dobre ugodnosti posojilojemalca.
Velja za vsa posojila
Poenostavitev postopka plačila računa. Z enim samo posojilom imate za spomin samo en rok odplačevanja in en ček.
Podaljšanje roka odplačevanja Z novim posojilom lahko podaljšate čas, ki ga morate odplačevati, pogosto med 12 in 30 leti (v primerjavi s standardnimi 10).
Znižanje mesečnega zneska plačila. Podaljšanje roka vašega posojila pomeni, da boste vsak mesec plačevali manj.
Pridobivanje ugodnosti posojilojemalca. Posojilodajalci bodo imetnikom posojila pogosto ponudili določene ugodnosti (popusti pri samodejnih plačilih, evidenca o pravočasnih plačilih itd.), Ker so dobri posojilojemalec. Če posojilodajalec ne prinese nobenih ugodnosti, boste morda želeli razmisliti o konsolidaciji posojil s posojilodajalcem.
Samo za zasebna posojila
Znižanje obrestne mere. Če imate eno ali več zasebnih študentskih posojil in ste po pridobitvi posojila izboljšali svoj kreditni rezultat, se boste morda lahko kvalificirali za konsolidirano posojilo z nižjo obrestno mero.
Prehod iz spremenljivke v posojilo s fiksno obrestno mero. Če imate zasebna študentska posojila z različnimi spremenljivimi obrestnimi merami, se boste morda lahko konsolidirali in dobili eno novo posojilo s fiksno obrestno mero - dobra poteza, če se bodo stopnje, ko ste se šolali, močno znižali.
Samo za zvezna posojila
Vključitev v nadomestni načrt odplačevanja. Konsolidacija vam lahko pomaga do zveznih posojilnih programov, ki olajšajo odplačevanje posojil.
- Postopno odplačevanje vam omogoča, da začnete plačevati z nižjim mesečnim zneskom, nato pa znesek odplačevanja postopoma povečujete vsaki dve leti. Odplačilo je občutljivo na dohodek, ki izračuna vaš mesečni znesek plačila v odstotku mesečnega dohodka.
Slabosti konsolidacije
Slabosti pri konsolidaciji vaših študentskih posojil veljajo za vse vrste posojil.
Plačilo več v skupnih obrestih. To je zato, ker boste znova začeli odplačevati posojilo in verjetno bo dlje časa. Čeprav je vaša obrestna mera enaka ali nižja, boste verjetno plačali več obresti.
Z višjim celotnim zneskom odplačila posojila. Več obresti pomeni, da bo vaše skupno posojilo verjetno višje.
Dolgo ste dolžni (če podaljšate posojilo). Kot je razloženo zgoraj.
Izgubi posojilojemalca koristi od trenutnega posojilodajalca (tj. Popusti obrestnih mer, rabatov). Če so ugodnosti za določeno posojilo res bujne, vam jih ni treba vključiti v konsolidacijo.
Povračilo dajatev do posojilojemalcev (tj. Rabatov, opustitev pristojbin). Te, če obstajajo, upoštevajte v skupnih stroških konsolidacijskega posojila, preden se odločite za konsolidacijo, in katera posojila vključite v kombinacijo.
Možne kazni predplačila. Upoštevajte to, ko načrtujete konsolidacijo posojila.
Izguba milosti za prvotna posojila, če obstajajo. Študentska posojila imajo pogosto čas po diplomi, preden morate začeti odplačevati. Vaša konsolidacijska posojila verjetno ne bodo imela tega.
Če združite mešanico zveznih in zasebnih posojil, izgubite zaščito, ki jo nudijo zvezna posojila študentov. Preučite zvezni program neposrednih konsolidacijskih posojil, da konsolidirate svoje zvezne posojila.
Naredite konsolidacijo posojila
Bodite previdni, če zasebni posojilodajalec obljublja dramatično znižanje obrestne mere s konsolidacijo zveznih posojil študentom. Resnica je, da posojilodajalci tehtajo povprečje obrestnih mer, ki jih trenutno plačujete na obstoječih zveznih posojilih študentov, nato pa to številko zaokrožite do najbližje ene osmine odstotka.
Medtem ko je obrestna mera za novo posojilo morda nižja od višje obrestne mere, bo tudi višja od nižje obrestne mere, ki jo trenutno plačujete. Torej boste na splošno za novo, konsolidirano posojilo plačevali približno isto ali morda le nekoliko več.
Tu je primer
Marisa plačuje 3, 6% pri 3500 ameriških posojilih v Staffordu in 6, 8% pri stafordskih posojilih v višini 6 500 USD. Če bi ta posojila konsolidirala, bi zakonita posojilodajalec izračunala svojo novo obrestno mero po naslednji formuli: (3.500 x x 3.6%) + (6.500 x 6.8%) / (3.500 $ + 6.500) = 5.68%. To bi bilo zaokroženo na 5, 75%. Medtem ko je skupna obrestna mera za konsolidirano posojilo nižja od 6, 8%, ki jo je Marisa plačevala pri 6500 USD posojila, je bistveno več od 3, 6%, ki jo je plačala pri 3500 USD posojila.
Najboljši pravilnik: Preden konsolidirate študentska posojila, zdrobite številke. Razmislite, koliko časa boste potrebovali za vračilo novega posojila in koliko več v skupnih obrestih boste morali plačati kot rezultat. Odtehtajte to v primerjavi z nižjo obrestno mero, manjšimi mesečnimi plačili in samo enim (ne večkratnim) plačilom študentskega posojila, ki ga lahko obdelujete vsak mesec.
Pozornost konsolidacije posojil: Ne mešajte zveznih in zasebnih posojil
Kot smo že omenili, če imate tako zvezna študentska posojila kot zasebna študentska posojila, jih morate konsolidirati ločeno, ne skupaj.
Zasebnim študentskim posojilom ni določenih zaščit. Če jih združite z zveznimi posojili, vas ne boste mogli zaprositi za ugodnosti, ki jih zagotavljajo zvezna študentska posojila, na primer podaljšanje obdobja izplačevanja posojila, odplačilne načrte za odhodke in programe odpuščanja zveznih posojil.
Tako bi dobili dva plačila posojila na mesec, kar je še vedno enostavnejše od štirih ali petih ali več. In to še preden greš v šolo za grad….
