Preveč mladih le redko - če sploh - investira za svoja upokojitvena leta. Nekateri oddaljeni datum, 40 ali nekaj let v prihodnosti, si mnogi mladi težko predstavljajo. Toda brez naložb za dopolnitev pokojninskega dohodka (če sploh obstajajo), ko bodo ti ljudje postali upokojenci, bodo težko plačevali življenjske potrebe.
Pametne, disciplinirane, redne naložbe v portfelj raznolikih gospodarstev lahko prinesejo dobre, dolgoročne donose za upokojitev in zagotovijo dodaten dohodek v celotni življenjski dobi vlagatelja.
Eden od razlogov, da ljudje ne vlagajo, je, da ne razumejo zalog ali osnovnih pojmov, kot sta časovna vrednost denarja in moč mešanja. Toda o teh stvareh se ni težko naučiti. Obstajajo številni enostavno dostopni viri informacij o vlaganju, od poslovnih publikacij, kot je The Wall Street Journal in knjig, namenjenih začetnikom vlagateljev, do razredov, ki jih ponujajo državljanske skupine in nepridobitne organizacije.
Toda zgodaj morate začeti vlagati; Prej ko začnete, več časa bodo morale vaše naložbe rasti. Tukaj bomo razpravljali o dobrem načinu, kako začeti graditi portfelj in kako ga upravljati za najboljše rezultate.
Ključni odvzemi
- Čas je tvoj prijatelj; prej ko začnete z naložbami, boljši boste ob upokojitvi. Če želite zmanjšati tveganje, diverzificirati svoj portfelj. Zmanjšajte stroške z vlaganjem v vozila z nizkimi stroški, kot so indeksni skladi.
Začnite zgodaj
Začnite varčevati, ko začnete z delom, tako da sodelujete v pokojninskem načrtu 401 (k), če vam ga ponudi delodajalec. Če načrt 401 (k) ni na voljo, vzpostavite račun za posamezne pokojnine (IRA) in določite odstotek svojega nadomestila za mesečni prispevek na račun. Enostaven in priročen način varčevanja z IRA ali 401 (k) je ustvarjanje samodejnega mesečnega denarnega prispevka.
Upoštevajte, da se prihranki kopičijo in obrestijo spojine brez davkov le, dokler se denar ne umakne, zato je pametno, da v začetku svoje delovne dobe ustanovite eno od teh vozil za pokojninske naložbe.
Zgodnja dodelitev večjega tveganja
Drug razlog, da začnete varčevati zgodaj, je, da mlajši kot ste, manj verjetno je, da boste imeli obremenjujoče finančne obveznosti: zakonca, otroke in hipoteko, če jih naštejemo le nekaj. Brez teh bremen lahko manjši del naložbenega portfelja razporedite v naložbe z višjim tveganjem, ki lahko prinesejo višje donose.
Ko začnete vlagati, ko ste mladi - preden se bodo vaše finančne obveznosti začele nabirati - boste verjetno imeli na voljo tudi več denarja za naložbe in daljše časovno obdobje pred upokojitvijo. Z več denarja za vlaganje v prihodnjih letih boste imeli večje gnezdo za upokojitev.
Zgledno jajce
Za ponazoritev prednosti vlaganja v najkrajšem možnem času predpostavimo, da vsak mesec vložite 200 dolarjev, začenši s 25. leti. Če zaslužite 7-odstotno letno donosnost tega denarja, ko boste stari 65 let, bo vaše upokojensko gnezdo približno 525.000 dolarjev.
Če pa pri 35 letih začnete privarčevati teh 200 dolarjev mesečno in dobite enakih 7% donosa, boste pri 65 letih imeli le približno 244.000 USD.
Za tiste, ki začnejo investirati pozno v življenju, obstaja nekaj davčnih ugodnosti. Zlasti načrti 401 (k) omogočajo prispevke za nadomestitev oseb, starejših od 50 let, kot tudi IRA.
