Kazalo
- Fiksne v primerjavi s spremenljivimi anuitetami
- Neposredna v primerjavi z odloženim letnim obdobjem
- Pros
- Proti
- Spodnja črta
Annuitete upokojevanja: osnove
Morda noben naložbeni proizvod ne ustvarja širšega spektra reakcij kot pokojninske rente. Osnovna ideja teh zavarovalnih produktov - zajamčen dohodek, pogosto celo življenje - zveni zelo privlačno. Toda kritiki hitro poudarjajo, da imajo tudi veliko pomanjkljivosti, nenazadnje so njihovi stroški v primerjavi z drugimi naložbenimi možnostmi. Preden podpišete pogodbo, se prepričajte, da razumete prednosti in slabosti.
Preden razpravljamo o prednostih in slabostih rente, je pomembno razumeti, da niso vsi enaki. Zdi se, da te dni prihaja v skoraj neomejenem številu sort, spodaj pa so le štiri osnovne vrste.
Ključni odvzemi
- Anuitete za upokojence obljubljajo zajamčen življenjski mesečni ali letni dohodek upokojencu do njihove smrti. Te rente se pogosto financirajo letno vnaprej, v enkratnem znesku ali z nizom rednih plačil, pozneje pa lahko vrnejo fiksne ali spremenljive denarne tokove. Medtem ko se za rente šteje, da imajo velike vnaprejšnje stroške in predčasno odtegnitvene kazni, zaradi katerih so nekoliko nelikvidne, so odlične za tiste, ki potrebujejo dodaten dohodek v pokoju.
Določene upokojitvene rente
Posamezniki lahko navadno kupujejo renta bodisi s pavšalnim plačilom bodisi z nizom plačil. Pri fiksnem izdelku že vnaprej veste, koliko boste prejeli, ko se začne faza "anuitizacije" - torej ko zavarovalnica začne vrniti nakazila. To je zato, ker je stopnja donosa določena za vnaprej določeno število let. Na splošno je ta stopnja pomembna za plačilo depozitnega potrdila (CD), zato so ponavadi precej konzervativni.
Spremenljive rente delujejo drugače. Vaš donos temelji na uspešnosti košarice izdelkov z zalogami in obveznicami, imenovane podračuni, ki jo izberete. Obstaja večja priložnost za rast v primerjavi s fiksno renta, vendar obstaja tudi več tveganja. Zavarovalnica pa vam lahko dovoli, da kupite kolesarja, ki nudi zajamčen minimalni umik, tudi če trg slabo deluje.
Takojšnje odmerjene pokojnine
S takojšnjo rento zavarovalcu plačate pavšalni znesek in takoj začnete zbirati redna plačila. Nekateri starejši odrasli se lahko na primer odločijo, da bodo nekoč svoje gnezdo jajca dali v rento, ko bodo dosegli upokojitev, da bi zagotovili redni dohodek.
Nasprotno je odloženi izdelek bolj dolgoročno orodje. Po vplačilu ne morete zbrati do določenega datuma - preden pridete do tega datuma, ima vaš denar možnost obračunati obresti (fiksne rente) ali izkoristiti tržne dobičke (spremenljive rente).
Prednosti
-
Anuitete lahko zagotovijo vseživljenjski dohodek.
-
Davek na odložene rente zapade šele ob umiku sredstev.
-
Fiksne rente zagotavljajo stopnjo donosa, kar pomeni stalni tok dohodka.
Slabosti
-
So kompleksni in težko razumljivi.
-
Pristojbine povišajo rente kot druge pokojninske naložbe.
-
Čista donosnost izplačil se obdavči kot navadni dohodek.
Pros
Anuitete so lahko privlačne iz različnih razlogov, vključno z naslednjim:
Dohodek za življenje. Morda najbolj prepričljiv primer rente je, da na splošno zagotavlja dohodek, ki ga ne morete preseči (čeprav nekateri izplačujejo le za določeno časovno obdobje). To ni nujno pri tradicionalnih naložbah, razen če je vaše gnezdo jajce še posebej veliko. Za ljudi s skromnejšimi sredstvi renta zagotavlja, da boste imeli nekaj za dopolnitev socialne varnosti, četudi dosežete starost.
