Ko generacija baby boomer še vedno ostaja, vprašanje, kaj storiti glede stroškov dolgotrajne oskrbe, postaja le še pomembnejše. Z nacionalno povprečno ceno a zasebna soba v domu za ostarele znaša 8.365 dolarjev na mesec, po Genworthhovem pregledu stroškov oskrbe 2018, ko boste morali plačati stroške dolgotrajne oskrbe, lahko hitro prihranite prihranke. Ni mogoče vedeti, ali boste potrebovali dolgotrajno nego, niti ni mogoče vedeti, koliko mesecev ali let boste morda potrebovali za nego. Kljub temu morate razmisliti o zaščiti pred tem potencialno uničujočim stroškom z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo.
Večina ljudi tega zavarovanja ne opravlja, ker je tradicionalno drago, težko je razumeti in se spopada s prepiri glede povečanja premij pri starejših policah, ki so bile napačno določene. Poleg tega je to izdelek, ki ga mora večina ljudi kupiti sama, ne pa prek delodajalca, kar pomeni, da nikogar ne bi subvencioniral stroškov ali izbral dobro politiko za vas. Skupina zavarovalništva ocenjuje, da dejansko to stori le 16% ljudi, starejših od 65 let, ki bi morali imeti polico dolgotrajne oskrbe.
Zavarovalnice poskušajo to spremeniti. "Če bi moral povzeti eno tehniko, ki jo uporabljajo vsi glavni akterji, bi šlo za zbliževanje okoli manjših ugodnosti, " pravi Stephen D. Forman, CLTC, višji podpredsednik Long Term Care Associates, zavarovalnice v Bellevueju Manjše police so način, da zavarovalnice dosežejo potrošnika na srednjem trgu, zato zavarovalnice ponujajo police z nižjimi omejitvami in bolj prilagodljivimi plačilnimi premijskimi roki. Programi v raziskovalnih in pilotnih fazah vključujejo program, ki se začne kot življenjski načrt življenjskega zavarovanja v času zaslužka zavarovancev, nato pa preide na zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pozneje v življenju in drug, zasnovan kot prilagodljiv pokojninski načrt, na primer 401 (k) oz. IRA, z vgrajenim zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo, pojasnjuje Forman. Lahko bi videli tudi obvezno, univerzalno, katastrofalno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki se financira iz plač, ki deluje kot javno-zasebno partnerstvo, podobno kot deluje dodatek na trgu Medicare.
Vendar te možnosti še ne obstajajo. Oglejmo si, kaj je zdaj na voljo.
Samostojno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Samostojno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo se je od vrhunca na trgu leta 2002, ko je 750.000 potrošnikov kupilo polic, hitro priljubilo. V letu 2016 je samo 89.000 potrošnikov kupilo police - 88-odstotni padec. Poleg tega so v letih od 1998 do 2003 množični potrošniki na srednjem trgu - stari od 55 do 64 let s povprečnim dohodkom v višini 75 000 dolarjev in povprečnimi sredstvi 100 000 dolarjev - predstavljali večji del trga.
Premije, ki so jih zavarovale zavarovalnice na teh starih policah, so se izkazale za prenizke, novejše politike, ki so natančneje odražale tveganje dolgotrajne oskrbe, pa so bile toliko dražje, da se je skup potrošnikov, ki bi si jih lahko privoščili, skrčil. Poleg tega je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo težko razumeti. Malo ljudi jo pozna in kako deluje.
Logičen odziv na te težave je razviti izdelek, ki je cenovno dostopen in lažje razumljiv. Septembra je New York Life napovedal uvedbo novega zavarovalnega produkta za dolgotrajno nego z imenom NYL My Care, ki ga družba zaračunava kot "poenostavljeno, cenovno dostopno in prilagodljivo" ter trži trženje potrošnikom srednjega razreda. Ponuja vnaprej oblikovane načrte z oznako brona, srebra, zlata in platine, vsak z višjo stopnjo življenjskih potrebščin, najvišjo mesečno ugodnost, odbitke in premije. Ti načrti so oblikovani tako, da spominjajo na načrte zdravstvenega zavarovanja, s katerimi so potrošniki bolj seznanjeni. Namesto obdobja odprave uporabljajo odbitne in zavarujejo zavarovanje zavarovanja.
