Kazalo
- Faze anuitete
- Možnosti izplačila najemnine
- Mesečni izračun plačila
- Davek na izplačilo
- Skrbi glede kreditne kakovosti
- Spodnja črta
Za nekatere vlagatelje je anuiteta lahko primeren del dobrega finančnega načrta. Vendar pa je ena od značilnosti rente, ki je običajno napačno razumljena, njihove možnosti izplačila. Spodaj definiramo te možnosti, kako se izračunajo in kako se obdavčijo. Pogosto se plačujejo prek ACH nakazil.
Faze anuitete
Dve fazi življenjske rente sta faza nabiranja in revitalizacijska faza (ali faza izplačila). Med fazo kopičenja lahko v svojo anuitetno pogodbo dodate sredstva tako, da nakažete denar, pretvorite denarne vrednosti življenjskih zavarovanj ali zamenjate 1035 iz druge rente (če naštejemo nekaj načinov prispevanja). Če upoštevate pravila rente, bo vaša renta nabirala dohodek odloženo, dokler ne začnete umikati.
Ko dosežete starost 59½, lahko začnete dvigovati sredstva iz rente brez kazenskih stroškov.
Možnosti izplačila najemnine
Obstaja nekaj različnih načinov za sprejemanje izplačil rente. Najpogostejše metode so:
- Metoda renitizmaSistematični časovni razpored odplačevanja pavšalnega plačila
Metoda renitizacije vam daje nekaj zagotovila mesečnega dohodka za določeno obdobje. V skladu s sistematičnim razporedom umika imate popoln nadzor nad časom razdelitve, vendar nimate zaščite pred zastarelo renta premoženje.
Možnost življenjske naloge
Življenjska možnost običajno zagotavlja najvišje izplačilo, ker se mesečno plačilo izračuna samo na življenjski dobi rente. Ta možnost zagotavlja dohodkovni tok za življenje, kar je učinkovito varovanje pred iztekom vašega pokojninskega dohodka.
Možnost anuitizacije v skupnem življenju
Ta pogosta možnost vam omogoča, da dohodka ob smrti prenesete na zakonca. Mesečno plačilo je nižje od možnosti življenjske dobe, ker izračun temelji na pričakovani življenjski dobi obeh zakoncev.
Obdobje določeno leto
S to možnostjo se vrednost vaše rente izplača v določenem časovnem obdobju po vaši izbiri, na primer 10, 15 ali 20 let. Če boste izbrali 15-letno obdobje in umrli v prvih 10 letih, vam pogodba zagotavlja, da boste upravičencu plačali preostalih pet let.
Življenje z zajamčenim rokom
Mnogim je všeč ideja o dohodku za življenje (ki jo dobijo z življenjsko možnostjo), vendar se bojijo, da bi jo izbrali, če bodo v bližnji prihodnosti umrli. Možnost zajamčenega življenjskega obdobja vam omogoča dohodkovni donos za življenje (kot življenjska možnost), zato vam izplača toliko časa, kot živite. Toda s to možnostjo lahko izberete zajamčeno obdobje, na primer 10-letni zajamčen rok, za katerega boste svojo anuiteto morali plačati vašemu posestvu ali upravičencem, tudi če umrete pred iztekom tega zajamčenega obdobja.
Sistematični umiki
Po tem načinu lahko izberete velikost plačila, ki ga želite prejemati vsak mesec, in koliko plačil želite prejeti v celoti. Vendar zavarovalnica ne bo zagotovila, da ne boste presegla plačila dohodka. Koliko prejemate in koliko mesecev prejemate plačila, je odvisno od tega, koliko imate na računu. Breme tveganja življenjske dobe je na vaših ramenih.
Pavšalno plačilo
Izvzetje sredstev iz vaše rente v enem pavšalnem znesku običajno ni priporočljivo, ker v letu, ko vzamete pavšalni znesek, bodo zapadli navadni davki na dohodek na celotnem delu naložbene dobičke vaše rente. Jasno je, da je to z vidika zmanjšanja davka zelo neučinkovita možnost izplačila.