Odložene distribucije. Še en lep adut je njihov odložen davčni status. Z drugimi priljubljenimi pokojninskimi naložbami, kot so CD-ji, boste morali plačati strica Sama, ko doseže datum zapadlosti. Toda z rentami vladi ne dolgujete nobenega denarja, dokler ne dvignete sredstev. Ta vidik lastnikom omogoča nekaj nadzora nad plačilom davkov. Če denar pustite v odloženi renti, lahko tudi zmanjšate svoje davke na socialno varnost, saj imate manj odmerljivega dohodka, ko zamujate z dvigom.
Zajamčene cene. Izplačilo iz spremenljivih anuitet je odvisno od uspešnosti trga. Toda s fiksno vrsto veste, kakšna bo vaša donosnost za določeno časovno obdobje. Za starejše, ki iščejo predvidljiv tok dohodka, je to morda boljša alternativa kot dajanje denarja v delnice ali celo korporativne obveznice.
Proti
Kritiki navajajo naslednje težave z anuitetami:
Zajetne pristojbine. Največja skrb za anuitete je njihov zajeten strošek v primerjavi z vzajemnimi skladi in CD-ji. Številne prodajo prek agentov, katerih provizijo plačate s precejšnjo ceno predplačila. Izdelki z neposredno prodajo, ki jih kupite neposredno pri zavarovalnici, vam lahko pomagajo doseči to veliko predplačilo.
Toda tudi takrat bi se lahko soočili z velikimi letnimi stroški, ki pogosto presegajo 2%. To bi bilo celo za vzajemni sklad, ki se aktivno upravlja. In če za povečanje pokritosti vzamete posebne kolesarje, boste plačevali še več.
Pomanjkanje likvidnosti. Drugi problem je pomanjkanje likvidnosti. Številne rente so na voljo z odstopno pristojbino, ki jo imate, če poskušate v prvih nekaj letih pogodbe odstopiti. Običajno traja od šest do osem let, čeprav so včasih celo daljše. Te pristojbine so lahko v veliki meri, zato je težko odstopiti od pogodbe, ko se enkrat podpišete s pikčasto črto.
2%
Tipični stroški letnih stroškov za anuiteto - in lahko še višje.
Višje davčne stopnje. Izdajatelji pogosto navajajo davčno odloženi status vašega obresti in naložbenih dobičkov kot glavno prodajno mesto. Ko pa odvzamete denar, se vsi dobljeni neto donosi obdavčijo kot navaden dohodek. Glede na vaš davčni razred bi to lahko bilo precej višje od stopnje davka na kapitalski dobiček.
Če ste mladi, vam bo verjetno bolje ponuditi maksimiranje vašega 401 (k) načrta ali individualnega pokojninskega računa (IRA), preden boste denar vložili v spremenljivo rento.
Kompleksnost. Eno od glavnih pravil vlaganja je, da ne kupujete izdelka, ki ga ne razumete. Anuitete niso izjema. Trg zavarovalnic v zadnjih nekaj letih eksplodira s številnimi novimi, pogosto eksotičnimi spremembami rente. Nekatere, kot je indeks z indeksom lastniškega kapitala, so s provizijami in omejitvami tako zapletene, da malo vlagateljev popolnoma razume, v kaj gre.
Spodnja črta
Za nekatere ljudi, zlasti tiste, ki jim ne uspe upravljati z naložbenim portfeljem, je pokojninska renta lahko varen način, da preprečijo, da bi svoje premoženje presegli. Če se boste odločili za enega, pazite, da boste pozorni na pristojbine, se izogibajte bolj eksotičnim različicam in ne sklepajte večje pogodbe, kot jo resnično potrebujete.