|
Tabela 1: Vnaprej izdelane načrte ravni NYL My Care |
||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Bronasta |
Srebrna |
Zlato |
Platina |
|||||
|
Največja korist življenjske dobe politike |
50.000 dolarjev |
100.000 dolarjev |
175.000 dolarjev |
250.000 dolarjev |
||||
|
Mesečna najvišja ugodnost |
1.500 dolarjev |
3.000 dolarjev |
5000 dolarjev |
7.000 USD |
||||
|
Enkratno odbitno |
4.500 dolarjev |
9.000 USD |
15.000 dolarjev |
21.000 dolarjev |
||||
|
Mesečna stopnja povračila |
80% |
80% |
80% |
80% |
||||
|
Poročena moška mesečna premija (starost 55 let) |
24, 93 USD |
49, 86 USD |
84, 65 USD |
119, 45 USD |
||||
Te načrte je mogoče prilagoditi tudi na način, kako lahko delujejo druge samostojne politike dolgotrajne oskrbe, z možnostmi, kot je samodejna rast ugodnosti za zaščito pred inflacijo.
Premija na katero koli polico dolgotrajne oskrbe se lahko znatno razlikuje glede na starost in obseg prosilca. Povprečne premije v letu 2016 so znašale 2.480 dolarjev. Zavarovalnice so ugotovile, da obstaja razlika med to ceno in to, kar množični kupci srednjega razreda udobno plačujejo, kar je od 1100 do 1200 dolarjev na leto, zato bomo v prihodnosti morda videli več izdelkov, kot je NYL-ov MyCare.
Povzetek: Samostojno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Dobro za: Ljudje, ki si lahko privoščijo tako današnjo premijo kot potencialne povišanje stopenj do 50%, čeprav se zdi, da so možnosti za znatno povečanje stopenj precej manjše pri danes izdanih politikah kot pri politikah, izdanih v preteklosti.
Slabosti: Za izdelek, ki ga morda nikoli ne boste uporabili, plačate letne premije za življenje. In če prenehate plačevati premije in pustite, da se politika izteče, morda ne boste dobili ničesar.
Hibridno zavarovanje za dolgoročno nego
Hibridne življenjske in dolgoročne zavarovalne police ponujajo dve vrsti zavarovanj, povezanih v en sam izdelek. Premije so lahko določene za življenjsko dobo in se ne smejo povečevati, kot so to lahko samostojne premije. Zavarovanje zavarovalnic je morda manj strogo, kot velja za samostojno politiko LTC. Te politike, ko je dodan dodatek za nadaljevanje ugodnosti, so lahko dobre tudi za ljudi, ki iščejo vseživljenjsko ali neomejeno dolgoročno ugodnost.
Spodaj so opisani trije izdelki. Nekatere značilnosti so edinstvene, druge pa v številnih pravilnikih.
Michelle Adler, finančna svetovalka pri Citigroupu na Manhattnu, pravi, da ji je všeč hibridni izdelek Nacionalne življenjske zavarovalnice Lincoln, imenovan MoneyGuard, ker je vaša premija zagotovljena, vaši dediči pa lahko prejemajo smrtno pomoč.
Izdelek je univerzalna življenjska politika z neobveznim kolesarjem za pospeševanje koristi. Zagotovil bo določen znesek odškodnine za življenjsko zavarovanje za plačilo pokritih stroškov dolgotrajne oskrbe, če zavarovanec potrebuje oskrbo. Za razliko od samostojne politike dolgotrajne oskrbe nima odbitne ali čakalne dobe.
Če se politika izčrpa z dolgotrajno ukinitvijo oskrbe, zagotavlja majhno pokojnino v višini nekaj tisoč dolarjev, kar lahko pomaga pri pogrebnih stroških. Nacionalna življenjska zavarovalnica Lincoln ima vrhunsko bonitetno oceno A + od AM Best Services Services.
Jason Veirs, predsednik in lastnik zavarovalnega strokovnjaka, neodvisnega posrednika, ki prodaja samo življenjsko, invalidsko in dolgotrajno zavarovanje, pravi, da mu je všeč izdelek OneAmerica, imenovan Asset-Care. Ponuja popust poročenim parom, ki kupujejo polico skupaj, in smrtno nadomestilo, ki ga plačajo dediči, ko preživeli zakonec umre, če ugodnosti za dolgotrajno oskrbo niso bile uporabljene. Pravi, da je edina polica na trgu, ki omogoča kritje dveh zavarovancev na isti polici. Obema zavarovancema sploh ni treba biti poročenih; partnerji ali sorojenci lahko tudi izkoristijo ugodnost skupnega zavarovanja. Čeprav ni nov izdelek - obstaja že od leta 1989 -, ponazarja, kaj lahko hibridna politika stori.
