Kaj je obrestna mera?
Dolgoročno refinanciranje spremeni obrestno mero, izraz ali obrestno mero in obdobje obstoječe hipoteke, ne da bi pri tem pridobili nov denar. Znano je tudi kot brezplačno refinanciranje. To se razlikuje od denarnega refinanciranja, pri katerem je nov denar nakazan za posojilo. Obrestne in kratkoročne refinanciranja imajo pogosto nižje obrestne mere kot denarne refinanciranja.
Ključni odvzemi
- Obrestno in dolgoročno refinanciranje spremeni obrestno mero, izraz ali obrestno mero in obdobje obstoječe hipoteke, ne da bi pri tem pridobili nov denar. Dejavnost dolgoročnega refinanciranja temelji predvsem na znižanju tržnih obrestnih mer, medtem ko aktivnost refinanciranja gotovine temelji na povečanju domačih vrednosti. Če se je posojilojemalčeva posojila bistveno izboljšala, se lahko posojilojemalec refinancira po nižji obrestni meri.
Razumevanje obrestnega in trajnega refinanciranja
Dejavnost dolgoročnega refinanciranja temelji predvsem na znižanju tržnih obrestnih mer, medtem ko aktivnost refinanciranja gotovine temelji na povečanju domačih vrednosti. Ker obstajajo prednosti in slabosti, povezane s refinanciranjem obrestnih in dolgoročnih ter izplačil, mora posojilojemalec pretehtati prednosti in slabosti vsakega, preden sprejme končne odločitve.
Prednosti obrestnega in dolgoročnega refinanciranja
Potencialne koristi od obrestnega in dolgoročnega refinanciranja vključujejo zavarovanje nižje obrestne mere in ugodnejši rok za hipoteko, vendar bo ostalo enako glavno stanje. Takšno refinanciranje bi lahko znižalo mesečna plačila lastnika stanovanja ali potencialno postavilo nov urnik za hitrejše odplačevanje hipoteke. Obstaja več možnosti za uveljavljanje možnosti za čas in čas.
Zahteve za obrestno in trajno refinanciranje
Za posojilo je treba na voljo nižje obrestne mere, da bodo lahko delovale obrestno in dolgoročno refinanciranje. Dva glavna razloga sta, da to ne bi bilo tako. Prvi razlog je, da se obrestne mere v celotnem gospodarstvu lahko povečajo in znižajo. Na obrestne mere vpliva veliko dejavnikov, nad katerimi posojilojemalec nima nadzora.
Vendar imajo posojilojemalci nekaj nadzora nad svojim potrošniškim kreditom. Če lastnik stanovanja neplačuje s kreditnimi karticami ali hipotekarnimi plačili, se bo ta lastnik stanovanja verjetno spopadel z višjimi obrestnimi merami. Ti osebni dejavniki so običajno pomembnejši od tržnih obrestnih mer. Če se je posojilojemalčeva posojila bistveno izboljšala, se lahko posojilojemalec refinancira po nižji obrestni meri.
Če se je posojilojemalčeva posojila bistveno izboljšala, se lahko posojilojemalec refinancira po nižji obrestni meri.
Obrestno in trajno refinanciranje v primerjavi z drugimi možnostmi
Pri refinanciranju denarnih sredstev se lastnik stanovanja uporablja od doma. Najbolje deluje, kadar se je skupna vrednost nepremičnine povečala zaradi naraščajočih vrednosti nepremičnin. Vendar pa se lahko refinanciranje z gotovino izvede tudi, če lastnik stanovanja dobro sodeluje pri hipoteki in je plačal večji del svojega lastniškega kapitala. V tem postopku se bo z denarnim refinanciranjem povečalo glavnico, ki se dolguje na hipoteki.
To refinanciranje bi lahko zahtevalo ponovno oceno stanovanja, da bi ocenili njegovo novo vrednost. Lastniki stanovanj bi lahko zahtevali takšno refinanciranje, da bi pridobili dostop do kapitala iz vrednosti hiše, ki je sicer ne bi mogli videti, dokler se dom ne proda.
Obratna možnost, imenovana refinanciranje gotovine, vključuje več denarja za poravnavo hipoteke, da se zmanjša preostala glavnica.
Ko razmislite o kateri koli od teh možnosti, je pomembno, da natančno izračunate vse posledice in vidite, kako se primerjajo s sedanjo hipoteko.
Primeri obrestnega in trajnega refinanciranja
Na primer, ko se obrestne mere znižajo, bo lastnik stanovanja, ki že 10 let odplačuje 30-letno hipoteko, želel izkoristiti nove obrestne mere. Ena od možnosti bi bila refinancirati preostali znesek prvotne hipoteke po tej nižji stopnji za nov polni rok 30 let. Novo posojilo bi imelo nižja mesečna plačila, vendar bi bilo kot začetek z nižjo stopnjo. Skupnemu času za poplačilo hipoteke bi dodali 10 let. Za plačilo prve hipoteke smo porabili 10 let, za novo pa še 30 let, kar bi skupaj pomenilo 40 let. Med nižjimi obrestnimi merami in dolgoročnim obdobjem bi bila mesečna plačila precej nižja.
Lastnik stanovanja bi lahko uporabil tudi možnost obrestne mere refinanciranja za plačilo nove obrestne mere in pogajanja o 15-letni hipoteki. Mesečna plačila bi bila dvakrat višja kot v obdobju 30 let, vse ostale stvari bi bile enake. Ker so se obrestne mere znižale, so lahko mesečna plačila nižja, kot so bila v preostalih 20 letih prvotne hipoteke.
Bolj verjetno je, da bodo mesečna plačila zaradi krajšega obdobja še vedno višja. Glavna prednost je, da bi lastnik stanovanja prihranil pet let plačil. Za plačilo prvotne hipoteke je bilo porabljenih 10 let, za novo pa 15 let, kar bi skupaj pomenilo 25 let.