Mesečni izračun plačila
Za računanje zneska mesečnega plačila zavarovalnice uporabljajo več dejavnikov, dva najpogostejša pa sta spol in starost - oba vplivata na vašo življenjsko dobo. Ker imajo ženske daljšo življenjsko dobo od moških, ženske ne bodo prejemale tako mesečnega plačila kot njihovi moški. In, seveda, starejši kot si, nižja je življenjska doba. 75-letni moški z življenjsko možnostjo bo prejel višje mesečno izplačilo kot 65-letni moški, ker se domneva, da se mu bliža konec.
Drugi pomemben dejavnik, ki vpliva na velikost vašega mesečnega izplačila, je izbrana možnost izplačila, ki vpliva na to, kako dolgo bodo trajala plačila. Če na primer izberete možnost skupnega življenja, bo vaša mesečna izplačila najverjetneje nižja, saj plačilo ostane po zakonu tudi po vaši smrti.
Končno je velikost vašega mesečnega izplačila odvisna od zavarovalnice, ki jo uporabljate, in pričakovanih naložbenih donosov vašega denarja. Če lahko podjetje z vašim denarjem ustvari 5% namesto 3% donosa, bo vaše plačilo višje. Vendar pa je povečanje plačila, ko so donosi višji, odvisno od tega, ali izberete fiksno mesečno ali spremenljivo mesečno izplačilo iz svoje rente. Če izberete fiksni znesek, se vaše izplačilo ne bo spremenilo, zavarovalnica pa prevzame vsa naložbena tveganja. Velikost mesečnega izplačila pod spremenljivo izplačilo niha glede na tržne pogoje, zato prevzamete tržno tveganje.
Davek na izplačilo
Ko se vaša pogodba razveljavi, se del vsakega plačila (iz fiksne rente) šteje za delni donos osnove (vaš prvotni prispevek), del pa kot obdavčljivi dohodek z uporabo razmerja izključitve. Ko izberete način izplačila, morate zaprositi za razmerje izključenosti, ki vam pove, koliko je izključenih od obdavčitve. Če je razmerje izključenosti 80% pri mesečnem izplačilu 1.000 USD, je 800 USD izključeno iz davka od dohodka, 200 dolarjev pa je obdavčeno.
Za prezgodnje razdelitve (tiste, ki se zgodijo pred dopolnjenim 59. letom starosti), velja 10-odstotna kazen, za rente, kupljene pred 14. avgustom 1982, pa se za umike uporablja metoda FIFO (prva, prva). Za rente, kupljene po 13. avgustu 1982, je pravilo o umiku LIFO (last-in, first-out), kar pomeni, da bo prvi zaslužek. Za umik morate plačati ne le 10-odstotno kazen, temveč tudi dohodnino na kateri koli del dviga, ki se lahko prišteje kot naložbeni dobiček. Ni pametna odločitev, da črpate sredstva pred starostjo 59½, zato se ji poskušajte za vsako ceno izogniti.
Skrbi glede kreditne kakovosti
Končni dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je kreditna kakovost zavarovalnice. Ne pozabite, da samo zato, ker ste v zadnjih 20 letih zbrali svojo rento pri eni zavarovalnici, vam ni nujno, da začnete z njimi izplačevati. Če vam je kakšna druga zavarovalnica z visoko boniteto ponudila višje mesečno izplačilo, se morda splača razmisliti o zamenjavi davka 1035 pri novi zavarovalnici, vendar preverite stroške predaje po vaši trenutni pogodbi pred vami sproži vsak prenos.
Zavarovalnice imajo dobro plačane zaposlene v specializiranih oddelkih, ki vam bodo zagotovili predvideno izplačilo za vsako možnost. Naj zaslužijo dodatnih 1, 5% pristojbin, ki jih letno zaračunavajo vaši pogodbi: Naj več zavarovalnic s kakovostnimi cenami vam da ponudbo o trenutni vrednosti vaše rente z več možnostmi izplačila.
Spodnja črta
Odločiti se za najboljši način izplačevanja rente, ki ga boste izbrali za svojo anuiteto, ni enostavno. Upoštevajte svoje prioritete, znesek, ki ga potrebujete vsak mesec, in koliko časa mislite, da boste potrebovali ta plačila.
Seveda se lahko odločite, da sploh ne boste plačevali. Nekateri posamezniki nimajo potrebe po dohodkih iz sredstev, ki so se nabrala v svoji rentah. Če enako velja tudi za vas, preverite, ali je oznaka upravičenca pravilna, saj se lahko anuiteta ob vaši smrti prenese na vašega upravičenca.