Pravilnik ponuja tudi neobvezno kolesarjenje za nadaljevanje ugodnosti, ki zagotavlja dolgotrajne ugodnosti za oskrbo obeh zajetih oseb. Politika ponuja fleksibilne možnosti financiranja, na primer plačilo enotne premije, plačilo premij za 10 do 20 let ali plačilo premij za življenje. Za plačilo police lahko uporabite sredstvo, ki ga že imate, na primer CD ali sredstva v vrednosti 401 (k) ali IRA.
Veirs pravi, da meni, da je ta izdelek eden najboljših - če ne najbolj - hibridnih zavarovanj za dolgotrajno nego na trgu danes. Podjetje OneAmerica ima bonitetno oceno AM + za bonitetno oceno vrhunske bonitetne ocene.
Finančni svetovalec Richard P. Sabo, CFS, RFC, lastnik RPS Financial Solutions v Gibsoniji, PA, pravi, da ena od družb, ki jih priporoča svojim strankam, Midland National Life, prodaja življenjska zavarovanja, ki zavarovalcu omogočajo, da umakne 2% dajatve na mesec za plačilo zdravstvenega varstva na domu, pomoči za življenjsko pomoč ali stroškov dolgotrajne oskrbe. Če kupite polico za 500.000 USD, lahko za te vrste oskrbe dobite 2% tega ali 10.000 USD mesečno. Podjetje izplačuje dajatve neposredno zavarovancem, zato lahko najamejo koga, ki jim želijo zagotoviti oskrbo, tudi sorodnika. Za povrnitev stroškov vam ni treba predložiti potrdil o plačilu, lahko pa izberete manj kot mesečni znesek, tako da bodo vaše ugodnosti trajale dlje in bo smrtna dajatev večja. Do smrtne koristi lahko dostopate tudi v času življenja, da bi plačali za terminalne ali kritične bolezni, kot sta srčni napad ali rak.
Drugo podjetje, ki ga Sabo uporablja, je Nationwide. En politika, ki mu je všeč, se imenuje NationwideYourLife ® Zagotovljeno neprekinjeno univerzalno življenje z dolgotrajno oskrbo. Za 69-letno žensko s standardno oceno za tobak kolesar stane dodatnih 2237 dolarjev nad premijo življenjskega zavarovanja. "Zagotavlja 2% mesečnega nadomestila za smrt v višini 500.000 USD, zato dobiva veliko kritja za to majhno povečanje premije, " pravi Sabo. "Pri tradicionalnem zavarovanju za dolgotrajno oskrbo ga kupite, cena pa se lahko sčasoma dvigne in če tega nikoli ne uporabite, ga izgubite. Torej je življenjska politika v primerjavi z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo veliko boljša možnost, če ste zdravi in lahko pokrijete kritje."
Pri teh vrstah polic se odštejejo zneski, porabljeni za nego, od smrtne dajatve. Preostali znesek gre brez davka za dediče zavarovanca, kar lahko pomaga pri načrtovanju posesti in zmanjšanju davkov na smrt.
Zvezni davek na nepremičnine se ne začne, če vaše posestvo ne presega 5, 6 milijona dolarjev na osebo ali 11, 18 milijona dolarjev na zakonski par, kar vpliva le na 0, 02% posesti. Srednji razred vpliva na to, da se neobdavčena sredstva pokojninskega računa, kot so sredstva v 401 (k), 403 (b) ali tradicionalni IRA, obdavčijo za dediča, ki ga prejme, razen če je dedič zakonec.
Brez zavarovanja, pojasnjuje Sabo, "Če imate IRA 500.000 dolarjev, potem jo lahko pojeste za plačilo zdravstvenih stroškov, in če nikoli ne greste v dom za ostarele, se morate še vedno spopasti z zvezno dohodnino, možno državno davko na dediščino in možne davke od dohodka države. "Pravi, da večina polic, ki jih prodaja, namenja ljudem, ki imajo privarčevanih približno 300.000 dolarjev in želijo zaščititi svoje gnezdo pred medicinskimi stroški in smrtnimi davki. Stroški zavarovalne police so precej manjši od tistega, kar bo šlo za dediče, poudarja. V bistvu zavarovalnica pomaga plačati davek na smrt.
