Kaj je regresno posojilo?
Regresno posojilo je vrsta posojila, ki lahko posojilodajalcu pomaga povrniti naložbo, če posojilojemalec ne plača obveznosti in vrednost osnovnega sredstva ni dovolj, da bi ga pokril. Regresno posojilo posojilodajalcu omogoča posojilo drugega premoženja dolžnika, ki ni bilo uporabljeno kot zavarovanje posojila.
Kako deluje regresno posojilo
Regresna posojila dajejo posojilodajalcem višjo stopnjo moči, saj imajo manjše omejitve glede sredstev, ki jih posojilodajalci lahko zahtevajo za poplačilo posojila. Recimo, da lastnik stanovanja za nakup stanovanja vzame regresno posojilo v višini 500.000 dolarjev in nato zapusti premoženje, potem ko lokalni stanovanjski trg upade. Če je vrednost stanovanja zdaj nižja na 400.000 dolarjev in je bila kupljena z regresnim posojilom, lahko posojilodajalka usmeri preostala sredstva posojilojemalca, da nadoknadi neporavnanih 100.000 dolarjev.
V nasprotju s tem so številne tradicionalne hipoteke posojila brez povračila, pri čemer kot zavarovanje uporabljajo samo dom. Če lastnik doma neplača, lahko posojilojemalec zaseže dom, ne pa tudi drugih sredstev, ki pripadajo posojilojemalcu.
Regresno posojilo je posojilojemalcem morda lažje pridobiti, vendar tudi v primeru neplačila ogroža več svojih sredstev.
Pogoji regresnega posojila posojilodajalcu omogočajo odškodnino, na primer z denarjem iz naslova posojilojemalčevih prihrankov, čekov ali drugih finančnih računov. Posojilodajalcu prav tako odobrijo pravico do uporabe določenih virov dohodka posojilojemalca. To lahko vključuje nabiranje njihovih plač. Garnishment je pravni postopek, v katerem posojilodajalec - ali druga stranka, ki ji je dolžan denar - pridobi sodno odredbo, s katero mora delodajalec osebe odvzeti del svojega zaslužka, da plača dolg. Ti zaslužki lahko vključujejo plače, provizije, bonuse in celo dohodek iz pokojninskega ali pokojninskega programa.
Nekatere vrste financiranja se lahko uvrstijo med regresna posojila. Na primer posojila s trdim denarjem za nakup nepremičnin se štejejo za regresna posojila. Pogoji posojila s trdim denarjem dajejo posojilodajalcem možnost, da v primeru neplačila prevzamejo posest in jo nato sami prodajo. Posojilodajalci bi se lahko celo strinjali, da bodo zagotovili to financiranje v upanju, da bodo lastništvo posesti, saj verjamejo, da ga lahko prodajo za večji dobiček.
Prednosti in slabosti regresnega posojila
Regresno posojilo, na primer posojilo s trdim denarjem, je lahko za posojilojemalca dražje od tradicionalnega financiranja, ki ga zagotavljajo banke po tekoči stopnji.
Posojilodajalci, ki ponujajo posojila s trdim denarjem, pa lahko odobrijo posojilojemalce, ki bi jih druge institucije zavrnile. Zaradi tega se lahko posojilojemalci z omejeno ali slabo kreditno zgodovino obrnejo na to vrsto posojila.
Prizanesljivost pri odobritvah je seveda velika mera za posojilojemalce: Posojilodajalec bi lahko v primeru neplačila poiskal njihova druga sredstva. Upoštevajte pa, da lahko obstajajo omejitve za vrste sredstev, ki jih posojilodajalec lahko priloži k posojilu - dober razlog, da natančno preberete katero koli pogodbo.
Z vidika posojilodajalca regresno posojilo zmanjšuje zaznano tveganje, povezano z manj kreditno sposobnimi posojilojemalci. Možnost posojilodajalca, da zaseže premoženje, ki presega prvotno zavarovanje, lahko ublaži nekaj pomislekov, da posojilojemalec ne bo popravil dolga.
