Vprašanje, kako plačati velik nakup, je vezano na vrsto izbire. Gotovina ali kredit? Shranite ali izposodite? Zdaj ali pozneje? Mnogi ljudje verjamejo, da bi morali prihraniti pred nakupom, da bi se izognili dolgu. Presenetljivo je, da strokovnjaki na vprašanje gotovine v primerjavi s kreditom dejansko nimajo enostavnega odgovora.
Prihraniti pri nakupu televizorja ali pralnega stroja z velikim zaslonom je pogosto smiselno, saj se s tem, ko se ne zadolžujete, izognete obrestim, ki pripomorejo k spodnji ceni. Kaj pa, če ta pralni stroj takoj potrebujete, ker se je vaš sedanji ravno pokvaril? Kaj pa, če je pralni stroj po letu varčevanja zvišal več kot obresti, ki bi jih plačali za njegovo polnjenje? Kaj pa, če je pralni stroj naprodaj v 12 mesecih brez denarja in ničelnih obresti?
Razlogi za varčevanje denarja
Prihranki in plačilo gotovine lahko omogočijo dogovarjanje o boljši ceni artikla z velikimi vozovnicami za nujne primere. "Gotovina vnaprej" je preizkušeno orodje za pogajanja z dolgo zgodovino. Čeprav obrestne mere varčevalnega računa trenutno niso posebej privlačne, je vsaka obrestna mera boljša od zmanjševanja obresti, zaradi česar je varčevanje vsaj nekoliko boljše kot dolgovanje. Prihranite za predplačilo - bodisi za avto ali hišo - vam omogoča, da uporabite to predplačilo za zmanjšanje skupnih stroškov zadolževanja.
Včasih so ljudje prisiljeni varčevati, ker jim finančno stanje ne bo omogočilo prevzeti več dolga. Morda je bolje, da odložite ta velik nakup, dokler ne boste imeli denarja v roki.
(Če želite več, glejte Ali morate plačati z gotovino? )
Razlogi za posojilo
Seveda obstajajo časi, ko se je smiselno spuščati v dolgove. Eden najpogostejših razlogov, ki smo ga omenili zgoraj, je nujnost. Če neki aparat ne uspe, takoj potrebujete zamenjavo. Če torej nimate dovolj prihrankov, da bi ga kupili takoj, je morda dolg najboljša možnost.
Čakajoče povečanje cen ali posebna prodajna priložnost - tudi če to ni nujno potrebno - bi vas lahko tudi spodbudili k odločitvi, da boste izdelek zaračunali. Pomembno je zagotoviti, da je prihranek, tudi z obrestmi, večji od prihranka, ki bi ga dosegli s plačilom gotovine.
Če nakup predstavlja nekaj, kar bo verjetno cenilo vrednost, bi lahko kupilo zdaj in zapadlo v dolg smiselno. Primeri vključujejo plačilo fakultete ali nakup stanovanja. Enako bi veljalo, če bi se odločili za zadolževanje, namesto da bi prevzeli naložbe, varčevanje ali pokojninski račun. V teh primerih dolgoročni dobički od naložb ali prihrankov, da ne omenjam potencialne škode na pokojninskem računu, pogosto naredijo zadolževanje boljšo možnost.
Trenutno podnebje izredno nizkih obrestnih mer lahko tudi pravočasno kupi boljšo izbiro. To še posebej velja, če menite, da bodo obrestne mere lahko znatno porasle, preden boste lahko prihranili dovolj za nakup. Zavedajte se le, da če uporabljate kreditno kartico, te obrestne mere še vedno niso tako nizke.
Bi morali izkoristiti prihranke, da odplačate dolg?
Možnost Charge-It-and-Pay-It-Off
Obstaja en način, kako imeti najboljše iz obeh svetov. Takrat velik kredit plačate na kreditni kartici, nato pa ga plačate takoj ali v določenem časovnem obdobju promocijskega zanimanja. Lahko dobite nagrade v obliki bonus letalskih milj ali točk ali celo denarja nazaj. To bi lahko pomenilo dodaten popust, vi pa se vseeno izogibate plačilu obresti.
Na kreditnih karticah so ponavadi razširjene garancije za izdelke, potovalno zavarovanje ali druge ugodnosti za zaščito potrošnikov. Če vam zaračuna in takoj plačate, ugodnosti prejmete brezplačno.
Ko kredit postane zadužen
Pomembno je, da ne povečate kreditnih kartic ali računov. Zamudne pristojbine, čezmerne pristojbine in drugi stroški lahko hitro odpravijo prednost vseh prihrankov. Ne sodite v past, če ne spoštujete svojega načrta za plačilo velikega plačila, ker želite sprejeti še en velik nakup. Tako lahko dostop do kreditov hitro postane zadušljiv dolg.
Prepričajte se, da imate v banki dejansko dovolj, da plačate stanje do konca meseca ali konca obdobja nič odstotkov obresti. Če tega ne morete storiti, se izognite zaračunavanju nakupa.
Spodnja črta
Ko se odločite, ali želite varčevati ali izposojati, se začnite vprašati, kako hitro izdelek potrebujete. Če ne gre za nujne primere, je varčevanje pogosto najboljša možnost. Če gre za nujne primere, preglejte možnosti izposoje in izberite tisto, ki stane najmanj. Če ne gre za nujne primere, vendar ste ugotovili, da je pravočasno nakup iz enega od naštetih razlogov, preverite, ali ste pravi, preden nadaljujete.
Nazadnje, še posebej, ko razmišljate o dolgovanju, se prepričajte, da imate načrt odplačevanja tega dolga, če se zgodi nepredvideno, na primer zmanjšanje plačila za prevzem domov ali izguba službe.
(Za več informacij glejte Kreditna kartica ali Gotovina? )
