Razumevanje najemnine

Kazalo

• Dober kredit proti slabemu
• Kako deluje najemnina
• Najem posojila proti posojilu
• Kaj pa lizing?
• Prednosti in slabosti najema
• Porazdelitev plačil
• Predčasna odpoved
• Spodnja črta

Zanašanje na družino ali prijatelje je lahko v redu - dokler ni. Če se boste zataknili pri posojilu za subprime, boste plačali višjo stopnjo kot nekdo, ki ima odlično ali dobro posojilo. Dejansko je bila povprečna obrestna mera za posojilo za subprime za avto v četrtem četrtletju 2019 9, 25-odstotna, po podatkih Interest.com lahko celo višja, odvisno od vaše kreditne ocene. V nasprotju s posojilojemalci z dobrim kreditom, ki lahko dobijo posojilo v višini 5% ali manj.

To pušča eno možnost: Najemnina za lastništvo, kar se morda zdi boljše možnosti, če upoštevamo visoke obrestne mere. Vendar morate upoštevati vse vidike dogovora, da se odločite, ali je v resnici boljša izbira za vas.

Dober kredit proti slabemu

Obrestne mere za avtomobilska posojila so še vedno zelo dostopne, vendar na splošno veljajo le za tiste, ki imajo zvezdniške kredite. Menda boste videli velike spodbude trgovcev, ki vas bodo poskušali spraviti skozi njihova vrata in v vozniški sedež nove vožnje. Nekateri trgovci ponujajo cene kar 1, 9%, medtem ko drugi zavabljajo potrošnike z neverjetnimi 0%, če jih financirate. To je precej dobro, ampak spet, le če imaš odlične zasluge. Večina ljudi z dobrimi bonitetnimi ocenami lahko še vedno dobi dobro ceno. Kot je navedeno zgoraj, obrestne mere drugih trgovcev in drugih posojilodajalcev lebdijo pod pragom 5%. Kaj pa, če ste že nekoliko popuščali pri svojih prejšnjih plačilih, kar je povzročilo nizko oceno? Nakup lahko še vedno financirate, vendar vas bo to stalo.

Najprej primerjajmo pogoje za posojilo za avtomobil v vrednosti 10.000 dolarjev, če imate dobro posojilo, v primerjavi s slabim. Mesečno plačilo za 10.000 dolarjev avtomobilskega posojila za tri leta pri 5% za nekoga z dobrim kreditom znaša 291 dolarjev. To isto posojilo za posojilojemalca, ki znaša 9, 25%, znaša 303, 50 USD na mesec.

V tem scenariju posojilojemalec subprime plača skupaj 425 dolarjev obresti za isti avto - dodatnih 12, 50 USD na mesec 36 mesecev - kot oseba z dobrim kreditom. Če je mesečna obveznost za vas previsoka, bi bilo morda vredno razmisliti o najemu, vendar pa vam ne bo prihranilo veliko ali denarja.

Ključni odvzemi

• Nakup vozila z možnostjo najema je veliko lažji kot financiranje ali zakup tistim, ki imajo slabo ali nimajo kredita. Za najemnino in brez obresti ni treba preverjati kreditnih pregledov. Potrošniki pogosteje plačujejo za previsoke cene. avtomobile prek programov za najem lastnih vozil, vendar vozila ne jamčijo.

Kako deluje najemnina

Ena izmed prednosti najema avtomobilov je, da jih je lažje dobiti. Trg za najem lastnih oseb ljudem omogoča, da dobijo avtomobil, ne da bi za to potrebovali kreditni ček. Tako je veliko lažje izpolnjevati pogoje za nakup, če je vaše posojilo manjše od zvezdastega - celo posojilo za subvencijo zahteva kreditni ček. Vse, kar morate pokazati, je dokazilo o identiteti, prebivališču in dohodku.

Plačila se izvajajo tedensko in ne mesečno in običajno znašajo od 75 do 100 dolarjev na teden, odvisno od osnovne cene avtomobila. Verjetno boste morali plačati tudi polog za svoj avto. Stroški obresti se ne morejo povečati, običajno pa je plačilo 25 evrov za zamude pri plačilih. Na splošno plačujete neposredno pri prodajalcu avtomobilov, če pa kupujete v veliki verigi, lahko plačila upravljate z nacionalno storitev plačevanja računov. To je nekaj takega, kot je najem avtomobila, le da se del plačila nameni nakupu ob koncu najemne dobe.

Programi za najem lastnih vozil so z večjo pogostostjo plačil, zato boste morda za svoje vozilo plačevali tedensko ali dvotedensko.

Prodajalci avtomobilov, ki ponujajo možnost najema lastnih vozil, ponavadi poskrbijo za trg subprime in potisnejo mehanske zvočne avtomobile z veliko kilometrino, ki bi jih sicer lahko prodali na dražbi za 5000 do 6000 dolarjev. Te avtomobile prodajajo za vsaj 100-odstotno pribitek dražbene cene in na tej ceni prikažejo najemno ceno. Če vam torej prodajalec najemnine ponuja ceno 10.000 dolarjev, je verjetno avtomobil kupil za 5000 dolarjev na dražbi.