Povzetek: Hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Dobro za: Ljudje, ki želijo poskrbeti, da bodo dobili nekaj v zameno za svoje premijske dolarje in jim ni všeč vidik „uporabi ali izgubi“ samostojnih pravil o dolgotrajni oskrbi. Prav tako je dobro za ljudi, ki želijo pustiti denar svojim dedičem, če lahko, vendar bo v redu, če njihovi dediči ne dobijo ničesar zaradi dolgotrajne oskrbe, ki je politiko izčrpala. Kljub temu nekateri policisti morda še vedno plačajo dedičem nekaj, tudi če se to zgodi. Na primer, voznik za dolgotrajno oskrbo v državi Nationwide ponuja preostalo smrtno nadomestilo v višini 10% osnovnega zneska police ali 50.000 dolarjev v zgornjem primeru, zmanjšano za morebitna posojila.
Slabosti: Za nakup hibridne police boste morda morali plačati pavšalno premijo v višini več deset tisoč dolarjev. Bolj ko je dolgotrajna oskrba pokrita in večjo smrtno korist si želite, več morate pobožati.
Pomembno je razumeti, da lahko za isto začetno plačilo različne police izplačajo dramatično različne smrtne dajatve in mesečne dajatve za dolgotrajno oskrbo. In morda ne boste zaslužili tržne stopnje donosnosti svoje naložbe, kar predstavlja potencialno velik oportunitetni strošek v primerjavi s tisto, kar bi lahko dobili z vlaganjem denarja, ki bi ga vložili v politiko.
Prav tako ta vrsta police morda ni primerna za nekoga, ki življenjskega zavarovanja resnično ne potrebuje. Če vaša politika ne zagotavlja zaščite pred inflacijo zaradi svojih prednosti dolgotrajne oskrbe, bi bila lahko čas, ko jo uporabljate, veliko manj vredna, kot je bila ob nakupu.
Anuitete z ugodnostmi za dolgotrajno nego
Tako s fiksnimi anuitetami kot z indeksiranimi anuitetami lahko dobite pogodbe, ki vam dodatno plačajo, če potrebujete dolgotrajno oskrbo. Običajno renta izplačuje en mesečni znesek dajatev. Če pa kdaj potrebujete dolgotrajno oskrbo, vam začne renta izplačevati višjo mesečno nadomestilo, ki je večkratnik premij, ki ste jih plačali. "Vložite denar in zasluži fiksno obrestno mero, če pa ga boste morali črpati za dolgotrajno oskrbo, podvoji vrednost računa, " pravi Sabo. "Zato namesto plačila za dolar za kritje plačujete 0, 50 dolarja."
Kot pri vsaki vrsti zavarovanja tudi vi izkoristite razmeroma majhno vsoto, da kupite možnost veliko večje ugodnosti, če jo potrebujete. Poleg tega so vse ugodnosti za dolgotrajno oskrbo, ki jih prejmete od rente, brez davka. "Anute se kupujejo s pavšalnim pologom, zato nimajo tekoče letne premije, lahko pa pridobite ugodnosti za dolgoročno nego na podlagi zneska kavcije in načina sklepanja pogodbe, " pravi Sabo.
Naslednji primer, ki ga je aprila 2018 pripravil agent Jack Lenenberg, prikazuje, kako lahko deluje renta dolgotrajne oskrbe. Politika je OneAmerica Annnuity Care ® II. Gre za enkratno odloženo rento, z dolgoročno nakopičeno vrednostjo. Za premijo v višini 100.000 ameriških dolarjev in ob 5-odstotni zaščiti pred inflacijo bi lahko politika, kupljena pri 65. letu starosti za žensko v Illinoisu, zagotovila skoraj 360.000 dolarjev ugodnosti za dolgotrajno oskrbo pri 66 letih, skoraj 418.000 dolarjev pri starosti 70, skoraj 514.000 dolarjev pri starosti 75, približno 634.000 dolarjev pri 80. in skoraj 786.000 dolarjev pri 85. letih.
Nekdo, ki je kupil takšno polico, bi zbral 100.000 dolarjev na kar 786.000 dolarjev, kar lahko zagotovi več tisoč dolarjev mesečno za več let, če bo potrebna dolgotrajna oskrba. Če tega ne stori, bi denarna vrednost police v vrednosti 100.000 ameriških dolarjev šla dedičem te osebe.