Diverzificirajte
Ideja je izbira zalog v širokem spektru tržnih kategorij. To je najbolje doseči z indeksnim skladom. Naložite v konzervativne delnice z rednimi dividendami, delnice z dolgoročnim potencialom rasti in majhen odstotek zalog z boljšo donosnostjo ali večjim potencialom tveganja.
Če vlagate v posamezne zaloge, ne založite več kot 4% svojega celotnega portfelja v eno zalogo. Če na delnico ali dve prihaja do upada, vaš portfelj ne bo preveč negativno vplival.
Določene obveznice z oceno AAA so dolgoročno tudi dobre naložbe, bodisi korporativne bodisi državne. Dolgoročne ameriške državne obveznice so na primer varne in plačujejo višjo donosnost kot kratkoročne in srednjeročne obveznice.
Naj bodo stroški čim manjši
Investirajte s posrednikom za popust. Drug razlog, da pri začetnih naložbah upoštevamo indeksne sklade, je, da imajo nizke pristojbine. Ker boste dolgoročno vlagali, ne kupujte in ne prodajajte redno kot odziv na tržne vzpone in padce. Tako prihranite stroške provizije in stroške upravljanja in lahko preprečite izgube gotovine, ko cena vaših zalog pade.
Disciplina in redno vlaganje
Poskrbite, da boste denar redno vlagali v svoje naložbe. To morda ne bo mogoče, če izgubite službo, a ko najdete novo zaposlitev, še naprej dajte denar v svoj portfelj.
Dodelitev sredstev in ponovno uravnoteženje
Določen odstotek svojega portfelja dodelite rastnim zalogam, delnicam, ki izplačujejo dividende, indeksnim skladom in delnicam z večjim tveganjem, vendar boljšim donosom.
Ko se razporeditev sredstev spremeni (tj. Tržna nihanja spremenijo odstotek vašega portfelja, dodeljenega vsaki kategoriji), ponovno uravnotežite svoj portfelj tako, da prilagodite svoj denarni delež v vsaki kategoriji tako, da odraža vaš prvotni odstotek.
Davčni premisleki
Portfelj delnic na odložen račun, na primer 401 (k), ustvari premoženje hitreje kot portfelj z davčno obveznostjo. Ne pozabite pa, da plačujete davek na znesek denarja, umaknjenega z davčno odloženega pokojninskega računa.
A Roth IRA prav tako nabira prihranke brez davka, vendar lastniku računa ni treba plačati davkov na dvignjeni znesek. Če se želite kvalificirati za IRO Roth, mora vaš prilagojeni bruto dohodek ustrezati omejitvam IRS in drugim predpisom. Zaslužek je brez davka, če ste bili lastnik svoje Roth IRA vsaj pet let in ste starejši od 59, 5, ali če ste mlajši od 59, 5, ste lastnik svoje Roth IRA vsaj pet let, in umik je zaradi vaše smrti ali invalidnosti - ali zaradi prvega nakupa doma.
Spodnja črta
Disciplinirane, redne, raznovrstne naložbe v odloženo davko 401 (k), IRA ali potencialno neobdavčen Roth IRA in pametno upravljanje portfelja lahko ustvarijo pomembno gnezdo za upokojitev. Portfelj z davčnimi obveznostmi, dividendami in prodajo donosnih zalog lahko zagotovi denar v obliki zaposlitve ali poslovnega dohodka.
Upravljanje s sredstvi s prerazporeditvijo in ohranjanjem nizkih stroškov (kot so provizije in provizije za upravljanje) lahko poveča donosnost. Prej ko začnete vlagati, boljše vam bo dolgoročno.
Končno se še naprej učite o naložbah vse življenje, pred upokojitvijo in po njej. Več ko veste, več se vrača vaš potencialni portfelj - seveda s pravilnim upravljanjem.
