Kaj je posojilo?
Posojilo izdaja zavarovalnica in kot zavarovanje uporablja denarno vrednost police življenjskega zavarovanja osebe. Včasih se omenja kot "posojilo za življenjsko zavarovanje." Posojila so bila običajno izdana po zelo nizki obrestni meri, vendar to ne drži več splošno. Če posojilojemalec ne odplača posojila, se denar izvleče iz zavarovalnega smrtnega primera.
Kako deluje posojilo
Če nekdo potrebuje dostop do nujnih denarnih sredstev, je pridobitev posojila, ki dostopa do denarne vrednosti police življenjskega zavarovanja, ena od možnosti, vendar le, če je polica trajno življenjsko zavarovanje, ki je na voljo bodisi celo življenje bodisi univerzalno življenje. Za razliko od življenjskega zavarovanja, ki ne nabira denarne vrednosti, imajo univerzalna in celotna življenjska zavarovanja denarno komponento, zlasti pozneje. V zgodnjih letih politike premija večinoma gre za financiranje nadomestila za odškodnino, vendar se denarna vrednost še naprej povečuje, ko se politika začne zoreti.
Ko se denarna vrednost krepi v celotni življenjski politiki, se lahko zavarovanci zadolžijo za zbrana sredstva in prejmejo svoj denar brez davka. Ker pa zavarovalnice običajno ne morejo povedati, kako hitro ali za koliko bo naraščala vrednost gotovine, je težko reči, kdaj bi bila za posojilo na voljo gotovinska vrednost celotne življenjske politike, čeprav je splošno sprejeto, da mora preteči vsaj 10 let, preden posojilo za politiko je možnost. Zavarovalnice imajo tudi različne zahteve glede tega, koliko denarne vrednosti mora nabrati, preden je polica upravičena, in kolikšen odstotek vrednosti gotovine je mogoče najeti. Pri posojilu za zavarovanje dejansko ne umaknete denarne vrednosti. Preprosto se uporablja kot zavarovanje pri posojilu.
Politično posojilo je dober način pridobivanja gotovine v nujnih primerih.
Prednosti in slabosti posojila
Pridobitev posojila je običajno hitro in enostavno. Ni vam treba skozi postopek odobritve, ker se zadolžujete za lastno premoženje. Sredstva lahko uporabite na poljuben način. Tudi denar, ki ga prejmete, ni obdavčen, če je enak ali manjši od plačane premije življenjskega zavarovanja. Končno nimate načrta odplačevanja ali datuma odplačevanja. Dejansko vam tega sploh ni treba vračati.
Če pa posojila ne vrnejo pred smrtjo, bo zavarovalnica zmanjšala nominalni znesek zavarovalne police za tisto, kar še dolguje, ko se izplača pokojnina. Če odplačate vse ali del posojila, vaše možnosti vključujejo občasna plačila glavnice z letnimi plačili obresti, plačilo samo letnih obresti ali odštevanje obresti od denarne vrednosti. Obrestne mere lahko znašajo tudi do 7% ali 8%.
Če se posojilo ne odplača, se obresti lahko znatno zmanjšajo v smrtni dajatvi, kar tvega tveganje, da upravičencem ne bo zagotovil denarja. Zato je pametno vsaj plačevati obresti, tako da posojilo ne raste.
V najslabšem primeru, če dodane obresti povečajo vrednost posojila, ki presega denarno vrednost vašega zavarovanja, bi lahko vaša življenjska zavarovanja odpovedala in jih odpovedala zavarovalnica. V takšnem primeru se posojilo posojila in obresti IRS šteje za obdavčljivi dohodek, račun pa bi lahko bil zajeten.
