Ko si izposodite denar, morate vrniti znesek posojila (imenovanega glavnica) in plačati obresti za posojilo. Obresti v bistvu predstavljajo strošek izposoje denarja - tisto, kar plačate posojilodajalcu za posojilo - in se običajno izrazi kot odstotek zneska posojila. Morda boste na primer plačali 3% obresti za posojilo za avto ali 4% za hipoteko.
Obstajata dve različni vrsti obresti - in plačati je treba poznati razliko. Odvisno od posojila boste plačali zložne ali preproste obresti. Zbiranje obresti se izračuna na podlagi glavnice, vključno z zbranimi obrestmi iz prejšnjih obdobij, kar pomeni, da obresti dejansko plačate. V nasprotju s tem se preproste obresti obračunajo le za glavnico, tako da obresti ne plačujete. Ker plačujete obresti za manjši znesek denarja (samo glavnico), so lahko preproste obresti koristne, ko si izposodite denar. Toda ali obstajajo preprosta posojila za obresti?
Kratkoročni krediti
Našli boste preprosta posojila za obresti, ki jih ponujajo različni posojilni izdelki, vključno z avtomobilskimi posojili. Pri večini avtomobilskih posojil se obresti izračunajo na podlagi glavnice posojila na dan, plačila pa se najprej uporabijo za zapadle obresti in nato za glavnico. Dnevni znesek obresti je enak letni obrestni meri (na primer 3%), deljeno s številom dni v letu (365, razen 366 v prestopnem letu). Torej bi dnevne obresti na posojilo v višini 10.000 USD pri 3% obresti znašale 0, 82 USD (10 000 x 0, 03 ÷ 365), ob predpostavki, da ne gre za prestopno leto.
Tako kot številna posojila se tudi navadno posojila z obrestnimi merami običajno vrnejo v enakih mesečnih obrokih, ki se vzpostavijo ob prejemu posojila. Ta posojila se amortizirajo, kar pomeni, da se del vsakega plačila porabi za plačilo obresti, preostanek pa se uporabi za posojilo. Na začetku posojila več vašega mesečnega plačila gre za obresti, saj se obresti vedno izračunajo od preostalega stanja, ki je najvišje na začetku posojila. Ko se posojilo podaljšuje, manj vašega plačila gre za obresti in več velja za glavnico.
Pomembno je vedeti razliko med sestavljenimi in preprostimi obrestmi.
Druga posojila
Večina študentskih posojil uporablja tako imenovano formulo poenostavljenih dnevnih obresti, ki je v bistvu preprosto posojilo za obresti, saj se obresti izračunajo samo na preostalem znesku (in ne na prej natečenih obrestih).
Večina hipotek je tudi preprostih posojilnih posojil, čeprav se zagotovo lahko počutijo kot sestavljene obresti. Pravzaprav so vse hipoteke preproste obresti, razen tistih, ki omogočajo negativno amortizacijo. Pomembno, na kar morate biti pozorni, je, kako se na hipoteki obračunajo obresti: bodisi dnevno bodisi mesečno. Če hipoteka dnevno nabira obresti, je to vedno preprosto posojilo; če se obračuna mesečno, je to preprosto obresti, razen če gre za negativno amortizacijsko posojilo.
Pomembno je, da posojilojemalci vedo, kako se na hipoteki obračunajo obresti, saj je treba preprosta posojilna posojila upravljati drugače kot mesečne hipotekarne hipoteke. Pri tem morate biti pozorni: zamude pri plačilih dnevnega posojila lahko drago stanejo. Če na primer plačate na primer prvega v mesecu, plačilo pa zamuja teden dni, boste plačali še dodatnih sedem dni obresti. Čas milosti vam omogoča, da se izognete plačilu zamudne pristojbine - ne več obresti. Ker večino plačila gre za obresti, lahko pozno plačilo dejansko posojilo poviša namesto navzdol.
Spodnja črta
Z navadnimi obrestnimi posojili se obračunajo obresti samo na glavnici, tako da obresti ne boste na koncu plačevali tako kot pri posojilu s sestavljenimi obrestmi. Če na svoji kreditni kartici vzdržujete stanje, verjetno plačujete zložne obresti in glavnici se dodajo vsi stroški obresti, zaradi česar vaš dolg sčasoma raste eksponentno. Če dodate žalitev za škodo, je dejstvo, da večino kart dnevno zaračunate, ne mesečno, kar vas lahko sčasoma stane še več.
Zmešane obresti lahko včasih delujejo v vašo korist - samo ne, ko si izposodite denar. Tukaj je: Enostavne in sestavljene obresti veljajo tudi za obresti, ki jih zaslužite, ko vložite denar. Medtem ko lahko preproste obresti delujejo v vašo korist, ko si sposodite denar, vas bo to stalo, ko boste investirali. Recimo, da vložite 10.000 ameriških dolarjev ob 5-odstotnih obrestih, plačanih enkrat letno v 20 letih. Če vaša naložba zasluži preprosto obresti, boste imeli po 20 letih 20.000 ameriških dolarjev - vaših prvotnih 10.000 + (10.000 x 0, 05 x 20). Če naložba zasluži obrestne obresti, boste imeli na drugi strani 26.533 dolarjev - 10.000 USD + (10.000 $ x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - ob predpostavki, da se obresti povišajo enkrat na leto. Če ga boste sestavili 12-krat na leto, boste v tem primeru dobili še več - 27.126 dolarjev.
Dollar pametno, ponavadi vam je boljše, če z izposojo - kadar koli plačujete pravočasno in v celoti vsak mesec - z obrestnimi obrestmi - in zvišanimi obrestmi kadar koli investirate. (Za povezano branje glejte: "V resničnem življenju se uporabljajo 4 načini preprostih obresti")