Povzetek: Prihodki do ugodnosti za dolgotrajno nego
Dobro za: Tistim, ki bi lahko koristili stalni mesečni dohodek, renta zagotavlja in zaščito pred iztrebljanjem premoženja in ljudem, ki bi lahko imeli koristi od poenostavljenega zdravstvenega zavarovanja. Rente za dolgotrajno oskrbo imajo enostavnejše zahteve za zavarovanje kot samostojne dolgotrajne oskrbe ali police življenjskega zavarovanja.
Slabe strani: Če želite kupiti anuiteto, boste morali imeti pred seboj veliko vsoto. In ker so obrestne mere na današnjem trgu tako nizke, renta morda ne bo prinesla najboljših ugodnosti za dolgotrajno oskrbo.
Spodnja črta
Nazadnje, pomanjkljivost polic dolgotrajne oskrbe in življenjskega zavarovanja je, da niso na voljo posameznikom s resnimi zdravstvenimi stanji z visokim tveganjem. Če želite izpolnjevati pogoje, morate biti dovolj zdravi, kar pomeni, da se morate izogibati tako dolgo čakanju, da ne boste mogli več kupovati police, ne smete pa je kupiti tako zgodaj, da si je dolgoročno ne morete privoščiti. Za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo to običajno pomeni nakup police nekje med 55. in 74. letom.
Za tiste, ki lahko zavarujejo polico, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in druge izdelke, ki zagotavljajo stroške dolgotrajne oskrbe, ščitijo potrošnikovo željo po zagotovitvi, da si lahko, če takšno oskrbo potrebujejo, privoščijo na mestu, ki ga izberejo, ne v potencialno subpartacije, ki sprejema Medicaid, ki morda ne bo nudila zdravstvenih rezultatov ali kakovosti življenja, ki si jo želijo. Ti izdelki prav tako omogočajo ljudem, da zaščitijo svoje premoženje pred visokimi stroški dolgotrajne oskrbe, se izognejo odvisnosti in zaščitijo življenjski standard s staranjem. Politika morda ne bo krila 100% vaših stroškov, vendar jih lahko znatno zmanjša.
Zavarovalnice so razvile različne načine, kako se potrošniki zaščititi pred tveganjem, da bodo potrebovali drago dolgotrajno oskrbo, od poenostavljenih samostojnih polic do hibridnih življenjskih zavarovanj in polic dolgotrajne oskrbe do rent z dolgoročnimi ugodnostmi za nego.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
Zavarovanje dolgotrajne oskrbe
4 najboljše alternative zavarovanju za dolgotrajno oskrbo
Življenjsko zavarovanje
Naj vozniki življenjskega zavarovanja poganjajo vaše kritje
Življenjsko zavarovanje
Kaj je načrt upokojitve 702 (j)?
Načrtovanje upokojevanja
Kako načrtovati medicinske stroške v pokoju
Anuitete
Kako delujejo kolesarji, ki koristijo življenje in smrt?
Življenjsko zavarovanje
Kako izbrati trajne police življenjskega zavarovanja
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Pospešena možnost Pospešena možnost v zavarovalni pogodbi omogoča hitrejše ugodnosti ali delne ugodnosti prej, kot bi jih sicer plačali. več Pospešena dajatev za smrt - ADB Pospešena smrtna dajatev (ADB) omogoča zavarovalcu življenjskega zavarovanja, da dobi denarni predujem proti smrtni dajatvi, če mu diagnosticira smrtno bolezen. več Letne rente: Zavarovanje za upokojitev Renta je finančni produkt, ki posamezniku izplačuje fiksni tok plačil, ki se v prvi vrsti uporablja kot dohodkovni tok za upokojence. več Terminsko življenjsko zavarovanje Termin življenjsko zavarovanje je vrsta življenjskega zavarovanja, ki vam zagotavlja izplačilo smrtne dajatve v določenem časovnem obdobju. več Zavarovanje Dolgotrajna oskrba (LTC) Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zagotavlja oskrbo ljudi, starejših od 65 let, ali s kroničnim ali invalidnim stanjem, ki potrebujejo stalno oskrbo. več Uvod v opustitev premije za ugodnosti izplačevalca Opustitev premije za klavzulo o plačilu zasluži, da zavarovalnica ne bo zahtevala pristojbine za vzdrževanje police pod določenimi pogoji. več