Odpraviti boste morali polog in tedenska plačila, ki znašajo do 10.000 USD. Čeprav vam prodajalec ne bo zaračunal obresti, zasluži 100-odstotno pribitek prvotnih stroškov za avto in vse pristojbine za najem, ki jih doda v času najema.

Najem posojila proti posojilu

Tu je primer stroškov stroškov najema. Na tem avtomobilu z 10.000 dolarji lahko prodajalec pričakuje 2.000 USD polog in 75 USD na teden v 156 tednih - to je skupno tri leta. V tem primeru na koncu plačate 11.700 dolarjev (156 x 75 USD) v tedenskih plačilih. Skupni stroški, vključno s pologom 2000 dolarjev, znašajo 13.700 dolarjev. Za primerjavo, če plačujete mesečno, znaša 325 dolarjev oz.

Ko razmišljate o najemu za najem v primerjavi s posojilom za subprime, bi morali narediti podoben izračun, da se prepričate, da je možnost najema lastna za vas smiselna. V tem primeru bi vas obdržali z akontacijo in le nekoliko nižjimi mesečnimi stroški. Boljša izbira bi lahko bilo posojilo za predhodno uporabo.

Kaj pa lizing?

Leasing je še ena možnost in je postal precej priljubljen pri številnih voznikih. Plačila so cenejša od financiranja vozila, zato imate dodatno spodbudo, da avtomobil menjate vsaka tri ali štiri leta, odvisno od roka najema. Toda ta možnost še vedno ni smiselna, če imate slabo ali nimate kredita.

Leasing je kot financiranje - to je vrsta posojila z rahlim zasukom. Namesto da celoten nakup plačujete z mesečnimi plačili, v osnovi najamete avto za čas najema. Vsak mesec plačujete amortizacijo vozila plus obresti in pristojbine. Ko dosežete cilj, ga lahko kupite ali zakupite drugo vozilo.

To pomeni, da mora trgovec opraviti kreditni ček. Če imate velik kredit, boste na koncu dobili nižjo stopnjo, kar zniža mesečno plačilo. Slab kredit ali brez kredita pomeni veliko višje plačilo ali še huje, brez najema sploh. Vaša zgodovina plačil bo poročana na kreditnem uradu.

Prednosti in slabosti najema

Tukaj so dobri vidiki pridobitve avtomobila s programom za najem:

• Lastništvo: Na koncu termina najema imate vozilo. Vendar se prepričajte, ali morate najprej vplačati pred lastnikom avtomobila. Brez kreditnih pregledov: kreditni ček ni potreben, vendar je dobro, da prodajalca prosite, da sporoči vašo zgodovino plačil, da boste lahko v prihodnosti izdelali boljšo kreditno zgodovino. To je seveda, če plačujete pravočasno. Brez zanimanja: Ne pozabite, da plačujete samo najemnino, ki sega do celotne vsote vašega posojila, tako da ni zanimanja na vrhu. Vendar ne pozabite, verjetno plačujete pribitek prodajalca.

Prednosti

• Naslov košarice na koncu

• Brez kreditnih čekov

• Brez plačila obresti

Slabosti

• Velike pribitke

• Tedenska plačila

• Brez garancije

In tukaj so slabosti:

• Precenjeni avtomobili: Najemniki lastnih avtomobilov so običajno označeni več kot drugi rabljeni avtomobili, saj tako prodajalec ustvari dobiček, saj za te avtomobile ne plačuje obresti in ne prodaja dobička iz naslova posojila. Pogosta plačila: Posojilo odplačujete tedensko - veliko pogosteje kot povprečni kupec avtomobila, ki mesečno plačuje. Če opravite 52 plačil na leto, je lažje zamuditi plačilo in plačati zamudo. Brez garancije: ponavadi ni nobene garancije za najemno pogodbo, tako da, če se avtomobil pokvari v tednu po podpisu pogodbe, je vaš problem odpraviti.

Porazdelitev plačil

Višina tedenskega plačila, ki bo namenjena nakupu avtomobila ob koncu najema, se bo razlikovala. Bodite prepričani, da veste, koliko tega tedenskega plačila bo šlo za lastništvo avtomobila in koliko za najem. Ob koncu najema bo morda zapadlo še več denarja, zato se prepričajte, da boste pisno zapisali, kakšen bo ta znesek, če se boste takrat odločili, da želite avto kupiti.

Predčasna odpoved

Preglejte pogodbo glede pogojev za predčasno odpoved. To je lahko ključno, če se vam zdi, da avto potrebuje veliko popravil. Lahko se odločite za nekaj mesecev ali celo leto po cesti, ki ne želite imeti lastnika avtomobila in bi radi končali najem. Morda boste izgubili predplačilo in kateri koli denar, plačan za nakup avtomobila, vendar vsaj ne boste obtičali s subvencijo posojila za avto, ki ne deluje več.

Spodnja črta

Posel z najemom lastnega avtomobila vam morda ne bo prihranil denarja, vendar je to morda koristna možnost, odvisno od tedenskega proračuna. Verjetno boste tudi lažje izstopili iz najemne pogodbe kot posojilo za predhodno uporabo.